1.1研究背景

一直以来，小微企业在我国经济发展中处于相对尴尬的地位。一方面，我国小微企业群体庞大，总量超过7600家，贡献了超过60%的国内生产总值和八成的就业率；另一方面，截至2018年末，全国小微企业贷款余额仅占总贷款余额的23.81%，其中，普惠型小微企业贷款余额也仅有6.63%。由此可见，小微企业在国民经济中的贡献率和其从金融机构中得到资金支持的比率并不均衡。事实上，世界银行的调查发现，我国小微企业贷款需求达4.4亿美元，而小微企业可以得到的融资支持仅有2.5万亿，1.9万亿的融资需求无法得到满足。

从2012年开始，在实际需求催促和国家政策的大力扶持之下，尽管我国小微企业贷款得到快速发展，但是由于种种原因，我国小微企业贷款余额占比提升不明显，且波动幅度较大。特别是2015年发出经济下行信号伊始，各大金融机构出现了对小微企业惜贷、畏贷的情绪，推动小微企业信贷发展的积极性受挫。为了将社会资本向实体经济倾斜，央行也先后出台了不少普惠金融政策，给予了银行大力推进小微企业信贷业务指导意见和政策扶持。对于商业银行而言，小微企业信贷业务仍然是未来融资市场的重要组成部分，不仅可以解决小微企业融资难问题，也可以增加交叉销售业务量。

1.2研究目的

本文结合相关的信贷理论知识，对国内Z银行的小微企业信贷发展状况、运作情况、发展至今暴露出来的问题、成因等进行分析。在此基础上，采用李克特量表进行实证分析，探讨Z银行小微企业贷款金额的影响因素，以此针对Z银行提出改善其小微信贷业务运作情况的对策。小微企业则可以在日常经营中注重银行信贷要求，防止在需要贷款时因不符合要求而与之失之交臂。解决借贷双方在小微企业信贷业务中存在的问题，能够促进我国小微企业信贷业务的良性发展，推进我国银行金融机构更好地服务于小微实体经济。

1.3研究意义

本文主要研究国内Z银行的小微企业信贷业务及贷款金额影响因素，并针对其中暴露的问题提出相应改善的对策建议，以期推进小微企业信贷业务的进一步发展。发展小微企业信贷业务实现的是小微企业和银行的共赢，一方面小微企业可以有足够的新鲜血液助其成长，夯实我国实体经济；另一方面，银行也可以从小微企业中挖掘更多的交叉销售资源，寻找新的利润增长点。

1.4国内外研究现状分析

张玉（2012）和邓超,唐莹,胡梅梅（2015）都是用博弈论模型模拟小微企业与银行之间进行信贷的博弈过程，但是最终结果却是不同的，前者表明双方博弈的稳态需要外部机构如政府或担保机构的介入才能保持，而后者认为利他、互利倾向和借贷双方关系的拉近可促进实现帕累托最优均衡。施刚（2016）通过将在小微企业信贷业务较为成功的国外商业银行与国内商业银行作对比，分析出我国商业银行在小微信贷业务方面应当更注重客户和产品的差异化、更重视还款能力与还款意愿的综合分析。陈兴（2018）和伍伶俐、罗荷花（2017）分别以交通银行和长沙银行为例，在研究了其信贷业务运作流程以后，从政策落实力度不够强的角度阐述了国有商业银行在小微企业信贷业务方面的顾虑和无奈，希望政府能够加大政策落实力。除此以外，还发现了商业银行在小微企业信贷中的普遍存在的问题：产品缺乏创新、业务流程冗杂、信贷配套措施不健全等。

Olanrewaju Abdul Balogun、Nazeem Ansary and Stephen Ekolu（2017）通过问卷调查和实证研究发现，年龄组、当前位置、组织所有权、税号、抵押品等自变量并未能预测因变量即循环信用，认为银行小微企业信贷过于重视抵押物。Naoyuki Yoshino,Farhad Taghizadeh-Hesary（2018）为确定最优信用担保率的因素提供了理论模型和实证分析，得出达到政府实现最小化银行对中小企业不良贷款和满足中小企业信贷需求的最佳担保率受政府政策、宏观经济因素和银行行为的影响。Yuko Nikaido、Jesim Pais、Mandira Sarma（2015）通过采用概率样本选择模型来调查影响印度小企业获得正式信贷的企业级因素。结果表明，企业规模、所有者的教育水平、在机构下注册和参与多元化活动与获得正规信贷正相关。但是，可以用作抵押品的土地所有权与获得正式信贷的可能性负相关。这可能是由于过时的土地管理系统导致土地作为抵押品的高交易成本。戴祁临（2019）通过使用新三板数据进行实证研究发现影响我国小微企业融资的主要因素是“硬信息”，如企业资产、收入等，作者认为应该扩大金融机构对小微企业“软信息”的获取能力，更全面评估一个小微企业。