摘 要

个人住房贷款业务从1998年开始在我国出现，近十年来，我国的经济逐渐恢复正常，随着国家政策的改变，经济结构的调整，我国的房地产市场又得到了突飞猛进的发展。房地产市场的恢复与发展促进了商业银行个人住房贷款的迅速扩张。商业银行间竞争过度、盲目追求业务量、贷款条件和利率的降低等情况的出现，增加了商业银行的业务风险。因此，商业银行应该加强住房贷款业务的风险防范。

本文通过理论分析与案例分析相结合的方式，对商业银行房贷业务风险的管理进行研究，旨在识别商业银行房贷业务存在的风险及房贷业务风险管理中存在的问题，并对商业银行加强房贷业务风险管理提出建议。工商银行放贷业务风险防控案例研究结果表明，工商银行在业务风险防范上，还有很多不足之处，应采取相应的对策。

关键词：商业银行；房贷业务；风险识别；风险防范；工商银行

Abstract

The personal housing loan business has appeared in China since 1998. In the past decade, the economy of our country has gradually recovered to normal. With the change of national policy and the adjustment of economic structure, the real estate market has been developed by leaps and bounds. The recovery and development of the real estate market has promoted the rapid expansion of individual housing loans of commercial banks. The excessive competition among commercial banks, the blind pursuit of business volume, the reduction of loan conditions and interest rates have increased the business risk of commercial banks. Therefore, commercial banks should strengthen the risk prevention of housing loan business.

Through the combination of theoretical analysis and case analysis, this paper studies the risk management of the commercial bank's mortgage business, aiming at identifying the existing risks of the commercial bank's mortgage business and the existing problems in the risk management of the mortgage business, and making some suggestions for the commercial banks to strengthen the risk management of the mortgage business. The results of the case study on the risk prevention and control of the business bank lending business show that there are many shortcomings in business risk prevention and the corresponding countermeasures should be taken..

Key Words：Commercial banks; mortgage business; risk identification; risk prevention; ICBC

目 录

摘 要 I

Abstract II

第1章 绪论 1

1.1 研究目的意义 1

1.1.1 研究目的 1

1.1.2 研究意义 1

1.2 国内外研究现状 2

1.2.1 国外研究现状 2

1.2.2 国内研究现状 3

1.3 研究内容和研究方法 4

1.3.1 研究内容 4

1.3.2 研究方法 4

第2章 商业银行房贷业务及其风险防控概述 6

2.1 商业银行房贷业务的特点 6

2.2 商业银行房贷业务的内容 6

2.3 商业银行房贷业务的风险 6

2.3.1 贷款人的风险 6

2.3.2 房地产商的风险 7

2.3.3 银行管理的风险 7

2.3.4 行业环境的风险 8

2.4 商业银行房贷业务及其风险防控现状 8

2.4.1 商业银行房贷业务现状 8

2.4.2 商业银行房贷业务风险防范现状 10

第3章 商业银行房贷业务风险的识别 12

3.1 贷前的风险识别 12

3.1.1 外部环境分析 12

3.1.2 保险调查 12

3.2 房贷过程中的风险识别 12

3.2.1 工作流程分析 12

3.2.2 制度分析 13

3.3 贷后的风险识别 13

3.3.1 账户监管 13

3.3.2 贷后检查 13

3.3.3 风险预警 13

第4章 商业银行房贷业务风险防控措施 14

4.1 做好与客户相关的调查 14

4.1.1 完善个人信用管理评价体系 14

4.1.2 建立开发商信用评价体系 14

4.1.3 提高对“假按揭”贷款的识别与防范能力 14

4.2 加强银行自身对于贷款风险的管控 15

4.2.1 加强银行内部控制制度的落实 15

4.2.2 重视对员工的业务能力培养 15

4.3 改进贷后业务风险管理办法 15

4.3.1加强银行的业务信息管理 16

4.3.2充分利用保险担保降低风险 16

4.3.3积极推进不良贷款资产证券化 16

第5章 工商银行房贷业务风险防控案例分析 17

5.1 工商银行简介 17

5.2 工商银行房贷业务的现状 17

5.3 工商银行房贷业务风险防范存在的问题 18

5.4 加强工商银行房贷业务风险防范的措施 19

5.4.1 严格把控市场风险 19

5.4.2 选择与优质开发商合作 20

5.4.3 利用个人征信系统完善对个人客户信用评价 20

5.4.4 建立健全银行内部控制制度 20

5.4.5 注重对个人住房贷款业务员工作能力的培养 20

5.4.6 重视房贷业务的贷后风险管理 21

5.4.7 积极推进不良贷款的资产证券化 21

第6章 结论 22

6.1 全文总结 22

6.2 研究展望 22

参考文献 23

致 谢 24

第1章 绪论

1.1 研究目的意义

1.1.1 研究目的

经过2008年的金融危机，经济大萧条的趋势逼迫着我国社会主义经济基础的建设主动改变，国家制定了很多宽松的政策，积极地促进经济的恢复与发展。在宏观政策放松的环境下，商业银行能否借此机会，降低风险，深化改进个人住房贷款业务，并为银行其他业务提供坚实的后盾，这是所有商业银行所必须考虑的问题。

从世界商业银行的发展来看，各个国家的商业银行从二十世纪末就开始不断的进行调整经营战略，应对行业竞争的压力也越来越多，如何走好下一步显得越来月重要。对于各大商业银行来说，个人住房贷款业务的发展是利润增长的重要影响因素。对发达国家而言，企业信贷业务已经逐渐成熟，行业竞争激烈，而且业务的利润还不高。从国内商业银行的发展情况来看，随着经济全球化进程的不断推进，国内商业银行也得到了极大的发展。然而，国内外各大金融机构给商业银行发展带来的压力也是与日俱增。个人住房贷款业务的出现和发展是我国商业银行不断适应国际化金融自由竞争的措施之一。为了积极的适应国际化的自由竞争，我国商业银行努力去发展个人住房贷款业务。随着商业银行个人住房贷款业务的不断发展，国内商业银行不再仅仅依靠企业信贷，盈利能力也比以前强很多。但与西方国家的商业银行相比，在制度的创新、理论的创新上仍然落后很多，个人房贷业务的发展普遍处于起步阶段。对于个人住房贷款业务，我国国内到现在为止都还没有一个综合完备的评价体系，但是由于我国处于并将长期处于社会主义初级阶段的社会背景，对西方商业银行的发展体系进行套用只会导致风险的更加不可控性。

本文研究商业银行房贷业务的风险管理现状，揭示出国内商业银行房贷业务目前所面临的一些风险，并探索房贷业务的风险管理对策，希望对我国商业银行房贷业务风险管理水平的提高和改进有所帮助。