文 献 综 述

我国消费信贷的发展状况尚处于起飞准备阶段，消费信贷发展环境比较好，不少银行推出个人消费信贷产品。2011-2014年，我国消费信贷行业总消费量由89795亿元增至154236亿元，增长率由14%到20%。迄今为止，我国基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。虽说我国消费信贷有着长足的发展，然而发展中仍然存在着一些问题和风险，如消费贷款相关的法律不健全、借款人多头贷款或透支等，不容忽视。如何有效防范消费信贷风险，使其充分发挥其职能，维持我国金融体系的稳定，成为一个现实而又迫切的问题。

一、我国消费信贷发展现状

1、消费信贷的定义

王英姿（2016）在《我国商业银行个人消费信贷风险防范分析》说，所谓消费信贷，指的就是商业银行开办的用于自然人个人消费目的的一种贷款式。消费贷款的主体不包括法人以及相关的组织，是商业银行与自然人之间直接建立的债权债务关系。消费信贷在我国作为一个新型的行业，对于促进经济增长起到一定的积极作用。同时，在我国的传统理念中主张人民勤俭持家，多多储蓄。消费信贷的发展，将会在很大程度上促进个人消费，扩大内需，改善国民的生活质量，也在一定程度上有助于人们理财和投资，因此得到相关部门的首肯和支持。

2、我国个人消费信贷的种类

我国金融机构开展个人消费信贷较晚，从1999年开始较大规模地开展个人住房贷款，此后其他个人消费贷款也逐渐开展起来。到目前为止，各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。

3、我国消费信贷的发展现状

《2016年版中国消费信贷市场专题研究分析与发展趋势预测报告》（2016）认为，我国目前提供消费信贷的金融机构极其有限，消费信贷基本上被四大国有商业银行所垄断。各商业银行为了适应市场变化和不断增长的客户需求，努力开发、创新个人消费信贷系列产品，业务品种日趋丰富和完备。这些变化都在促进我国消费信贷向产品结构多元化的方向迈进。消费信贷的供给层面已经被拉动起来。同时随着我国税收政策的改革完善，收人差距和城乡收入不均衡的问题正在一点点缓解之中，这也是我国经济发展中的重点规划和目标，这将有助于培养出消费信贷需求的生力军。

二、我国消费信贷风险现状

1、我国商业银行的风险防范和转移机制不够完善