摘 要

Abstract 3

1绪论 5

1.1课题研究的背景 5

1.2课题研究的意义 6

1.3研究的主要内容 7

2 无人驾驶汽车概述 8

2.1无人驾驶汽车发展趋势 8

2.2无人驾驶汽车主要构成 9

3无人驾驶汽车与传统汽车的风险对比分析 13

3.1传统汽车与无人驾驶汽车风险概述 13

3.2传统汽车与无人驾驶汽车风险因素分析 14

3.3保险公司对无人驾驶汽车风险控制分析 23

4无人驾驶汽车保险产品设计分析 26

4.1无人驾驶汽车保险产品设计存在的问题 26

参考文献 33

致 谢 35

摘 要

近年来，无人驾驶汽车发展势头迅猛，不但多家互联网巨头纷纷试水，传统车企也不甘落后，紧盯这一发展趋势进行产业转型升级。随着互联网科技的不断发展，汽车行业发生了革命化的发展。智能化技术正在运用到汽车行业中，汽车智能化让汽车驾驶变得更加方便，安全，其中最为热门的当属无人汽车驾驶技术。随着大量科研资金的投入，无人驾驶可能会比新能源汽车更快的走进大众生活中。

所谓的无人驾驶，就是在普通汽车上安装智能软件和多样的感应装置，在没有人为参与的前提下，能够使汽车实现自主驾驶，安全可靠的行驶到目的地，同时避免交通事故。由于无人驾驶汽车技术并不是很成熟，目前国内外对于无人驾驶汽车并没有针对性的保险产品。

本文主要研究了无人驾驶汽车的概念，重点从风险控制角度分析了无人驾驶汽车在道路上行驶时的特征，并且针对无人驾驶汽车独有的特征，设计了对应的车损险和第三者责任险。

本文的特点在于：由于现行的汽车保险仍然是传统的保险产品，并没有开发新的适应无人驾驶汽车的保险产品。本文结合无人驾驶汽车在风险控制角度的特征，对无人驾驶汽车保险的设计环节可能存在的问题进行了分析并提出一定的建议。因此，本文对于未来的无人驾驶汽车的保险产品的开发以及发展具有一定的理论意义和参考价值。无人驾驶时代已经临近，这次革命，将对汽车链条中占有重要地位的车险业，带来巨大的挑战与机遇。

关键词：无人驾驶汽车；风险控制；车损险以及第三者责任险

Abstract

In recent years, the development of driverless cars has been developing rapidly, and not only the Internet giants have engaged in it, but traditional car companies have also been unwilling to lag behind. They are closely watching this development trend to upgrade their industries. With the continuous development of Internet technology, the automobile industry has been revolutionized. Intelligent technology is being used in the automobile industry, and the intelligent automobile makes it more convenient and safe, and the most popular among them is self-driving technology. With the investment of a large amount of scientific research, driverless cars may enter the public life faster than new energy vehicles.

So-called driverless cars, which is installed on the ordinary car intelligent software and a variety of sensors, on the premise of no one to participate in, enables to realize the independent driving car, safe and reliable driving to a destination, and to avoid traffic accidents. Because driverless car technology is not very mature, there is no specific insurance products for driverless cars at home and abroad.

In this paper, we study the concept of driverless cars, mainly analyzed from the points of view of risk control driverless cars on the road when the characteristics of, and according to the characteristics of the unmanned vehicle unique, designed the corresponding automobile damage insurance and third party liability insurance.

The feature of this paper is that, since the current automobile insurance is still a traditional insurance product, it does not develop new insurance products suitable for driverless cars. Based on the characteristics of the risk control angle of the driverless car, this paper designs the vehicle damage insurance and the third party liability insurance for the driverless car. Therefore, this paper has certain theoretical significance and reference value for the future exploitation and development of insurance products for driverless cars. The era of unmanned driving is approaching, and this revolution will bring great challenges and opportunities to the automobile insurance industry, which occupies an important position in the automobile chain.

Key words: Driverless cars; Risk control; Automobile damage insurance and third party liability insurance.

1绪论

1.1课题研究的背景

无人驾驶汽车是集中了电子、信息、软件以及包括各类传感器在内的硬件的研究与创新技术，而形成的综合性高新技术产品^[1]。作为二十一世纪道路交通先进性和智能性的创新标志，无人驾驶汽车这一项新技术将从本质上改变我们人类的出行和驾驶方式，从现在的以人作为交通道路的核心控制关键转变为以汽车作为交通道路的核心控制关键，对于人类汽车行业来说是一次前所未有的突破性革命。

1.1.1无人驾驶汽车以极快的速度发展并为人类出行提供更大便捷

无人驾驶汽车的出现无疑将极大缓解人类的驾驶压力，并且为提高道路交通安全性做出贡献，还能为节约能源、减少排气污染、摆脱城市的交通拥堵等这些长期困扰人类的问题提供新的解决办法^[2]。早在1939年，美国通用汽车公司在纽约世博会上展出了世界上第一辆无人驾驶概念车。在政府的资助下，自20世纪70年代开始，美国的许多科研机构开始了大量的基础性研究。2013年，由意大利帕尔马大学Vislab实验室研制的无人汽车顺利辨别了交通信号灯、穿越十字路口、避开行人并进行了环岛行驶。在此之前，由该实验室研制的无人驾驶汽车行程达到15900公里，并且顺利驶抵上海，人类即将进入无人驾驶汽车时代。在2014年12月，世界上最先进的无人驾驶汽车由美国谷歌公司研发成功，该汽车没有转向盘、没有人工操作的换挡装置、没有油门踏板和刹车踏板，汽车基本通过软件和传感器以及中央控制的计算机实现无人参与全自动驾驶。

1.1.2无人驾驶汽车的发展给汽车保险业带来新的挑战与机遇

然而，无人驾驶汽车却给作为财险支柱的汽车保险带来了许多未曾面临的新挑战，如何寻找适合无人驾驶汽车的保险成为保险业和汽车业，乃至整个社会亟待解决的重大议题，也是社会研究面临的新内容。对此，我们需要着手探索对应无人驾驶汽车保险的问题，在参考国外无人驾驶汽车保险的基础上，结合我国目前实行的汽车保险方法，寻找解决问题的路径，为探索针对无人驾驶汽车的保险奠定基础，这对推动我国无人驾驶汽车及其针对性的保险发展具有重要意义。

1.2课题研究的意义

（1）从无人驾驶汽车未来发展的角度来看，自动驾驶汽车使用各种技术来检测他们周围的环境，例如雷达、激光、GPS、计算机视觉等。先进的控制系统解释感官信息，以确定适当的导航信息，以及障碍和相关的信号标牌。自动驾驶汽车必须具备能够分析感观数据的控制系统，以区分道路上不同的汽车^[3]。自动驾驶汽车的潜在优势包括降低机动性和基础设施成本，提高安全性，提高机动性，提高客户满意度并减少犯罪，特别是减少交通碰撞和由此造成的伤害，以及相关的成本，包括更少、更精准的保险需求。预计自动驾驶汽车将减少交通流量，为儿童、老年人提供增强的机动性，缓解驾驶给人们带来的情绪问题和减少停车位的需求。而且，还能促进商业运输模式的服务，特别是通过分享经济。这表明新兴技术具有巨大的颠覆性潜力。

尽管无人驾驶汽车的发展有着各种潜在的好处，但还依然存在着一些为解决的问题，例如安全性、技术性的问题和有关责任认定方面的争议；还有人们对于丧失汽车控制权的抵制，客户担心无人驾驶汽车的实施法律框架和政府制定的规章的问题；不仅如此，还有更深层次的隐私和安全隐患（如黑客或恐怖主义）的风险；关于对道路上和汽车驾驶相关的工作岗位造成的运输业的损失。

本文通过对无人驾驶汽车的概念以及其区别于传统汽车所独有的风险特征的分析，将对于无人驾驶汽车的发展和解决这些问题提供很大的参考意义和价值。

（2）从未来汽车保险业乃至整个国内的保险业的发展角度来看，随着社会经济的快速发展和人民生活水平的日益提高, 我国机动车保有量一直保持着快速增长, 其中家庭汽车拥有量增速最快。根据相关部门提供的统计数据显示, 我国私人汽车拥有量年均增速在20%左右, 大大快于经济增速。而无人驾驶汽车作为集中高新技术的代表，吸引着各个科研机构和高科技的互联网公司纷纷进入无人驾驶汽车这一领域试水。毫无疑问，未来汽车行业的发展必然是向着智能化、无人化方向发展。等到无人驾驶汽车量产并面向市场的时候，现行的汽车保险就会显得不能适应汽车行业和社会发展的需要。本文从风险控制角度来分析无人驾驶汽车的特征，并设计对应的车损险和第三者责任险，对未来的汽车保险的产品创新提供了可参考的范例。

对此，我们需要着手探索对应无人驾驶汽车保险的问题，在参考国外无人驾驶汽车保险的基础上，结合我国目前实行的汽车保险方法，寻找解决问题的路径，为探索针对无人驾驶汽车的保险奠定基础，这对推动我国无人驾驶汽车以及中国保险业的发展具有重要意义。

1.3研究的主要内容

首先，本文将引入无人驾驶汽车的概念。无人驾驶汽车利用车载传感系统来监测汽车周围不断变化的环境，并且将传感器对周围环境感知的各种信号转变为电信号输送给车载计算机，由计算机来控制汽车的转向和速度，从而使汽车能够在没有人类参与的前提下安全、可靠地在道路上行驶，尤其是安全这个要求得到保证^[4]。总之，无人驾驶汽车能够自主规划路线，实现安全可靠地到达目的地的高级智能化汽车。

其次，围绕无人驾驶汽车的概念，来分析其在风险控制方面所具有的区别于传统汽车的特征。对于无人驾驶汽车，它的首要特征就是没有驾驶员的参与，也就是说，无人驾驶汽车在道路上行驶时，它所面临的各种风险不再像传统汽车那样主要由驾驶员来控制，而是由该汽车本身来自主判断和控制。

最后，结合无人驾驶汽车在风险控制方面的特征，针对于无人驾驶汽车的车损险和第三者责任保险的设计环节存在的问题进行分析，主要内容是这两种保险的相关条款和费率的计算方法。

2 无人驾驶汽车概述

2.1无人驾驶汽车发展趋势

近年来，全球范围内各大汽车企业和互联网公司纷纷进入无人驾驶汽车这个领域开展研究，国内外各大科研机构把无人驾驶汽车作为一个新的研究重点，投入了大量的人力和资金进去，并且由一开始的军用研究转向民用发展^[5]。之所以会出现这种趋势，不仅仅是因为无人驾驶汽车代表了最前沿的高科技技术，更多是因为它满足了社会发展对于汽车发展的技术需要，顺应时代的潮流。公路等级的持续上升，高速公路更加普及和便捷，汽车行驶速度的不断提升，以及汽车保有量的大幅度增加，这些变化都表明着未来的道路交通系统会无形地要求驾驶员拥有更高的驾驶技术。而事实上，要让绝大多数驾驶员的驾驶技术有明显的提高，要达到这个要求几乎是天方夜谭。交通事故的频繁发生已经不仅是记录在档案里面的符号和数据了，它可能给相关的当事人带来极大的财产损失甚至是人身伤亡，这些问题与人们的生活迫切相关，并且也急需解决。在汽车技术研究领域内，人们认为只有依靠不断提升的汽车技术手段才能让这些问题得到解决。美国的相关研究表明：只要汽车驾驶员在发生事故的前0.5s得到提醒信号，就可以减少60%的汽车追尾事故、30%的正面碰撞事故以及50%的由于路面和天气引起的交通事故；如果有提前1s的预警信号的提醒，将减少90%的交通事故；如果用较为成熟的无人驾驶技术来代替驾驶员，未来的交通事故将有望贴近于零。特别是将无人驾驶技术于车联网相结合，形成一个复杂而又全面的移动式车联网系统，再借助已有的智能交通系统提供的各种路面和周围环境信息，无人驾驶汽车便可以在复杂变的城市道路环境中安全可靠地行驶。

虽然目前为止满足上述要求的无人驾驶汽车并未进入普通大众的视野当中，但这种向着智能化、无人化发展的趋势是不可避免的。根据有关研究机构的估计，无人驾驶汽车的量产计划可能会在2020年开始进行，并且无人驾驶汽车的产销量将从2020年的每年8000辆增长到2035年的每年9500万辆，无人驾驶汽车的数量将会有几何式的增长^[6]。

因此，传统的驾驶员控制的汽车向无人驾驶汽车的发展是整个汽车行业和社会发展的必然趋势，并且中国也将会成为未来无人驾驶汽车的最大市场之一。

2.2无人驾驶汽车主要构成

作为一个移动的智能终端系统，无人驾驶汽车主要由以下几方面内容构成：

2.2.1体系结构

体系结构是一个系统的组织框架，它函括了整个体系的信息交流和控制方法。无人驾驶汽车的体系结构可以使各个独立的系统模块实现较好的协同工作，并且它的软硬件系统还具有一定的开放性以及扩展性。体系结构对于无人驾驶汽车来说，类似于人体骨架的作用，将无人驾驶汽车的各个组成模块组合起来形成一个有机体，具有极其重要的作用。

2.2.2环境感知

无人驾驶汽车的环境感知系统就跟人的眼镜和耳朵一样，其功能利用多种传感器就是用来获取周围环境的障碍物和本车的位置信息，并对采集到的信息数据进行分析和处理。无人驾驶汽车在道路上行驶时，要不断地对道路状况和周围障碍物以及行人的信息进行采集和检测，从中来计算汽车在周围环境所处的位置。无人驾驶汽车的环境感知系统包括以下三个部分：

（1）道路检测。标准化的道路在设计以及施工时都实行严格统一的标准，以便于无人驾驶汽车更方便地识别道路信息和汽车位置。不仅如此，当无人驾驶汽车在非标准道路上行驶时，例如乡村公路等，没有清楚的道路识别标识，汽车不能通过道路检测线来判断本身的位置，但现实需要同样要求该汽车能够准确地识别道路和周围障碍物的位置和状态。当汽车行驶在标准化的道路上时，由于道路上有明显的识别标识，汽车利用车载摄像机、感应雷达、红外检测仪等先进的高科技设备，结合标准化道路的识别标识，通过计算机可以清楚地判断出汽车所处地位置和状态。而当汽车行驶在非标准化地道路上时，仅仅依靠前面地设备是不能满足实际要求的。此时，利用人工智能中的机器学习算法，通过预先设定的道路模型，在计算机中引入自监督模块算法、特征选择算法、监督学习算法和动态训练算法，使得汽车能够类似于人一样能够不断的学习，不断提高识别检测能力。

（2）行人检测。无人驾驶汽车主要通过激光雷达和车载摄像机获取的图像信息，再引入计算机进行计算，最终来识别周围环境的行人。激光雷达可以降低天气原因，例如雾天等原因造成的干扰，但是不能准确地识别图像，计算机只能识别出行人是在移动的物体。而车载摄像机可以准确地识别人的图像，尤其是面部识别，但是其受天气干扰的影响较大。所以将两者结合起来，形成互补的优势，就能把采集到的信息通过预先存入计算机算法，将行人准确地识别出来。

（3）汽车检测。对于周围环境汽车的检测，同样是将车载摄像机和和激光雷达系统结合起来，形成互补的优势。激光雷达系统可以快速的扫描出周围物体的外形轮廓和位置信息。但仅仅是汽车的轮廓是无法让计算机识别出其是汽车的，激光雷达系统的缺陷就在于不能获取物体的具体图像信息，而车载摄像机恰好能弥补激光雷达系统这一缺陷。将激光雷达数据和图像数据一起传输给计算机，通过预先设置的汽车模型算法，计算机就能够判断出周围物体是不是汽车，并且还能清楚地算出汽车运动速度、加速度等信息，为汽车后续运动决策提供信息。

2.2.3定位导航