摘 要

我国养老保障体系三支柱中，基本养老保险全覆盖已基本实现，企业年金发展形势较为复杂，商业养老保险作为社会养老保险的有效补充，对于提高养老金替代率、完善城镇居民退休后的生活保障具有重要意义。根据政府统计数据，首先从养老储备方式的选择、与过去的纵向对比和与发达国家的横向对比分析商业养老保险支出水平、商业养老保险产品品种选择三方面描绘了我国城镇居民购买商业养老保险的现状。对于研究对象的样本采用随机问卷的方式，从商业养老保险产品本身的属性特点设计影响因素，采用主次因素分析法，发现我国城镇居民购买商业养老保险意愿的主要影响因素是商业养老保险产品的价格和收益、产品品种及灵活度、城镇居民自身的养老保障风险意识和商业保险公司的声誉。最后有针对性地从国家宏观层面和商业保险公司微观层面提出增强我国城镇居民购买商业养老保险意愿的对策。

关键词：商业养老保险 人口老龄化 养老金

A study on the willingness of urban residents to buy commercial pension insurance in China

Abstract

Among the three parts of China's basic old-age security insurance system, the social endowment insurance has been basically realized, and the situation of developing enterprise annuity is complicated. Thus the commercial pension insurance is an effective complement to social endowment insurance. It is of great significance to improve the rate substitution of pension and improve the living standards of urban residents after retirement. According to government statistics, firstly the paper describes the current situation of Chinese urban residents to buy commercial pension insurance, through the aspects of choice over pension reserve mode, expenditure Level on business pension insurance analyzed from the vertical contrast with the past and the horizontal contrast with the developed countries, urban residents’ variety selection over commercial pension insurance products. The paper adopts the Pareto primary factors analysis method and sets the influencing factors based on the characteristics of commercial pension insurance to study the main factors affecting the willingness of urban residents to buy commercial pension insurance. Through our investigation, it is believed that the price and benefit of commercial pension insurance, the varieties and flexibility of commercial pension insurance, urban residents' risk consciousness of capital shortage after retirement and the reputation of commercial insurance companies are the main factors affecting the willingness of urban residents to buy commercial pension insurance. The paper ultimately puts forward the countermeasures of promoting the development of commercial pension insurance at the macro level of national policy and micro level of insurance company.

Key Words: commercial pension insurance; aging of population; pension

目录

摘要 I

Abstract II

第一章　绪论 1

1.1　研究背景 1

1.2　文献综述 2

1.3 主要内容 4

第二章　我国城镇居民购买商业养老保险的现状分析 6

2.1 我国城镇居民养老储备方式的现状 6

2.2 我国城镇居民购买商业养老保险支出水平 6

2.3 我国城镇居民购买商业养老保险产品品种分析 7

第三章　影响城镇居民购买养老保险意愿的因素 9

3.1 城镇居民购买养老保险意愿问卷调查结果分析 9

3.1.1 影响城镇居民购买商业养老保险决策的主次因素分析 9

3.1.2 城镇居民不愿购买商业养老保险的主次因素分析 10

3.2 价格和收益对城镇居民购买商业养老保险的影响 12

3.3 产品品种及灵活度对城镇居民购买商业养老保险的影响 12

3.4 风险意识对城镇居民购买商业养老保险的影响 13

3.5 保险公司声誉对城镇居民购买商业养老保险的影响 14

第四章　增强城镇居民购买商业养老保险意愿的对策 15

4.1 降低商业养老保险费率和提高收益率的对策 15

4.2 增加商业养老保险产品多元性和灵活性的对策 16

4.3 增强城镇居民养老风险意识的对策 17

4.4 提升商业保险公司声誉的对策 17

第五章 结论与展望 19

5.1 结论 19

5.2 展望 19

参考文献 20

附录 22

致谢 24

第一章　绪论

1.1　研究背景

我国目前已经处于老龄化社会，老龄化呈现规模大、速度快、未富先老的特征。联合国对于人口老龄化社会有以下标准：60岁以上老人在一个地区的总人口占比达到10%，或65岁以上老人在总人口的占比达到7%，该地区被判定为进入老龄化社会。根据中国统计年鉴的数据，我国进入老龄化社会是在1999年，当年我国60岁以上人口占比达到10.3%。我国目前生育率持续走低，医疗技术水平的进步带来了人口预期寿命的增长，今后人口年龄结构将呈现出老龄人口数量快速增加、老龄人口数量占人口总量的比重不断提高和老龄化社会发展速度大大高于其他经济体的特点，这些新形势对我国养老保障体系提出了巨大的挑战，同时也萌发了前所未有的机遇。

中国的养老保障体系由三支柱构成：第一支柱是基本社会养老保险，由政府主导及负责管理，具有强制性的特征；第二支柱企业年金，由政府倡导及扶持，但交给企业自主发展；第三支柱是商业性人寿保险，由居民个人自愿购买。

由国家统计局的数据计算，用全国企业月平均养老金2017年的数据1300元，除以城镇企业在岗职工2017年月平均工资为3096元，得出2017年企业养老金替代率为42%。养老金替代率可以直观地显示职工退休后养老金与退休前收入水平的比值关系，以此衡量他们退休前后生活水平的变化。世界银行组织对于养老金替代率给出了不低于70%以维持劳动者退休前生活水平的建议；在《社会保障最低标准公约》中，国际劳工组织将其最低标准设定为55%。目前国际上主要发达国家养老金替代率水平约为75%。我国三支柱养老保障体系合计替代率水平已突破国际警戒线，基本社会养老保险独大，个人商业养老保险的替代率水平不足1%，商业养老保险还有很大的发展空间。