摘 要

小微企业在发展过程中受到的约束主要为融资约束，国家重视小微企业的发展，为了促进小微企业的发展，国家制订了一系列的促进小微企业发展的法律法规。国家积极帮助小微企业解决融资困难的问题，鼓励银行主动加大对小微企业的贷款力度。各家商业银行也越来越重视发展小微企业的贷款业务，并取得了很大的进步。台州银行就是一家专注为小微企业提供金融服务的城商行。但是小微贷款业务流程中普遍存在着一系列的问题，比如贷款程序繁琐不便、贷款发放的时候审核标准不统一，对贷款的处理效率不高，放款客户等候时间长等，这些问题的存在都阻碍了商业银行对小微企业贷款业务的健康发展。

对业务流程进行优化就是为提高经济运行的效率对现存的流程和结构体系进行变革。本文旨在通过分析台州银行小微企业贷款业务流程的现状，提出小微企业贷款业务流程的优化措施，使其建立标准化、专业化、集约化的业务流程，控制小微企业信贷风险，最终提高小微企业贷款业务的质量，并对其进行高效管理。从而使得小微企业贷款数量进一步增多，推动小微企业的发展，进而推动国民经济的发展。

关键词： 台州银行; 小微企业; 信贷业务; 流程优化

Abstract

Development of small and micro businesses mainly by financing constraints. Our country pays emphasis on small and micro enterprises. In order to promote the development of small and micro enterprises, our country has made a lot of laws and regulations. The state actively helps enterprises to solve the difficult problems of financing, and actively encourages the banks make active to increase credit to its investment. Various commercial banks are also paying more and more attention to the development of small and micro enterprises of the loan business, and made great progress. TaiZhou Bank is a commercial bank which aims to provide finance service to the small and micro enterprises. However, there are a series of problems in the business process of small micro-loans, such as the cumbersome inconvenience of loan procedures, the disagreement of the audit standards when the loans are issued, the inefficient handling of loans, the long waiting time of lenders, and the existence of these problems Hinder the commercial banks on the micro-micro-enterprise loan business healthy development.

Optimizing the business process is to change the efficiency of the economic operation of the existing processes and structural systems. The purpose of this paper is to analyze the current situation of Taizhou Bank's small and micro enterprise loan business process and put forward the optimization measures of small micro enterprise loan business process to establish standardized, specialized and intensive business process, control the credit risk of small and micro enterprises, and finally improve Small micro-enterprise loan business quality, and its efficient management. So that the number of small micro-enterprise loans to further increase the number of small and micro enterprises to promote the development, and thus promote the development of the national economy.

Key words: TaiZhou Bank; small and micro enterprises; credit business; process optimization

目录

摘要 2

Abstract 3

第1章 导论 6

1.1 研究目的与意义 6

1.1 .1研究背景 6

1.1.2研究目的 7

1.1.3研究意义 7

1.2 国内外相关研究综述 7

1.2.1 国外相关文献研究综述 7

1.2.2 国内相关文献研究综述 9

1.3 研究内容与方法 10

1.3.1 研究内容 10

1.3.2 研究方法 11

第2章 台州银行小微企业贷款流程的现状分析 12

2.1 企业概况 12

2.2 小微企业信贷业务现状 12

2.2.1 小微企业信贷业务流程运行现状 12

2.2.2 小微企业信贷业务运行现状分析 13

2.3 小微企业信贷业务流程存在的问题 13

2.3.1市场份额缩小 13

2.3.2 贷前调查困难 14

2.3.3 业务管理精细度低 15

2.4 小微企业信贷业务流程问题成因的分析 15

2.4.1 信贷管理制度不足 15

2.4.2 小微企业信贷业务激励制度不完善 16

2.4.3 科技管理能力不足 16

第3章 台州银行小微企业贷款流程的优化方案 17

3.1 台州银行小微企业贷款流程优化目标及原则 17

3.1.1台州银行小微企业贷款流程优化目标 17

3.1.2 台州银行小微企业贷款流程优化目标 17

3.2 台州银行小微企业信贷业务准备优化 18

3.2.1 信贷产品的创新 18

3.2.2 营销模式的创新 18

3.2.3 客户价值的提升 18

3.3 小微企业信贷业务流程优化实施 18

3.3.1 客户满意度分析 18

3.3.2 流程处理周期分析 19

3.3.3 时间价值分析 19

3.4小微企业信贷业务流程优化流程 19

3.4.1 贷前调查 19

3.4.2 贷中控制环节 19

3.4.3 贷后监控环节 20

第4章 台州银行小微企业贷款流程业务的实施保障 21

4.1 组织结构优化 21

4.2 人力资源机制建设 21

4.2.1完善团队建设 21

4.2.2健全激励机制和考核机制 21

4.3 信息技术的利用 21

4.3.1构建客户商圈网络 21

4.3.2 创建自动化贷款程序 22

第5章 结论与展望 23

5.1 研究结论 23

5.2 研究展望 23

参考文献 24

致谢 26

第1章 导论

1.1 研究目的与意义

1.1 .1研究背景

近年来，在新常态的形势下，中国经济的发展需要寻找新的增长点，我国的企业面临着不断转型，小微企业的发展受到了政府和企业的广泛关注。国家也出台了一系列的法律法规，以保证对小微企业管理的规范性。经过多年的实践， 小微企业在我国经济主体结构中的重要性越来越大，促进了我国整个经济的发展。

中国社会广泛认可加快小微企业发展的重要性，很多学者对制约中小企业发展的原因进行分析后认为，融资困难是最主要的原因。为了解决小微企业融资难的问题，我国政府和金融机构做出了一系列的努力。但是由于小微企业规模小、盈利少使得小微企业贷款业务风险高，所以小微企业贷款难的问题仍然存在。由于通过银行贷款这种正规融资渠道的困难，小微企业不得不通过非正规金融市场进行借贷，例如高利贷以及向朋友借钱，使得小微企业的财务成本大大增加，影响了小微企业的发展，制约了小微企业促进经济发展这一作用的发挥。

新常态下，越来越多的银行也开始认识到创新转型的重要性，对发展战略和业务布局进行调整。由于小微金融具有轻资本，抗脱媒以及抗周期的效应，所以成为未来业务转型的方向。台州银行以专注服务小微企业为特色，支持小微企业的发展，在越来越多的银行发展小微金融的背景下，探索小微金融的发展的新思路成为当前重要的研究方向。台州银行在外部经济形势复杂严峻，内部防控不良贷款压力大的背景下，对小微企业的信贷融资产品进行创新，通过新技术，对业务流程进行改造，为客户进行更好的服务，提高客户的满意度。

1.1.2研究目的

通过对小微企业贷款流程进行研究和优化，改善台州银行的资产结构，提高台州银行的效益。同时也有助于分散风险，培育潜质大的优质客户，打造台州银行小微企业金融的服务品牌，提高台州银行的竞争力。

1.1.3研究意义

台州位于长三角经济区最南端的浙江省，是我国民营经济的主要发祥地之一，民营企业占比高，小微企业数量达十万家之多。小微企业对于提升台州职业收入，促进台州的就业以及该地区经济发展起到了巨大的作用。以此为经济背景发展起来的台州银行，在成立之初就致力于小微企业金融服务，为小微企业的发展提供支持。