摘 要

自2007年第一家村镇银行成立以来，在经营实践中也出现了一些问题。为了对村镇银行进行更深刻的研究，促进村镇银行健康、快速发展，本文运用文献分析法、比较分析法和历史分析法从市场定位、运营管理和政策与监管的角度分析了影响村镇银行发展的各种因素，进而，分析孟加拉国格莱珉银行和美国社区银行的经营方法和应对风险的策略，在此基础上分析我国村镇银行发展过程中存在的各种问题，并根据实际情况提出有针对性的、有参考价值的解决方案。

通过对影响村镇银行的影响因素进行研究，本文得出了影响村镇银行发展的影响因素。这些影响因素主要是市场定位不准确、偏离服务“三农”的宗旨、管理模式不清晰、员工素质较低、吸储能力不强、风险控制能力较差、缺乏政府政策支持、监管法规不健全、监管力量弱等因素。对此，本文提出了针对性的解决方法，分别是紧紧抓住“三农”客户导向、完善法人治理结构、加强从业人员素质、增加资金来源渠道、加强吸储能力、完善风险控制体系、加强政府支持力度、完善法律法规、加强监管力度等。

关键词：村镇银行；农村金融；“三农”；对策建议；可持续发展

Abstract

Since the first China village bank has been established in 2007, there were several problem appeared during the practice of operation. In order to make further research and promote a healthier and faster development of village bank, this essay utilizes documentary analysis, comparative research and historical analysis. With the measures mentioned above and start from the aspect of market positioning, operation management, policy and supervision, we can have a clear view about the factors which have impact on the development of China village bank. Moreover, we can learn from Bangladesh Grameen bank and USA community bank’s successful banking experience and then come up with suitable measure for China village bank’s development.

By researching the history of China village bank, this essay successfully obtains the influencing factors of China village bank, which are inaccurate market positioning, deviation from the aim of serving the three issues of agriculture, the countryside and farmers, utilizing an unsystematic managing mode, low quality of staff, weak ability of risk management, weak ability of absorbing savings, deficiency of political support, utilizing an incomplete legal system of supervision etc. Considering of those problem, this essay proposes some targeted suggestions such as holding to the customer orientation of the three issues of agriculture, the countryside and farmers, improving the structure of corporate governance and employee’s job skill, enhancing the ability of absorbing savings, improving risk management system, constructing a complete law system to offer better supervision etc.

Key Words：village banks;rural finance;agriculture;countermeasure and suggestion;sustainable development.

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究背景及意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究意义 1

1.2 国内外研究动态 2

1.3研究方法与研究思路 3

1.3.1技术路线 4

第2章 我国村镇银行发展历程与发展现状 5

2.1 我国村镇银行的定义 5

2.2 我国村镇银行的功能与意义 5

2.2.1我国村镇银行的功能 5

2.2.2我国村镇银行的意义 5

2.3 我国村镇银行的发展历程 6

2.4 我国村镇银行的现状 7

2.4.1村镇银行的地区分布 7

2.4.2村镇银行的资产规模 8

2.4.3村镇银行存贷款规模 9

2.4.4村镇银行存贷比率 10

第3章 我国村镇银行发展中的问题 11

3.1 市场定位不明确 11

3.1.1 市场定位不准确且差异性不足 11

3.1.2偏离服务“三农”的宗旨 11

3.2运营管理待改善 12

3.2.1管理模式难以适应农村经济发展模式 12

3.2.2员工素质无法满足村镇银行发展需要 12

3.2.3吸储能力不强 13

3.2.4风险控制能力与风险管理体系不健全 13

3.3政策与监管不合理 13

3.3.1政府政策支持力度不够 14

3.3.2监管法规不健全且监管力量弱 14

第4章 外国村镇银行与类似金融机构的成功案例与经验 15

4.1格莱珉银行 15

4.2美国社区银行 16

4.3可借鉴的经验 16

4.3.1村镇银行必须有合理、明确的市场定位 16

4.3.2村镇银行的发展需要政府的支持和政策引导 17

4.3.3村镇银行应建立市场化的运作机制 17

第5章 发展我国村镇银行的对策建议 18

5.1加强市场定位 18

5.1.1定位的准确性与特色性 18

5.1.2紧紧抓住“三农”客户导向 18

5.2改善经营方略 19

5.2.1完善法人治理结构 19

5.2.2加强从业人员的素质 20

5.2.3增加资金来源渠道 20

5.2.4完善风险控制体系 21

5.3改善外部环境 21

5.3.1加强政府政策支持 22

5.3.2完善法律法规并且加强监管力度 22

第6章 结论与展望 23

6.1研究结论 23

6.2研究展望 23

参考文献 24

致谢 25

第1章 绪论

1.1 研究背景及意义

1.1.1 研究背景

村镇银行是指在我国一些县、市等切合条件的区域创立的为推动当地农民、农业、农村经济发展而建立的服务性质的银行金融机构。2007年，我国首家村镇银行在四川仪陇惠民村成立，从此村镇银行以很快的速度发展着。至2016年底，共计达892家。虽然目前村镇银行发展势头很乐观，但仍然存在很多缺点和需要改进之处。找出其不足之处并且具体问题具体分析，找出具体的解决办法才能更好的促进村镇银行的发展，真正做到使村镇银行推动农村经济的发展与“三农”问题的解决，提高农民的生活水平，改善农民生活质量，缩小城乡生活水平差距。

1.1.2 研究意义

理论意义：在目前已经存在文献资料的基础上，结合最新的相关法规，综合整理出我国村镇银行发展的演变历史进程，同时总结出现在的发展情况，通过和发达国家的类似银行或者金融机构，如孟加拉国的格莱珉银行和美国社区银行进行对比，分析我国村镇银行发展过程中存在的各种问题，并根据实际情况提出有针对性的、有参考价值的解决方案。

现实意义：在目前村镇银行发展势头正旺并且在整个金融体系中和经济发展推力中的地位不断提升的背景下，但由于我国法律法规不完善,监管部门管理过于严格,吸储能力较弱，运营资金紧张；人才、技术较为落后等原因使得我国村镇金融服务的发展实际上仍然严重滞后于三农发展的现实需要、村镇银行金融服务能力目前也难以符合三农发展的实际需要，从而对三农的发展推力有限。大量资金想进到村镇金融市场却难以进入，已经存在于村镇金融市场的资金由于监管严格流动性受到一定限制，衍生金融产品种类也不够丰富，社会资本面临着不同程度的闲置甚至浪费，进而造成农民生产和生活发展进度的受挫。另外，弄清楚我国现阶段村镇银行的发展现状和问题，也有利于冲破传统的农村信用社在村镇金融市场上的垄断地位的局面，通过竞争来实现农村信用社的自我发展与扬弃，使村镇金银行和其他金融机构的相互促进。因此，本文利用比较法和文献分析法，将国外类似银行或者金融机构的发展历程与中国村镇银行发展过程分别做了概述，试图探索在目前我国的国情下，村镇银行可持续发展面临的具体问题与相应的解决方策，探索我国农村地区村镇银行未来的可持续发展道路。

1.2 国内外研究动态

（1）从村镇银行发展现状来看，从2007年3月1日第一家村镇银行正式建立起至2016年5月底，村镇银行总共有1356家。狄梦媛（2013）认为村镇银行正迅速地在我国各个区域成功落户。王金娥（2014）认为在政府的支持下，全国村镇银行呈现加速发展势态，资产质量普遍良好，并且已经形成了由多个银行支持的三大梯队的发展格局。投资主体与管理模式也逐渐多样化发展、注册资本逐年上升；是地区和省份内的分布并不均衡。赵志刚和巴曙松（2011）认为目前农村金融需求应该越来越面向向资金需求更高的专业化和大规模生产上，而不是单单的农业生产服务。同时，近年来，城镇化进程发展速度越来越快，农村地区经济发展也越来越快，人们对生活质量、医疗水平和教育水平的需求也变了，农村地区居民对医疗卫生、教育、住房等服务的需求逐年增加，因此，农民需要更多、更全面、更完善的金融服务和资金支持。

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