论文总字数：10125字

摘 要

随着电子商务在我国的迅速发展，网上支付也成为人们生活中不可缺少的支付工具，其中第三方支付以其独特的优势渐渐发展起来，成为网上支付的重要方式。可是由于第三方支付与商业银行业务的交织，对商业银行造成了一定的冲击。本文通过对支付宝发展进程的介绍，结合历年数据，描述了支付宝的现状，以发现支付宝对商业银行产生的影响，再结合商业银行的自身优势，提出积极的应对办法，以使得商业银行更好的发展。

关键词：第三方支付，支付宝，商业银行，

Abstract: With the rapid development of electronic commerce in our country, online payment has become an indispensable tool of payment in people"s life, and a major method of it—the third-party payment—with its unique advantages, is developing gradually. However, the interactions of the third-party payment and commercial banking have been exerting a certain impact on commercial banks. This article intends to carry out a case study of Alipay as a way to explore the impact of third-party payment on commercial banks. With a description of the present situation of Alipay, together with the analysis of historical data as well as the advantages of commercial banks, the author of this article aims to put forward some positive solutions for commercial banks to cope with the impact and to seek better development.

Keywords：Third-party payment, Alipay, Commercial banks

目 录

1 引言 4

2 第三方支付概述及现状 4

2.1 第三方支付的概述 4

2.2 第三方支付现状 5

3 支付宝的简介及现状 6

3.1 支付宝的简介 6

3.2 支付宝的现状 7

4 支付宝对商业银行收益的影响 7

4.1 支付宝对商业银行的中间业务造成冲击 8

4.2 支付宝对商业银行存款业务造成影响 8

4.3 支付宝使商业银行的潜在客户减少 8

4.4 支付宝使客户行为模式产生了新的变化 9

4.5 支付宝对商业银行利润表的影响 9

5 商业银行的应对策略 9

5.1 拓展备付金存管业务，增加中间业务收入 10

5.2 吸收经验，搭建一站式金融服务平台 10

5.3 介入电子支付市场，努力发展零售业务 10

5.4 支付宝与商业银行的客户资源共享 10

5.5 与高科技信息公司达成安全联盟，确保银行系统安全稳定 11

结 论 12

参 考 文 献 13

致 谢 14

引言

随着我国网络技术和电子商务的高速发展，第三方支付以其方便快捷等优势，迅速在支付服务市场蔓延开来，成为人们日常网络生活购物支付的重要方式。国家监管政策也在渐渐完善。其中，以阿里巴巴旗下支付宝的发展最为突出，其不断的创新精神，造成互联网金融的模式产生了很大变化，不断推出创新性的互联网金融产品。但是其发展对商业银行在传统支付方式下的主体地位造成了巨大的影响。商业银行的中间业务、贷款业务、潜在客户不断减少，客户行为模式也产生了新的变化，这些成为商业银行迫切需要解决的问题。

本文通过对支付宝介绍和现状的分析，阐述了支付宝对商业银行收益的影响并提出了商业银行的应对策略。

第三方支付概述及现状

2.1 第三方支付的概述

传统的支付方式往往是我们通常说的当面支付，即一步支付。面对面的好处是买方可以实在的看到货物的质量，卖方也可以及时的收到货款。但对于电子商务来说，传统的支付方式却不受用。其中可以实现同步交易的是现金结算和票据结算的当面现货交易；而转汇结算中的电汇及网上直转属于隔面现货交易，但如果没有信用保障或法律保障，异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后，无法按时按质按量收货的，卖方先交货后，无法按时如数收到价款的，这些现金或货物被折扣、拒付、拖延等引发的经济纠纷的事件经常发生^[1]。

异步交换权在现实当中的有形市场需要通过附加信用保障或法律支持来支持，而在虚拟的无形市场，交易双方互相不认识，就无法知道对方的信誉度，因此，支付问题就成为电子商务发展需要解决的重大问题，即卖家不愿先发货，怕货发出后不能收到相应数额的货款；然而买家也不愿先支付，担心支付后拿不到心里想要的质量的商品。这一情况致使双方都不愿意先冒险，网上购物没有办法进行。

为迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。使用第三方支付进行交易，就是买方选购商品后，使用第三方支付平台进行货款支付，货款由第三方支付平台代为保管，再由第三方平台通知卖家，买方货款已经到达，提醒卖家发货；买方检验物品的质量和数量后，再通知第三方支付平台将货款转到卖家账户，实现网络购物的安全保障。第三方支付在交易中扮演着保管和监督的作用，并不承担什么风险，所以说，第三方支付需要以一定的实力和信誉作为消费者的保障。

2.2 第三方支付现状

中国最早的第三方支付企业是成立于1999年北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。2004年下半年，第三方支付受到了市场的极大关注，国内的商家纷纷开始进行第三方支付平台的建设。2005年初，阿里巴巴推出了支付宝这一第三方支付平台，根据阿里巴巴资料显示，2006年全年淘宝网交易总额达到169亿元人民币，淘宝网的支付宝成为备受瞩目的第三方支付方式，2005年下半年全球最大的第三方支付方式PayPal进入中国市场，在上海建立了全球第14个本地化网站贝宝，直接挑战阿里巴巴旗下的支付宝。快钱，易宝等第三方支付公司逐渐出现。第三方支付成为电子商务的主要支付方式，央行在2011年5月为我国的27家互联网企业发布了第三方支付牌照^[2]。

易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。（见图1）

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