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摘 要

在信息化的时代背景下，我国支付水平发生了巨大的变革，从最初的货币到如今的手机支付，可以说是科技改变生活。现如今，移动支付已经关系到我们生活的方方面面，呈现多维化、轻量化、私域化的发展趋势。这引起了银行业的对数字化转型的急切需要，对此，各大商业银行表示，移动支付将成为下一轮竞争的趋势，各企业将共同展望移动支付未来的发展。

本文先回顾了支付产业、移动支付、商业银行支付体系方面的文献，了解当前阶段商业银行在移动支付产业的发展现状与未来市场需求。其次与第三方支付机构和国有大型银行对比总结出中小银行在移动支付产业化过程中发挥的作用，结合典型中小商业银行中信银行的案例分析开发运营移动支付产品现状及存在问题，并提出中小银行未来发展参考建议。

关键词：支付产业、移动支付、商业银行支付体系

Opportunities and Countermeasures of Small and Medium-Sized Banks in the Development of Mobile Payment Industry

Abstract

In the context of the information age, in recent years, mobile payments have risen across the board. As a channel and carrier, mobile payment has penetrated into our clothing, food, housing, transportation, etc. With the support of biometric systems and small programs, the rapid connection capability of mobile payment has shown a multi-dimensional, lightweight and private development trend. Arousing the banking industry's urgent need for digital transformation, major commercial banks said that mobile payment will become the next round of competition, and companies will jointly look forward to the future development of mobile payment.

This article first reviews the literature on the payment industry, mobile payment, and commercial bank payment systems. Then pays attention to the current status of commercial banks in the mobile payment industry and the future needs of the market. Secondly, compared with third-party payment institutions and large state-owned banks, summed up the role played by small and medium-sized banks in the process of mobile payment industrialization, combined with the case of typical small and medium-sized commercial banks CITIC Bank to analyze the status and problems of mobile payment products development and operation, and proposed small and medium-sized banks reference suggestions for the future development of the bank.

Key words: Payment Industry; Mobile Payment; Payment System of Commercial Bank

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 导论 4

1.1研究背景 4

1.2研究现状 4

1.3研究内容和方法 6

第二章 支付产业化发展历史及当前移动支付市场需求 7

2.1发展历史 7

2.2市场需求 8

2.3面临的机遇 10

第三章 中小银行在支付产业化发展中的地位和作用 11

3.1发展地位 11

3.2发展作用 12

3.3面临的挑战 13

第四章 中信银行开发运营移动支付产品的案例 14

4.1开发产品历程 14

4.2发展优劣势 15

4.3现存主要问题 16

第五章 结论与启示 17

5.1研究结论 17

5.2研究启示 17

参考文献 19

第一章 导论

1.1研究背景

移动支付产业在我国有广阔的市场与发展空间，当前商业银行支付体系仍不完善，中小银行在支付产业化中面临着许多机遇，研究中小银行如何应对移动支付产业化对银行业未来发展有深刻意义。

国内学者对该方面的研究取得了许多的成果，对我们后续研究的开展奠定了良好的基础。但不可否认的是，前面学者的研究还存在一些缺漏，中小商业银行应如何应对移动支付产业的机遇与风险还值得讨论。同时，有的学者所作的研究不够全面，理论依据和实践根基不够扎实，还需要进一步的改进和完善。因此，研究中小银行在移动支付产业发展现状，有利于中小银行发展移动支付产品的加速转型。

1.2研究现状

1.2.1关于移动支付的研究

张艳、帅青红、王坤（2015）在《我国移动支付的运营模式、风险与风险监管研究》中将移动支付总结出是通过移动终端为中心以PDA、移动PC为工具对所购买商品进行结算支付[1]。景天骄（2018）提出移动支付有移动运营商、商业银行、第三方支付提供商以及运营商合作运营等四种运营方式[2]。

梁婷（2016）认为，国内移动支付起步虽晚，但发展速度极快。商业银行陆续推出的中小移动支付产品迅速占领市场，引领着支付实现从实体货币向虚拟货币的转变[3]。

而从唐详（2018）在《商业银行移动支付发展问题及对策研究》中的观点可知，除了商业银行外，以支付宝、微信支付为主的第三方支付机构也参与了市场竞争，且第三方支付机构的移动支付业务增长速度远高于商业银行[4]。

Technology Department PBC(2013)在《中国金融移动支付技术标准》中阐述了移动支付安全技术标准被划分为5大类及其下的35项技术细分。在移动支付产品形式、商业模式、安全保障等方面的标准化使得移动支付更加可靠[5]。

1.2.2关于支付产业的研究

有学者研究了国内支付产业的变化，吴清燕（2016）指出，在互联网背景下的支付产业主角早已不是传统金融业，电子支付的崛起将带领支付产业走向新的发展[6]。王玲侠（2017）提出了以“蚂蚁花呗”为主的第三方移动支付平台分流了商业银行的贷款业务，同时，“余额宝”即时可见的收益也吸引了大量个人存款用户，造成了个人存款业务的下降[7]。

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