摘 要

随着信息技术的日益发展，继互联网之后，物联网得到更加广泛的应用，物联网技术和金融业的不断融合产生了物联网金融。物联网金融是金融产业发展史无前例的变革，是指直面所有物联网的金融服务与创新。本文在对互联网金融和物联网金融的概念、现状、发展趋势等方面进行分析后，认为物联网金融产生并高于互联网金融，并选取美、德、韩、中四国分析了物联网技术在金融服务业中的应用情况，发现金融服务业的创新驱动机制因国家而异：美国和德国已经形成了需求驱动型创新机制，而韩国已形成技术驱动型创新机制；中国则是制度驱动型创新机制。而后分析了物联网金融潜在的风险，并研究了管理物联网金融风险的方法。

关键词：金融创新 物联网金融 风险管理

Research on IOT Financial Innovation and Risk Management Abstract

After the Internet, with the increasing development of information technology, the Internet of Things has been more widely used, and the convergence of the Internet of Things technology and the financial industry has resulted in IOT finance. IoT finance is an unprecedented change in the history of the financial industry. It refers to the financial services and innovation that face all IoT. After analyzing the concepts, status quo, and development trends of Internet finance and IOT finance, this article believes that IOT finance has generated and surpassed Internet finance, and selected the United States, Germany, South Korea, and the four countries to analyze IOT technology in finance. The application situation in the service industry finds that the innovation driving mechanism of the financial services industry varies from country to country: the United States and Germany have formed demand-driven innovation mechanisms, while Korea has become a technology-driven innovation mechanism; China is a system-driven innovation mechanism . Then analyzed the potential risks of Internet of Things finances, and put forward a study on IOT financial risk management methods. The research related to IoT finance will become a new research hotspot in the financial sector with its very broad prospects and practical significance.

Key Words: Financial Innovation; Internet of Things Finance; Risk Management

目 录

摘要 I

第一章 引言 1

1.1研究背景 1

1.2研究主题及意义 1

1.2.1研究主题 1

1.2.2研究意义 2

1.3物联网金融的相关研究综述 2

1.3.1物联网金融的概念、特点、发展概况等方面的研究 2

1.3.2物联网金融的创新发展理论及应用的概括性研究 2

1.3.3风险管理理论的研究综述 3

第二章 物联网金融的创新与发展 4

2.1物联网金融的产生及内涵 4

2.1.1物联网金融的产生 4

2.1.2物联网金融的内涵 5

2.2物联网金融的现状及发展趋势 5

2.2.1物联网金融的发展现状 5

2.2.2物联网金融的发展趋势 6

2.3物联网金融和互联网金融的区别与联系 7

2.3.1物联网金融与互联网金融之间的区别 7

2.3.2物联网金融与互联网金融之间的联系 8

第三章 物联网金融的创新发展实证分析 9

3.1动力机制的基本模型 9

3.2数据来源 10

3.3四大主导国的结果分析 11

第四章 物联网金融风险管理 16

4.1物联网金融风险的成因 16

4.1.1市场风险的成因 16

4.1.2信用风险的成因 16

4.1.3操作风险的成因 16

4.1.4流动性风险的成因 16

4.2物联网金融风险的管理办法 17

4.2.1金融企业的风险管理办法 17

4.2.2非金融企业及个人投资者的风险管理办法 18

第五章 结论及政策建议 19

5.1结论 19

5.2政策建议 19

参考文献 20

第一章 引言

1.1研究背景

物联网是新兴产业，目前世界范围内基本处于同一起点。经过十几年的铺垫特别是最近几年的蓬勃发展，我国物联网已广泛应用到健康监测、公共安全、平安家居、智能交通、智能电网、环保等诸多领域，并形成一定的市场规模。近年来，国务院、党中央非常重视物联网产业的发展，相继出台了一系列政策，把促进物联网的发展提到了前所未有的高度，地方各级政府也积极响应中央的号召，纷纷制定产业规划，布局物联网产业。这样举国上下一齐谋发展的局面对于物联网产业的发展起到了强大的推动作用，这也是我国近几年物联网产业迅速发展的首要原因。

近年来，物联网金融作为一个研究热点，无疑被给予了极大的关注，国内外不同学科的研究者们都从各自的领域出发对物联网金融进行研究。从物联网金融的基本概念到物联网金融的关键技术和行业应用，无不遍布研究者的足迹。

1.2研究主题及意义

1.2.1研究主题

现阶段，我国物联网金融发展仍旧面临着许多阻碍。下面几个问题应该引起我们的注意。第一，创新是物联网金融这种高新技术产业的推动力，其作用十分重要，而我国很多物联网金融企业对创新意识和创新能力的培养不足。第二，在物联网金融发展初级阶段，其市场机制还不完善，市场结构的不健全导致交易存在较多的问题，例如信息传递不及时等。而对供应商与需求厂商来说，信息的传递依靠的是价格，信息是否及时、真实基本决定了厂商的行为。如果信息滞后、失真，价格就无法很好的体现供求关系。本文将基于以上两个问题进行讨论。

1.2.2研究意义

一方面，因为物联网金融的概念并没有在各行各业中得到明确的定义，使市场各方对物联网金融的含义和物联网金融的整体应用情况缺乏明确的认识。本文从物联网金融的地位，特点和应用的角度阐述了物联网金融，力图揭开这层面纱，帮助物联网金融寻找更加明确的起点和更具前瞻性的视角以实现更好的发展；另一方面，为相关政策的制定者提供与物联网金融的健康稳定发展有关的参考意见，制定相应政策改进物联网金融运行机制，更好地促进物联网金融的发展与完善。

1.3物联网金融的相关研究综述

1.3.1物联网金融的概念、特点、发展概况等方面的研究

作为传统金融行业的第三次革命，物联网金融是互联网金融的变革和发展，江瀚,向君（2015）分析了物联网金融的概念，阐述了物联网金融的作用后，发现物联网金融是在互联网基础上产生的新形式，并提出物联网金融体系建设的思路。阙方平（2015）基于物联网金融的概念及特点的分析，发现与互联网金融相比，物联网金融具有相当明显的优势，更从十个方面表明物联网金融对社会生活的巨大影响。蒋洪印，李沛强（2014）阐述了物联网金融发展的特点，并提出了现代物流在供应链融资、仓储物流以及货运物流网络融资等方面的应用，促进了金融业的转型。欧盟执委会在2009年发布了《物联网--欧洲行动计划》的物联网行动方案，旨在引领世界发展物联网，并确保在物联网的研发和应用方面欧洲能够处于世界前列。

1.3.2物联网金融的创新发展理论及应用的概括性研究

国内外学者对物联网金融创新发展的研究都有涉猎，如许良等人（2016）通过分析海格物流中供应链金融状况和存在的问题，详细描述了海格物流在仓储，货运代理等方面可应用于物联网金融的措施，来优化现有供应链金融业务，最终提升企业竞争力。平安银行邵平（2015）描述了物联网将来的发展演变路径以及发展必然性，表述了为银行业发展带来的机遇，并为银行开发物联网金融和平安银行的实践带来全新的挑战。

1.3.3风险管理理论的研究综述

随着物联网金融的发展，在这个平台上涉及的安全问题已成为最迫切需要得到保障的，国内外各类有关风险与安全问题的研究开始出现。杨冬梅（2011）分析了存货质押融资业务物流监管风险，并对物流企业仓储信息系统进行了升级，并将风险控制的思想融入企业发展的具体过程中，在物联网技术的信息系统的基础上，控制存货质押融资风险。Eric Huffman（2009）使用了数值案例分析的方法来研究供应链融资模式和契约机制，并得出结论认为，第三方物流公司参与库存融资对他们的利润有重大影响。李晓雯（2017）对物联网金融的发展现状进行了深入研究，探讨了专家统计法在金融安全指标体系中的应用，并提出了物联网金融有关安全指标体系构建的方案。海峰等人（2017）根据物联网金融构成，用层次分析法比较了物联网金融的安全系统中子系统的几个建设方案，对子系统进行了全面和定量的评估，对物联网金融安全提出合理化建议。冯晓玮等三人（2016）针对传统的供应链的融资方式，根据首次授信和合作借贷、贷后收款这三个运营阶段，对相关的信用风险以及操作风险进行了总结，并基于感知层，网络层和应用层，对物联网财务模型下的供应链融资新风险进行识别。邵平（2016）阐释了物联网金融产生和未来的发展形势后，分析了有关物联网金融的相关法律问题，在此基础上提出了建立物联网金融法律体系。

物联网金融将与全社会的生产，流通和消费各个环节深度融合，形成全面深刻的互动影响。它将改变传统的金融信贷体系，让消费者体验全新的金融消费模式。在不久的将来，有关物联网的融资将会普及推广，无处不在。所以，物联网金融应该得到更加广泛的推广和使用，同时积极完善风险管理体系。

第二章 物联网金融的创新与发展

2.1物联网金融的产生及内涵

2.1.1物联网金融的产生

金融信息化发展到一定阶段就会产生物联网金融。它的形成和发展具有“三大支撑”：第一为跨界一体化。物联网金融可以说是物联网技术和金融业不断渗透和持续整合的产物。二者之间的界限越来越模糊，越来越多的是相互融合的互动与联系。一方面将物联网技术运用于智能安全，移动支付，VIP服务，远程结算等金融服务领域，推动现代金融信息化的变革。另一方面，嵌入信息交流和网络管理的金融服务诱导了如供应链金融的新的产业模式，大大提高了产品生产，交换和配送的效率，同时为互联网的发展和扩展提供了强有力的支持。第二为大数据支持。根据IDC的调查研究，未来的物联网的信息传感设备将有数十亿个。生成的数据量每两年翻一番，到2020年将会增加到44兆字节。物联网生成的大数据和一般大数据相比有明显不一样的特征。通常具有时间，地点，环境以及行为等信息，具有非常明显的粒度性、多样性与非结构性。对于金融机构来说，物联网得到的是有关事物，事物与人的社会与合作信息，而非人与人之间的交流信息。通过挖掘和分析大量数据信息，可以透视客户的行为和性质，为其服务战略和小型商业决策提供了客观全面的基础。第三为互联网基础。实质上，物联网通过信息传输设备将所有项目连接到互联网，从而实现智能识别和管理。所以，物联网仍然以互联网为基础，并以此为基础进行进一步的扩展。同样，物联网金融实际上是在对物联网上物品信息进行处理，深入分析后展开对应金融服务，然后从识别，到传输，到处理，到存储，到交换和最后共享，整个过程都在互联网上完成。若是没有互联网，物联网金融将寸步难行。所以，可以说金融信息化拓展延伸、互联网金融不断的深入发展带来了物联网金融的繁荣发展。

2.1.2物联网金融的内涵

物联网金融是指以互联网金融和实体金融为基础，将物联网作为载体的新的金融形态。在这种金融形态下，所有的实物都可以实现信息化和网络化，并且形成能让金融使用的信息流。而经过资金流和金融服务的数字化，可以实现物联网的物质属性和金融属性的完美结合，是智慧金融当之无愧的典型代表之一。