摘 要

我国四大国有商业银行作为金融体系的最重要组成之一，对我国的经济发展有着重要的影响作用。第三方支付平台作为中介机构在市场份额上的扩张已不容银行业忽视，其对于商业银行中间业务的替代和挤压在一定程度上影响了国有银行中间业务的发展。

本文以中间业务收入在总营业收入中的占比作为国有银行中间业务发展的衡量指标，主要研究第三方支付平台交易额对中、农、工、建四大国有商业银行中间业务收入占比的影响。文章在第二章中阐述了第三方支付和国有商业银行的发展现状，第三章为第三方支付对国有商业银行中间业务影响的理论分析，分别从积极与消极影响的两方面进行。随后运用实证分析法建立了最小二乘法（OLS）模型定量地探究了第三方支付机构交易额的增长对于四大行中间业务收入占比的影响。研究结果表明：在分别设立宏观与微观因素的控制变量下，第三方支付机构对于国有商业银行中间业务收入占比的消极影响大于积极影响。最后根据实证分析结果结合四大行的发展现状，提出了在第三方支付发展正盛的背景下，国有商业银行发展中间业务的可行性建议。

关键词：第三方支付；国有商业银行；中间业务收入

Abstract

As one of the most important components of the financial system, the four

state-owned commercial banks in China play an important role in the economic

development of our country. However,the expansion of the third party payment plat-

form in the market can’t be ignored by the banking industry anymore.The third party payment has substituted and compressed many traditional bank businesses,and it has thus influenced intermediary business of state-owned commercial banks.

This paper studies the influence of the third party payment platform on the intermediary business of the four state-owned commercial banks in China. After elaborating the development status of the third party payment as well as the state-owned commercial banks, the third chapter analyses the impact of the third party payment on the intermediary business of the state-owned commercial banks theoretically, from both positive and negative sides.Subsequently, the empirical analysis of OLS model is used to explore the impact of the third party payment quantitatively.The results suggest that the negative impact is greater than that of positive one. Finally, based on the results of the empirical analysis and the fact of state-owned commercial banks development, feasibility suggestions are proposed in concern of the rising third party payment.

Key Words：Third party payment；State-owned commercial banks；Intermediary Business Income

目 录

第1章 绪论1

1.1选题背景 1

1.2研究方法与研究思路1

1.3国内外研究现状1

1.3.1国内研究现状1

1.3.2国外研究现状2

第2章 我国第三方平台与国有商业银行中间业务发展概况 3

2.1我国第三方支付平台发展概况 3

2.1.1第三方支付平台发展历程3

2.1.2第三方支付平台发展现状3

2.2国有商业银行中间业务收入发展概况5

2.2.1商业银行中间业务定义及分类5

2.2.2第三方支付发展初期中间业务收入发展情况5

2.2.3第三方支付发展兴盛期中间业务收入发展情况6

第3章 第三方支付对国有商业银行中间业务收入影响的理论分析9

3.1第三方支付平台对中间业务发展的积极影响9

3.1.1第三方支付平台带动了国有银行网上支付业务的发展9

3.1.2第三方支付平台带来了银行卡业务的合作共赢9

3.2第三方支付平台对中间业务发展的消极影响9

3.2.1第三方支付与银行代理类业务形成竞争9

3.2.2第三方支付与银行支付结算类业务形成冲突 10

3.2.3第三方支付与银行间基金托管业务竞争激烈10

第4章 第三方支付对国有商业银行中间业务收入影响的实证分析11

4.1样本与变量选取11

4.1.1样本的选择11

4.1.2实证变量选取11

4.2模型构建与设定12

4.3数据描述性统计13

4.4回归过程与结果分析14

4.4.1变量间相关分析14

4.4.2变量间多重共线性检验14

4.4.3回归结果15

第5章 国有商业银行应对第三方支付机构的建议17

5.1改善不良贷款率17

5.2继续发展自身网络支付体系17

5.3在中小企业中间业务上与第三方支付合作18

5.4银行自身重点发展公司与国际中间业务18

参考文献 19

致谢 21

第1章 绪论

1.1选题背景

二十一世纪是信息的时代，互联网的使用扩展到人们生活的方方面面。与此同时，网络金融逐步兴起并在近几年占据了较大比例市场份额。网络金融的兴起在众多方面对传统的商业银行体系造成了影响。以支付宝、微信支付、京东支付等为首的第三方支付机构紧随互联网的潮流日益壮大，以至于分流了原属于国有商业银行的客户群，对银行的业务收入造成了不小的负面影响。自2015年以后，第三方支付机构的总交易额持续以每年超过80%的增速上升，第三方支付机构与国有商业银行的竞争态势有增无减，国有商业银行中间业务的发展也受到了阻碍。但是，两者又是相互影响，彼此促进的。商业银行为第三方支付提供了支持，而第三方支付也能利用其优势为商业银行开展表外业务、获取客户资源、增加收入等提供便利。

本文将在查阅相关资料的基础上，了解第三方支付，并对近年来国有商业银行的中间业务发展进行深入调研，搜集相关数据，分析第三方支付对国有商业银行中间业务收入的影响，并根据实证结果得出结论，提出有利于国有商业银行发展的建议，使双方在协同发展中互惠互利，实现双赢。

1.2研究方法与研究思路

本文拟采用文献综述法和实证分析法。第二章对第三方支付与国有商业银行中间业务发展现状作理论阐述，第三章根据四大国有商业银行中间业务收入及占比数据，从积极与消极两方面对第三方支付平台的影响作理论分析。随后采用实证分析的方法，建立最小二乘法模型，定量地探究第三方支付交易额增长率与国有商业银行中间业务收入占比之间的相关性，并根据实证结果，提出有利于商业银行可持续发展的建议。

1.3 国内外研究现状

1.3.1国内研究现状

第三方平台对传统商业银行造成的影响是有目共睹的。在本文论题的相关研究中，研究者就第三方支付与商业银行如何定位竞合关系展开了讨论，是主竞争还是主合作？不同的研究者发表了不同的观点。

冷凝超（2017）认为在当前的态势下，第三方支付较商业银行在成本消耗、用户体验、信息技术上占有绝对优势，在弱势明显的情况下商业银行不宜采取竞争态度，此时借助第三方支付的优势提升自身服务才是可取之道^[1]；徐丽莉（2016）等也持合作派，认为商业银行是是第三方支付的坚实后盾，二者密不可分。但他们的业务也可以不矛盾：第三方支付针对的企业多数为个人消费者和中小型企业，而银行的客户多数是大型企业，银行可在与主要的客户建立直接联系之上，通过与第三方支付的合作，对中小型企业实现资本、信息和逻辑的全过程控制，花费比从前更少的人力和物力资源，实现双赢^[2]。

与此相对地，站竞争派观点的研究者也不在少数。胡秋灵（2016）通过工商银行利润与第三方支付发展规模相关数据的实证检验结果，主张商业银行应主动开拓中间业务市场，积极抢占第三方支付尚未获得牌照的市场先机，与第三方平台采取竞争的态势才能开拓新的利润空间^[3]；许智科（2017）等认为第三方支付在很大程度上替代了银行的中间业务并且甚至涉足了银行传统的存贷款业务，在趋势不可逆转的情况下，银行宜采取构建自有平台，稳健发展电子渠道的方式^[4]。比较有综合性的属贝为智（2011）的观点，他观察到在第三方支付发展初期，银行的合作战略是有效的^[5]。银行曾通过收取手续费等方式，将支付外业务外包给第三方平台实现了共赢，但随着第三方平台业务规模的逐渐扩大，此种方式已满足不了商业银行的中间业务发展的需要。

1.3.2国外研究现状