文 献 综 述

互联网是当今时代特色，充满创新和发展潜力，普惠金融是目前社会一个研究热点。为了扩大金融服务领域，让金融成果惠及更多人，促进我国经济平稳健康运行，李克强总理在2015年《政府工作报告中》中提出要大力发展普惠金融。而且现行的金融体系弊端日益明显，金融服务待遇差别化，忽视没有发展潜力的弱势群体（焦瑾璞，2010）^[1]。互联网以其平等、开放、分享、协作、民主、普惠的特点与普惠金融的核心理念不谋而合，经济新常态下，互联网在金融领域以其特有的优势发挥着巨大的力量，基于互联网的普惠金融，最终才可能实现普惠的目的。

一、互联网背景下普惠金融的内涵和特征

普惠金融究竟是什么呢？普惠金融源自英文”Financial Inclusion”,是由小额信贷和微型金融发展而来的概念。2005年联合国在小额信贷年会中定义其为在成本可以负担情况下，通过全面有效的方式为所有社会成员提供金融服务(联合国，2005)^[2]。普惠金融也可以称作包容性金融，其核心是为所有阶层的社会成员提供有效且全面的金融服务，尤其是为贫困人群服务（于勇，2015）^[3]。普惠金融是新时期我国金融体制改革的重要方向，其本质是每个群体都有享受金融服务的权利，其主要目标是为弱势群体、中小微企业服务，通过提高资源配置效率改善社会福利（李国华，2014）^[4]。有学者认为普惠金融在本质上能够给每个有需求的人提供合适、易理解且实用的金融服务（Ramakrishnan，2010）^[6]。普惠金融体系实质上也是一种金融公平的体现（蒙特雷共识，2002）。联合国2006年发布的《建设普惠金融体系》一书中指出它的四个基本特征：（1）家庭和企业能以合理的价格获得各种金融服务，包括储蓄、信贷、保险等。（2）有健全的金融机构且内控机制严密并受市场监督，存在规范的行业准则以及市场监督机制。（3）金融机构财务可持续，确保金融服务的可持续性。（4）拥有多层面的竞争性金融服务提供者为其提供多样化的选择。

二、互联网与普惠金融的结合

互联网为普惠金融的发展提供了突破口，互联网和普惠金融在理念和运行特征都存在许多共同点，也为两者的结合奠定了基础。互联网金融更”民主化”、”大众化”，它不仅可以降低交易成本，提高资源配置效率，还可以解决中小企业融资问题，促进民间金融”阳光化””规范化”，提高金融”普惠性”（谢平，2012）^[7]。金中夏（2014）提出，互联网更多的为”草根储蓄者”和”资金需求者”服务，体现了普惠金融的意义^[8]。

三、互联网背景下普惠金融的发展现状

由于各国的经济和金融发展水平不同，普惠金融的实践也存在着差异。

国内，随着以阿里和腾讯为代表的互联网企业迅速进入金融领域，金融服务于大企业和富人的理念有所转变，互联网促使金融服务走向小企业和中低收入人群（吴晓求，2013）^[9]。有研究认为，目前我国的互联网金融在很大程度上属于普惠金融的范畴，但事实上，互联网背景下的普惠金融发展并没有想象的那么完美（谢平、邹伟、刘海二，2014）^[10]。

国际上，2009年以来二十国成立普惠金融专家组（FIEG）并推动成立全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）积极推动构建全球层面的普惠金融指标，制定中小企业融资问题的最佳范例的资助框架，取得了一定成效。金融包容联盟（AFI）等专门性国际组织也同时成立，督促各国做出普惠金融相关承诺，组织开展相关工作。不同的国家根据国情在推动普惠金融发展上采取了不同的措施。巴西在推动普惠金融发展方面十分注重金融创新，如推广代理银行业务模式。印尼亚微型金融业的一个明显特征是正规金融机构的参与，如著名的印度尼西亚人民银行村行系统（BRI Unit）。印尼发展普惠金融的另一个特点是重视金融消费者的保护与扶持。肯尼亚普惠金融发展的一个特点是手机银行的快速发展（焦瑾璞，2014）^[1]。