摘 要

2015年，随着改革创新的不断深化和竞争机制的不断增强，我国互联网金融凭借其低成本、易操作等优势对商业银行零售业务形成了很大的冲击。首先，互联网金融有着互联网本身受众广的优势，转移了很多商业银行的客户，造成金融脱媒日益严重；其次，互联网金融将传统金融和互联网技术巧妙组合，让客户无论身在何处都能够轻松快捷地自助办理传统金融业务，极大地方便了社会居民，但也使传统金融的服务渠道面临瓶颈。

本文首先对互联网金融这一研究背景做了简要介绍和分析，接着重点介绍了我国商业银行零售业务，然后通过相关数据分析从宏观和微观两个角度分析了互联网金融对我国银行业的影响，又以中国工商银行为研究对象从个人贷款业务和个人储蓄理财业务两个方面研究了互联网金融对我国商业银行零售业务的影响。最后分析总结了在此背景下我国商业银行零售业务发展存在的问题，并针对性地提出了建议对策。

关键词：互联网金融；商业银行；零售业务；产品创新；人才培养

Abstract

2015, with the continuous deepening of reform and innovation and competition mechanism, China's Internet banking with its low cost, easy to operate and other advantages of the commercial banks in the retail business has a great impact. First, Internet banking has a congenital advantages of the Internet itself for a wide audience, transfer the customers of many commercial banks, causing financial disintermediation becomes more and more serious; secondly, Internet banking will traditional banking and Internet technology the ingenious combination, let customers regardless of the body in where can be relaxed quickly self-service traditional financial business, greatly the community residents, but also make the service channel in the traditional financial bottleneck.

First of all, the paper do brief introduction and analysis of the research background of the Internet Finance, and then focuses on the introduction of the retail business of Chinese commercial banks, and then through the relevant data analysis from two angles of macroscopic and microscopic analysis of the financial impact of the Internet on Chinese banking industry, with China Industrial and commercial Bank of China as the object of study from two aspects of personal loan,business and personal financial savings business of the financial. Last of all, the paper analyzes and summarizes the problems existing in the development of retail business of commercial banks in China, and give some suggestions for the development of commercial banks in China.

Key words: Internet finance; commercial bank; retail business; product innovation; talent training.

目 录

第1章 绪论 3

1.1 论文研究的背景及意义 3

1.2 国内外研究综述 3

1.2.1 国外研究综述 3

1.2.2国内研究综述 4

1.3 研究内容与方法 4

1.4 论文的创新与不足 5

1.4.1 论文的创新之处 5

1.4.2 论文的不足之处 5

第2章 互联网金融与商业银行零售业务概述 6

2.1 互联网金融的简介 6

2.1.1 互联网金融的定义 6

2.1.2 互联网金融的发展现状 6

2.1.3 互联网金融的特点 8

2.2 商业银行零售业务的定义 9

2.3 商业银行零售业务的分类 9

2.4 商业银行零售业务的特点 10

第3章 互联网金融对我国商业银行零售业务的影响 11

3.1 互联网金融对银行业的影响 11

3.1.1 互联网金融对我国银行业影响的宏观分析 11

3.1.2 互联网金融对商业银行影响的微观分析 12

3.2 互联网金融对商业银行零售业务的影响 13

3.2.1 商业银行零售业务个人贷款业务方面 14

3.2.2 商业银行零售业务个人储蓄理财业务方面 15

第4章 互联网金融背景下我国商业银行零售业务的问题与对策 17

4.1 我国商业银行零售业务发展中存在的问题 17

4.1.1 经营观念落后，经营模式陈旧 17

4.1.2 产品品种有限、功能单一、品牌意识和创新意识薄弱 17

4.1.3 营销战略不明、营销体系亟待健全 18

4.2互联网金融背景下发展我国商业银行零售业务的对策 18

4.2.1 更新服务理念，加强客户信息搜集，促进服务差异化 18

4.2.2 吸收互联网技术，加速产品创新和多渠道建设 19

4.2.3 优化营销战略，健全营销体系 19

4.2.4 经济转型不只是经营模式，还有流通模式，包括物流和信息 20

4.2.5 加强企业文化建设，培养复合型人才，加强优秀团队建设 20

第5章 结论与展望 22

5.1 本文研究结论 22

5.2 对未来的研究展望 22

参考文献 23

致 谢 24

第1章 绪论

1.1 论文研究的背景及意义

2015年，随着改革创新的不断深化和竞争机制的不断增强，我国互联网金融凭借其低成本、易操作等优势对商业银行零售业务形成了很大的冲击。首先，互联网金融有着互联网本身受众广的先天优势，转移了很多商业银行的客户，造成金融脱媒日益严重；其次，互联网金融将传统金融和互联网技术巧妙组合，让客户无论身在何处都能够轻松快捷地自助办理传统金融业务，极大地方便了社会居民，但也使传统金融的服务渠道面临瓶颈。

由于电子商务在我国的飞速发展,互联网企业积累了大量的客户资源，所以对客户的金融服务需求和偏好更加熟知，互联网金融服务刚开始只涉及到简单支付，后来逐渐延伸到基金和保险产品代销等传统商业银行的业务领域。互联网金融不仅给传统金融业带来了新的竞争,向现有的金融监管体制提出了挑战。

互联网金融的飞速发展推动着我国金融业加速变革，创新的金融服务模式如雨后春笋般不断涌现，传统的零售银行正处于历史的转折点。在此背景下，积极研究我国商业银行零售业务的发展战略，使其成为商业银行重要的利润来源具有重要的意义。

1.2 国内外研究综述

银行零售业务的世界发展史源远流长，现存着大量相关的理论和研究成果。尤其是1960年至今，国际金融领域内创新成果异彩纷呈，其中对商业银行零售业务创新的研究也有了突出成果，这里摘取部分具有代表性的专著及经典理论进行综述。

1.2.1 国外研究综述

早在2007年，经济科学出版社出版了《零售银行业务创新》^[12]。其作者为德国著名经济学家迪特尔.巴特曼（Deiel Batman）。书中通过对当时德国商业银行的现状进行分析，畅想了零售银行未来的战略和结构，他指出创新式的业务模式和理念将是未来商业银行的发展的必要条件，只有通过创新才能实现企业的持续性发展，在变化的竞争中进行战略定位。当然，在书中，具体阐明了创新业务的意义，如何发展等重要问题，只有在业务模式、管理操作和综合服务等方面进行创新式发展，才能给商业银行的未来带来更多的利润。