摘 要

随着第三方支付的不断发展，传统商业银行正面临着前所未有的挑战。本文旨在通过研究分析第三方支付发展对商业银行的影响，给予传统商业银行建议与策略，以应对第三方支付发展所带来的冲击。

本文首先介绍了第三方支付的基本内容，涵盖了第三方支付的概念、特点与交易流程，还介绍了第三方支付的发展现状，主要基于政策环境、交易规模、竞争格局与发展趋势四个方面。随后本文从理论与定量两个角度研究了第三方支付发展对商业银行的影响问题，理论分析得出第三方支付平台会严重冲击传统商业银行的存贷款业务、挤占中间业务的市场份额、分流其客户资源；实证分析以国有四大行作为样本，对其建立固定效应模型进行面板回归分析，实证结果得出第三方支付发展会对商业银行盈利能力产生显著的负面影响。基于以上分析，本文对商业银行给出了加大创新力度、加强客户的维护与开发、加强与第三方支付机构合作等建议，帮助商业银行在新的竞合关系中找到有效的发展途径。

关键词：第三方支付；商业银行；影响

Abstract

With the continuous development of third-party payment, traditional commercial banks are facing unprecedented challenges. This paper aims to study and analyze the influence of the development of third-party payment on commercial banks, and give suggestions and strategies to traditional commercial banks, so as to help them to deal with the impact of the development of third-party payment.

First of all, this paper introduces the basic content of third-party payment, including the concept, characteristics and transaction process of third-party payment, as well as the current situation of third-party payment, which is mainly based on four aspects: policy environment, transaction scale, competition pattern and future trend. Then this paper studies the impact of the development of third-party payment on commercial banks from both theoretical and quantitative perspectives. Theoretical analysis shows that the third-party payment will seriously impact the deposit and loan business of traditional commercial banks, occupy the market share of intermediary business and divert their customer resources. The empirical analysis takes the China’s four big banks as samples, establishes the fixed effect model for panel regression analysis, and the empirical results show that the development of third-party payment will have a significant negative impact on the profitability of commercial banks. From above, this paper proposes suggestions for commercial banks to strengthen innovation, customer maintenance and development, and cooperation with third-party payment institutions, to help commercial banks find effective ways to develop in the new relationship of competition and cooperation.

Key Words：Third-party payment; Commercial Bank; Influence

目 录

第1章 绪论 1

1.1 背景、目的及意义 1

1.2 国内外研究现状 1

1.3 基本内容与预期目标 2

第2章 第三方支付的基本内容与发展现状 3

2.1 第三方支付的基本内容 3

2.1.1 概念 3

2.1.2 交易流程 3

2.1.3 特点 5

2.2 第三方支付发展现状 5

2.2.1 政策环境 5

2.2.2 交易规模 6

2.2.3 竞争格局 7

2.2.4 发展趋势 7

第3章 第三方支付发展对商业银行的影响 9

3.1 利差业务 9

3.1.1 存款业务 9

3.1.2 贷款业务 10

3.2 中间业务 11

3.3 客户资源 11

第4章 第三方支付发展对商业银行盈利能力的实证分析 13

4.1 样本选取与数据来源 13

4.2 变量选取 13

4.3 实证模型 14

4.4 实证分析 14

第5章 建议与应对措施 15

5.1 加大创新力度 15

5.2 加强客户的维护与挖掘 15

5.3 加强合作 16

第6章 结论 17

参考文献 18

致谢 19

第1章 绪论

1.1 背景、目的及意义

得益于电子商务与移动互联网的不断发展，第三方支付也随着互联网的浪潮，一直处于高速发展的状态，展现出无限的潜力。近些年来，第三方支付已经逐渐改变我们的生活方式，对我们生活的方方面面都产生了潜移默化的影响。

随着第三方支付逐渐占据人们的生活，传统商业银行的盈利能力受到了严重的影响，第三方支付不断抢占商业银行的市场份额，分流其现有客户，冲击其业务模式，两者的竞争关系日益突出。对于传统商业银行来说，这份竞争关系也是一种机遇与挑战，促使商业银行不断完善自己。在新的政策环境下，商业银行不再为客户备付金支付利息，与此同时，第三方支付机构全面接入网联清算平台，不再采取之前与银行的直连模式，这使得两者的竞争格局也随之发生变化，除了竞争关系，两者更呈现出合作的可能，通过合作关系达到双赢的目的，共同促进国内金融行业的发展。在这样一个全新背景下，研究第三方支付发展对商业银行的影响效应将有着十分重大的意义。本文旨在向传统商业银行给予建议并提供应对措施。

1.2 国内外研究现状