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摘 要

近些年来，伴随着社交网络、云计算、大数据等信息技术的出现，新一代互联网信息技术正在迅速发展，以互联网为交易平台的互联网金融新模式正在形成。互联网金融开始逐步向传统金融领域渗透，并对我国银行业造成了显著地冲击。本文介绍了互联网金融的概念、特征及其发展现状，分析了互联网金融在传统金融业务、金融中介角色、收入来源、经营服务模式等方面给商业银行造成的冲击和影响，提出了商业银行应对互联网金融挑战的对策和方法。

关键字：互联网金融，商业银行，冲击，对策

Abstract：In recent years, along with social networks, the emergence of cloud computing, big data, a new generation of Internet information technology is developing rapidly, the Internet as a new model of financial trading platform Internet is emerging. Internet Financial began to gradually penetrate to the traditional financial sector, and China"s banking industry resulted in a significant impact. This paper introduces the concept, characteristics and development status of Internet Financial, analyzes the impact and influence of Internet Financial in the traditional financial services, financial intermediation role, sources of income, business service model and other aspects to commercial banks and proposes countermeasures to commercial banks to deal with the Internet present financial challenges.

Keywords：Internet Financial, Commercial banks, Impact, Countermeasures

目 录

1 引言 3

2 互联网金融的概述 3

2.1 互联网金融的概念 3

2.2 互联网金融的特征 4

3 互联网金融的发展现状 4

3.1 第三方支付发展迅速 5

3.2 移动支付异军突起 5

3.3 网络借贷风生水起 5

4 互联网金融对银行业的冲击 5

4.1 传统金融业务受到挑战 6

4.2 金融中介角色被弱化 6

4.3 收入来源受到蚕食 7

4.4 金融服务模式面临变革 7

5 银行业应对互联网金融冲击的对策 8

5.1 转变经营理念，加快产品创新 8

5.2 强化金融中介角色，构建联盟电商平台 9

5.3 大力拓展电子银行业务，扩大收入来源 9

5.4 改革金融服务模式 10

结 论 11

参考文献 12

致谢 13

1 引言

近年来，伴随着社交网络、大数据、云计算的出现，新一代互联网信息技术得到迅速发展，依靠着积累多年的用户数据，互联网企业不再单纯侧重于传统业务，开始逐步向金融领域渗透，以互联网为交易平台的互联网金融新模式正在形成。在该模式下，人们的交友和生活方式得到很大改变，现实生活与虚拟技术完美地实现连接，并且在虚拟金融和现实金融之间完美转换。互联网金融的发展势头强劲，为资金供求双方搭建了最便捷的平台，第三方支付、网络借贷、网络银行、网络保险销售和理财产品销售等多种方式也由此而诞生，改变了传统金融结构，实现了与客户的无缝连接。

随着互联网金融的快速崛起，传统金融机构受到了极大的挑战和冲击，首当其冲的是银行业。虽然目前仍处于金融市场的主导地位，但如果应对不及时，银行将错失与互联网金融合作共赢的机会，与同行业的竞争中也将无法取得领先优势。因此，传统银行应当更加积极主动地面对互联网金融带来的冲击，把握机遇，加大改革和创新力度，努力提升自身竞争力。

2 互联网金融的概述

伴随着互联网信息技术的发展，以及以第三方支付机构为代表的互联网企业的兴起，互联网金融新模式得以问世。互联网金融具备适应“大数据”条件下客户不断变化的需求的能力，提供全新的理财方式，具有资金配置成本低、效率高和支付快捷等优势。

2.1 互联网金融的概念

目前，尚未有关于互联网金融概念的一致表述，收集归纳各方面意见和观点，本着科学、实际、全面的角度给互联网金融下一个定义，即互联网金融是一种利用互联网信息技术进行融资的金融服务新模式。传统金融业融入了互联网开放平等的理念，使得传统的金融模式受到深远影响并由此产生了创新性服务方式，包含了互联网内涵和精神的新兴金融服务模式都统称为互联网金融。其依托于社交网络、大数据、云计算、移动支付等迅速发展的信息技术进行相关金融活动，不同于传统形态的金融活动，互联网金融在电子空间中的形态是虚拟的且运转方式是网络化的^[1]。
　　从狭义的角度来说，要给互联网金融下一个定义，首先想到的是与之有关联的信用化流通货币，换句话说就是借助互联网平台所实现的融资业务模式都可以称为互联网金融。
　　从广义的角度来看，与金融业态有关的任何互联网技术和应用，都应当属于互联网金融的范畴，例如移动支付、网络小额借贷、金融中介、金融电子商务、在线金融理财等等。

2.2 互联网金融的特征

与实体金融相比，互联网的特征显而易见。一是互联网金融是一种低成本、低门槛的普惠金融。以我国基金行业为例，数据显示，72家基金公司在2013年上半年的管理费用高达138.65亿元，其中向银行等销售平台支付了中介维护佣金23.97亿元，比例为17.29%。如果在互联网上，维护成本可以忽略不计。再以信贷为例，单笔银行贷款所需成本约为2000元，若借助阿里小贷这个平台，则单笔信贷的成本只有区区2.3元，约为银行贷款成本的千分之一。显而易见，互联网金融的经营成本要远低于商业银行。与此同时，国内银行业监管严格，进入门槛较高，竞争不充分，其提供的服务更是离人性化相差甚远。然而，当现代金融融入互联网技术之后，这些问题将迎刃而解。那些被投资门槛较高的理财产品拒之门外的公众，开始转而购买门槛较低的产品，这使得普通人有了更加主动进行理财活动的能力。以余额宝为例，用于传统理财的投资额约为人均7-8万，与之形成鲜明对比的是余额宝，其人均投资额仅为1912.67元，随着时间的推移，越来越多的人已将这种理财方式转变为一种习惯^[1]。所以，互联网金融是一种普惠金融，而不仅是低端理财。

二是互联网金融是一种具有海量信息、高客户粘性和高客户体验的金融服务模式。互联网的一个主要功能是提供信息支持，信息支撑着强大网络信用。由于抵押物和信用评估的缺乏，中小微企业往往很难获得银行资金支持，但是在互联网金融的环境下，搭建互联网平台，使得中小企业数据得到充分挖掘，从而展现出虚拟运行轨迹，从中找出发展模式及规律，为信用融资创造条件。例如淘宝，凭借着强大的数据分析能力，淘宝理财成功满足了大量用户不同的投资需求，从而推进余额宝等产品快速壮大。高客户粘性让强者愈强。简单来说，用户粘性即用户忠诚度，通常会有这样一个结果：用户越多的产品越强大。同质化的产品只有死路一条。百度、腾讯、阿里巴巴都是强者愈强的典型例子。高客户体验让金融变得更简单。传统金融是产品中心主义，而互联网金融则是客户中心主义，始终将用户体验摆在第一的位置。互联网金融最主要的诉求，是当客户具有金融服务的需求时，能够快速准确地提供高质量高品质的用户体验，而这种体验能够让复杂的理财过程简单化。

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