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1. 研究目的与意义及国内外研究现状

当前，我国经济发展增速放缓，且互联网金融发展迅速，银行业面临着前所未有的冲击，作为银行的主要业务——信贷业务同样也遭遇了寒冬，不良贷款率激增，信贷效益水平下降。

银行信贷业务，按照保障方式划分可以分为：信用贷款和担保贷款，担保贷款可以分为：抵押贷款、质押贷款和保证贷款。为了降低过去由信用贷款引发的高不良贷款率而引进的担保贷款方式似乎现在也难以发挥作用。那么，在当前金融环境下，我国银行未来的贷款结构到底应该做出怎样的调整？

本文的写作目的在于：旨在通过本文的研究以期发现不同的贷款类别会分别对银行的风险水平和绩效水平产生怎样的影响，并希望本文的实证结果能够为我国银行接下来对贷款业务的调整提供参考信息。

2. 研究的基本内容

商业贷款是商业银行的主要利润来源之一，也是商业银行最基本的资产部分。按照贷款的保障方式划分，商业贷款可以分为信用贷款和担保贷款，担保贷款又可以分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。作为风险缓释剂的担保贷款，其规模远超信用贷款。但是由于信贷业务的扩张，由担保贷款引发的各种问题也在不断显现，如上市公司重复抵质押、违规担保......这些问题同样也严重影响了银行绩效水平，在我国商业银行贷款业务日益发展的格局下，不同的贷款方式又将会对银行的风险水平和绩效水平产生怎样的影响？

本文以信息不对称理论和交易成本理论为研究出发点，展开对我国上市银行贷款类别的相关研究。首先，针对不同贷款的运作机制、功能属性及其对银行风险和绩效的两个方面的影响机制进行了分析。其次，选取我国A股上市的16家银行为样本，在对上市银行贷款结构和风险、绩效水平现状进行经验性描述的基础上，分析贷款类别和风向、绩效的关系。第三，结合理论分析和经验性描述，选取16家上市银行在2007-2015年间的相关数据从银行安全性和收益性两个层面构建担保贷款结构影响绩效的数量经济学模型，运用 Eviews9.0对模型进行实证分析，得出分析结果，每一种贷款类别对银行风险水平和绩效水平的影响。最后，结合本文的理论分析及实证结果，从商业银行的角度对贷款业务发展提出相应的对策建议。

3. 实施方案、进度安排及预期效果

本文采用理论分析和计量经济学实证研究相结合的方法研究银行贷款类别对银行风险和绩效的影响。由于本文的工作量很大，首先我将查阅相关文献，对大量文献进行分析对比，了解研究关于银行贷款的相关理论知识，然后具体梳理相关理论，比较和研究相关理论和模型对于我国银行业的适用性，最后我将根据各家上市银行2007-2015年年报进行数据梳理，建立相关模型进行分析。

本文的进度安排将是这样的：在4月前查阅文献，资料来源基本是硕士博士学位论文然后再是期刊论文以及一些相关的书籍，一边查阅文献一边进行笔记整理，整个4月将是对论文的整体构思的一个起步，从理论模型到实证分析。接着选好理论模型，进行数据收集和整理，尽心关键的实证分析和数据处理。5月初将是对整个论文根据指导老师的意见进行不断反复的修改，在5月中旬进行查重和再修改。

整个论文研究应该能取得预期的效果:预期发现每一种贷款方式与银行不良贷款率和资产收益率的相关关系，总结出每一种贷款方式相对比重的增减会对银行风险水平和绩效水平带来怎样的影响。这些都是银行业在接下来对贷款业务作出调整所需要的重要信息。

4. 参考文献

[1] 李广析；孔荫莹.[商业银行金融资源与实体经济的配置效率测度——基于贷款结构和盈利模式差异的视角].江汉论坛.2016.7

[2] 孙丽;张雨濛.[我国商业银行不良贷款的总量和结构性分析].新金融.2016.4

[3] 翟光宇货币政策、理财产品与微观主体存贷款选择——基于上市银行2004-2013年季度数据的实证分析 当代经济科学.2016.1