摘 要

本文首先围绕金融科技这一主题展开一些列研究，包括金融科技概念的界定，金融科技业发展阶段的研究，主要包含两个部分，一部分是对金融科技业演进因素的研究，另一部分则介绍了金融科技业发展的三个阶段。在介绍完金融科技的概念并对金融科技业的发展历程有了一定了解之后，本文开始研究金融科技业主要的业务模式，金融科技业共包含四大主要的业务模式，即移动结算与支付，网络融资，智能化理财以及区块链技术。在介绍过金融科技业的主要业务模式之后，本文探讨了目前金融科技业主要存在的风险以及这些风险应当如何去监管。之后，本文提出了一些对于金融科技业未来发展前景的展望。最后本文从金融科技创新视角出发，为未来互联网金融发展前景做出了探究，同时提出了基于金融科技创新角度的互联网金融发展的对策与建议。

关键词：金融科技 创新驱动 互联网金融

Research on the Development of Internet Finance Driven by Financial Technology Innovation

Abstract

This article begins with a series of studies on the subject of financial technology, including the definition of financial science and technology, and the research phase of the financial technology industry. It mainly consists of two parts, one part is the study of the evolutionary factors of the financial technology industry, and the other part describes the three stages of the development of the financial technology industry. After introducing the concept of financial technology and having a certain understanding of the development of the financial technology industry, this article begins to study the main business models of the financial technology industry. The financial technology industry contains four major business models, namely mobile settlement and payment. Network financing, intelligent financial management and blockchain technology. After introducing the main business models of the financial technology industry, this paper discusses the main risks of the current financial technology industry and how these risks should be monitored. After that, this article puts forward some prospects for the future development of the financial technology industry. In the end, this article starts from the perspective of financial science and technology innovation, makes an inquiry into the future development of internet finance, and puts forward the countermeasures and suggestions for the development of internet finance based on the perspective of financial science and technology innovation.

Key words: Fintech; Innovation-driven; Online Finance

目录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1选题背景和研究意义 1

1.2研究方法与创新之处 1

1.2.1主要研究方法 1

1.2.1 拟创新之处 2

第二章 文献综述 1

2.1互联网金融文献综述 1

2.1.1互联网金融定义 1

2.2.2 互联网金融发展模式 1

2.2金融科技文献综述 2

2.2.1金融科技定义 2

2.2.2 金融科技风险 2

第三章 金融科技发展 4

3.1金融科技概念 4

3.2金融科技进程研究 5

3.2.1金融科技演进因素 5

3.2.2金融科技业发展阶段 6

3.3金融科技主要类别 7

2.3.1移动结算与支付 7

3.3.2网络融资 7

3.3.3智能金融理财服务 8

3.3.4区块链 8

3.4 金融科技潜在风险研究 9

3.4.1技术风险 9

3.4.2系统风险 9

3.4.3“长尾”风险 10

3.4.4监管风险 10

3.5金融科技未来前景展望 11

3.5.1区块链技术的广泛应用 11

3.5.2算法交易的推广 12

3.5.3人工智能的自我学习与迭代演进 12

3.5.4 总结 13

3.6金融科技业风险监管对策 14

3.6.1技术层面 14

3.6.2法规层面 14

3.6.3监管层面 14

3.6.4行业自律层面 15

第四章 互联网金融发展 16

4.1互联网金融概念 16

4.2互联网金融发展阶段 17

4.2.1金融互联网阶段 17

4.2.2第三方支付崛起 17

4.2.3互联网金融爆发式发展阶段 17

4.2.4互联网金融迈向全方位金融服务 18

4.3 互联网金融业务模式 18

4.3.1互联网渠道金融 18

4.3.2 互联网小微金融 18

4.3.3 纯互联网金融 19

4.4互联网金融风险分析 19

4.4.1 安全风险 19

4.4.2信誉风险 20

4.4.3法律风险 20

4.5互联网金融风险监管策略研究 20

4.5.1完善互联网金融相关的法律法规 20

4.5.2加强互联网金融风险宣传 21

4.5.3加快互联网金融风险管理人员培养 21

第五章 基于金融科技创新驱动下的互联网金融的发展 22

5.1金融科技创新驱动下互联网金融特征分析 22

5.1.1互联网金融科技服务对象更多元 22

5.1.2互联网金融服务领域更私人 22

5.1.3互联网金融产品规模化，市场化程度较为明显 23

5.1.4互联网金融市场成长性强 23

5.2金融科技创新驱动下的互联网金融风险研究 24

5.2.1信息不对称而产生的信用风险 24

5.2.2金融创新发展引起的合规性风险 25

5.2.3跨行业、跨国境的金融风险将带来的不稳定因素 25

5.3金融科技创新驱动下的互联网金融风险对策 26

5.3.1明确监管原则，划分监管权责 26

5.3.2评估风险，建立动态预警机制 26

5.3.3运用科技手段监管金融科技 27

5.3.4.加强国际间金融科技监管交流协作 27

5.4金融科技创新驱动下的互联网金融前景展望 27

5.4.1 金融科技助力未来互联网金融破局 28

5.4.2金融场景化或将成为未来互联网金融“蓝海” 28

5.4.3 广大农村借助互联网金融实现金融普惠 29

5.4.4 总结 29

第六章 总结与展望 30

6.1尽快出台互联网金融有关法律法规，做到有法可依 30

6.2全面落实互联网金融企业资质认定，实施分级监管 31

6.3加强互联网金融行业自律，规范互联网金融业务模式 31

6.4加快配套社会征信体系建设，倡导公众增强风险防范意识 32

参考文献 33

致谢 35

绪论

1.1选题背景和研究意义

自2008年金融危机以来，以银行业为中心的传统金融行业发展遭受到重创。人们不得不开始寻求一些变革以应对根植于传统金融行业内部的系统性风险，在这样的背景之下，以互联网以及移动通信为技术手段，辅助并服务金融行业发展的金融科技业应运而生，逐渐进入了人们的视野。当下正值我国互联网金融发展的一个调整适应期，在目前这样的情况下来讨论金融科技行业的发展对我国互联网金融行业所带来的改变， 可以说在合适不过了。我认为，要对上述问题有一个清晰明确的认识，要更加进一步的研究如下的一些问题:金融科技这一行业产生的背景条件是什么；这一行业发展至目前，有哪些具体的业务模式，如有必要的话再了解一下这些业务的具体规模；这一行业目前存在着哪些风险，我们应该如何监管并防范这些风险，国际上有没有一些先进的经验可供我们参考；之后还应该对于目前金融科技行业的风险防范提出一些必要的，可行的措施。在研究完这个领域的问题之后，还应该去了解的是互联网金融业，作为目前相较于金融科技业出现更早，发展更加完善的一个行业。它的具体发展阶段，以及业务模式有哪些。能够驱动其发展的因素有什么，这一行业目前存在何种的发展风险，这些风险是如何监管的。能否通过金融科技业这一新兴的行业来解决目前互联网金融行业中所存在的一些问题。带着这些问题我们开始研究。

1.2研究方法与创新之处

1.2.1主要研究方法

文献研究法

本文针对金融科技创新驱动的互联网金融发展这一主题,收集并整理相关的文献资料,对所搜集到的相关资料在阅读过后根据不同的问题进行归类整理，主要是整理国内目前互联网金融与金融科技的研究成果,对目前金融科技业与互联网金融存在的问题进行详实完整的阐述，尽量做到全面又保持准确性。最后围绕金融科技相关主题,梳理出所要写作的主题与问题。

1.2.1 拟创新之处

目前正值我国互联网金融发展的瓶颈期，由于监管口径的日益收紧，互联网金融在前期依靠监管红利所取得的爆炸式的发展已经无法再保持。在这样的情况下，本文试图引入金融科技创新这一视角，试图通过金融科技创新所带来的高新技术，为目前陷入发展困境的互联网金融带来新的发展方向。有望帮助互联网金融回归其诞生之初的技术本质，实现自身发展。同时能够利用金融科技技术来帮助互联网金融业实现风险监督与管理，创造良性的互联网金融发展环境。助力中国经济发展。

第二章 文献综述

2.1互联网金融文献综述

2.1.1互联网金融定义

谢平（2012）首次提出了“互联网金融模式”这一概念，认为它既不属于传统金融中介模式，也不属于无金融摩擦的非金融中介模式的一种新型金融模式。[2]吴晓求在对比互联网金融和金融互联网的基础上指出，互联网金融，是以互联网为平台构建的，具有独立生存空间和完整金融功能链的投融资模式。