随着改革开放的持续深入进行，我国中产阶级的崛起，社会财富“由上至下”，有从“国强”转为“民富”的趋势，消费升级趋势也越来越明显。这和我国对经济下行的抗压能力、政策扶持以及国民经济的良性循环是密不可分的。而作为我国消费升级的支持者与推动者之一，商业银行的健康发展至关重要，其零售业务的发展也是“藏富于民”的重要手段之一。

可以看到，虽然我国商业银行零售业务仍然处于发展期，但各个银行发展水平参差不齐。相应地，管理水平和零售理念还亟需提升与改进。比如，有相当一部分银行的零售业务指标求大求全，强调规模化、冲击业绩，这并不是健康长久的发展理念；只有精准定位客户的一个个零售产品的集合才是可持续的，精细化才是各个商业银行应该努力的方向。在这个方面，我国商业银行中做得最好的是有着”零售之王“称号的招商银行。零售业务是招商银行的特色，是我国最早意识到重点发展零售业务的银行，并在2006年就确定了向优质零售银行转型的目标，在我国零售银行业务中具有举足轻重的标杆地位。

招商银行济南分行是招商银行在山东地区设立的一级省分行，下辖六家二级分行，在招商银行总体战略布局中具有举足轻重的地位。因此，对招商银行济南分行零售业务的优化研究具有重大的全局性意义。

亚当·斯密（1776）提出“真实票据论”，理论认为银行的主要资金来源为活期存款，着眼于较高的流动性；Herbert V.Prochnow（1949）的预期收入理论提出只要客户在相当时期内的可预期收入是有保障的，那么长期性的项目贷款与个人消费信贷完全可以采取分期偿还的方式，为零售银行业务的长期发展提供了理论依据；Moutaz Abou-Robieh 调查了商业银行零售业务认可度与满意度的区别，得出客户主要考虑体验度、办理效率以及安全性三个方面的结论；德国经济学者Batmen（2016）在研究德国商业银行零售业务创新现状后，提出在战略层面、业务模式层面以及电子银行等新渠道业务上实施改革。

刘英（2002）提出，商业银行的中间业务，风险小、收益高，多年来已经将巨大的利润带给了国际银行，国内的商业银行也必须结合我国的金融市场环境做出变革，着力发展中间业务。

卢剑良（2004）指出，要开展个人理财业务创新，应着重考虑观念创新、制度创新、产品创新和品牌创新。

王瑾（2012）实证分析转换成本对零售业务的影响，提出商业银行应进行关系营销、品牌营销以及完善服务渠道，提高客户粘性，实现银行零售业务长青。

龚志坚（2016）通过实证分析，得出商业银行零售业务与科学管理密不可分，其中最主要的几个方面为：战略方面的管理、风险方面的管理、财务方面的管理、人力资源方面的管理、运营方面的管理、科技信息体系方面的管理以及流程方面的管理。把握好这些正相关因素，对商业银行的零售业务变革会是一大助力。