摘 要

本文首先对研究背景、意义以及文章整体架构做了相关介绍，接下来是对P2P网络信贷做了相关的介绍和分类，着重介绍了P2P网络信贷的风险和背景，并对有国资和银行背景的P2P网络信贷平台进行探讨，然后选择有国资和银行背景的P2P网络信贷的风险评估进行分析。根据现有的商业银行风险评估和国外P2P网络信贷风险评估，再综合我国P2P网贷行业的实际发展情况，提出了适合我国P2P网络信贷发展的新思路。然后以有国资和银行背景的民贷天下为例进行具体分析，在民贷天下现有的风险保障机制的基础上提出新的适合国资或银行背景的P2P网络信贷风险防范策略，同时也为其他背景的P2P网络信贷提供了借鉴。

关键词：P2P网络信贷；国资或银行背景；风险评估；防范策略

Abstract

This article firstly does the introduction of research background, significance and overall structure. Next the article does the introduction and classification of P2P network lending, especially the risk assessments and backgrounds. Then it carries on exploration about P2P network lending which has state-owned or banking background. Next the article selects the P2P network which has state-owned or banking background to analyze the risk assessments. And then select Min dai tian xia for example to do some detailed analysis, we proposed a new strategy on the basis of Min dai tian xia’s existing risk protection mechanism, while also providing a reference for other background P2P network credits .

Key Words：P2P net credit；State-owned or banking background；credit behavior；evaluation of avoiding risks

目 录

第1章 绪论 1

1.1 本文研究背景及研究意义 1

1.2 国内外研究现状 1

1.3 本文研究方法 3

1.4 本文主要研究内容及框架 3

第2章 P2P 网络信贷概述 4

2.1 P2P网络信贷概念 4

2.2 P2P网络信贷分类 4

2.3 P2P网络信贷特征分析 6

2.4 P2P网络信贷风险表现类型 7

2.5 P2P网络信贷的国资和银行背景探讨 9

第3章 国资或银行背景下P2P网络信贷风险评估 10

3.1 P2P网络信贷风险评估概述 10

3.1.1 P2P网络信贷风险评估的内涵 10

3.1.2 风险评估在 P2P 网络信贷风险管理中的意义 10

3.2 商业银行传统信贷风险评估方法 10

3.3 P2P网络信贷风险评估方法 11

3.3.1 国外P2P网络信贷平台风险评估方法实践 11

3.3.2 国内P2P网络信贷平台风险评估方法实践 11

3.4 国资或银行背景下P2P网络信贷风险评估方法新思路 12

3.4.1 对借款人评估 12

3.4.2 对投资者投资分散度评估 12

3.4.3 对网贷平台评估 13

第4章 民贷天下的风险控制 14

4.1 民贷天下公司概况 14

4.2民贷天下的风控保障制度 14

4.2.1 “360°全面保障制度” 14

4.2.2 风险保证金制度 15

4.3 产品对比介绍 16

4.3.1基本情况对比 17

4.3.2交易结构对比 17

4.3.3还款来源对比 23

4.4民贷天下的信息披露 23

4.5民贷天下与陆金所的比较 23

第5章 针对民贷天下的风险防范策略 25

5.1 加强个人征信网站审核制度建设 25

5.2 完善风险评估管理机制 25

5.2.1 制定有效的赔付机制 25

5.2.2 赔付机制的评估 25

5.3 对坏账有效控制 26

5.4 培养用户战略 26

第6章 结论 27

参考文献 29

致谢 31

第1章 绪论

1.1 本文研究背景及研究意义

P2P网络信贷是利用特殊的中介，让对等主体相互进行资金的借贷交易。这种模式突破了传统民间借贷的局限，使借贷交易达成的更加容易、便利。虽然现在P2P网络信贷在国内发展迅速，但是现在最大的问题是P2P网络信贷行业的规范程度跟不上发展的速度，所以会出现一系列的风险问题。P2P 网络信贷平台所面临的风险既包含了传统金融信贷中的风险，也包含了因为其利用互联网的特性而面临的信息安全和技术上的风险等。P2P 网络信贷在很多方面与商业银行传统信贷和民间的传统借贷交易有很大不同。P2P网络信贷可以以背景分为几类，在众多P2P 网络信贷平台的不同背景中，本文选取了国资及银行背景的P2P网贷平台，借鉴了国外P2P网络信贷风险评估方法以及商业银行贷款风险评估方法，提出了适合有该背景的P2P网络信贷风险评估的新思路，并以有国资和银行背景的民贷天下为例，根据民贷天下现有的风控保障机制，提出了适合民贷天下采用的风险控制策略。这些策略不仅可以为像民贷天下这样的有国资或银行背景的P2P网贷平台的风险控制提供参考，也可以为其他背景的P2P网贷平台提供借鉴。

1.2 国内外研究现状

国外对 P2P 网络信贷的研究主要有：

Ravina (2007)在研究中发现借款人和资金出借人有一定程度的相似性，相似程度越高，则此笔贷款交易越容易达成，反之则不容易达成^[1]。

Datta amp; Chatterjee(2008)主要研究了贷款交易的组织者，他们把组织者分为两类，一类是自愿为贷款双方服务而不追求盈利，，另外一类就是为获利而为借贷双方服务。组织者充当中介的角色，是资金从出借人那里流向借款人从而完成借贷交易^[2]。

Klafft（2008）通过研究发现借款人的信用状况与借款利率有非常重要的联系。他进而发现借款人是否在银行开设存款账户与借款利率也有联系。这种联系甚至比前者更加强烈^[3]。

Barasinska (2009)研究了贷款利率和风险与投资者性别的关系。他发现女性投资者会选择利率低但风险程度更大的项目进行投资，可以看出女性的风险意识弱于男性。研究发现这是由性格特点决定的^[4]。