目的及意义

2018年第六届中国中小企业投融资交易会暨2018中国普惠金融展览会在北京国家会议中心举行，此会由中国银行业协会和中国中小企业协会联合主办。小微企业的发展关乎国计民生，作为积极推动普惠金融发展的招商银行，也在本次展会亮相，向小微企业及社会大众全面展示招商银行普惠金融的产品、服务。近两年招商银行加快实施“金融科技银行”战略，不断推进互联网、大数据及人工智能技术在小微服务的全流程应用，探索解决小微业务“笔数多，金额小，效率低”以及“信息不对称，风险高”两大难题，通过建立零售信贷工厂实行集中审批等一系列重大创新举措，构建起快速、高效的普惠金融服务新模式。作为国内领先的股份制商业银行，招商银行率先走出了一条以金融科技为支撑、以服务小微为重心的具有鲜明特色的普惠金融发展之路

本文对普惠金融理论和实践进行了对比和分析，非常具有代表性和时间性。首先，小额贷款和微型金融发展的时间很长，但是普惠金融的发展历史并不长，尚处于开始阶段。本文的研究从以前的普惠金融理论，看出了中国普惠金融的发展情况，探索普惠金融发展的风险问题。 其次，研究某个金融机构，可以探索整个金融体系。分析招商银行普惠金融发展所存在的问题，并提出了针对性的建议，对助推普惠金融的可持续性发展具有非常重要的意义。 最后，完善金融服务，对于三农、小型企业和低收入群体寻求金融供给困难的问题有很大的帮助，同时有助于普惠金融的可持续发展，有助于招商银行的发展，弥补小微企业资金缺陷的问题，帮助部分困难群体，提供更多的就业和投资计划，缩小贫富差距，实现共同富裕。

国内外研究现状

2005年，联合国第一次提出了“普惠金融”的概念。在这种环境下，世界

各国各组织相继推出全球行动计划，制定相关法律，制定全球发展规划。 在宏观层面，普惠金融受经济发达程度、财政政策、货币政策、金融知识及素养、科技发达程度等影响。在印度，基于普惠金融的推广，越来越多的印度人民改变理财方式，将现金存入开立的银行账户，开始使用金融服务。Allen等（2012）说明，人们对金融知识的认知不一致。金融知识丰富的人与金融知识不足的人，使用金融服务的方式不一样，丰富的人充分使用金融服务，不足的人基本不使用银行金融服务。Guerin等（2012）认为，各个地区的经济发展程度不一样，金融政策不可能满足各个地方的需求，只有因地制宜，才能使经济达到健康有序的发展。在中观层面，营业网点的普及面和基础设施也影响普惠金融的发展。Kama和Adigun(2013)表示，在尼日利亚，金融机构设备退化、工作积极性低、设备不完善等问题，也影响了普惠金融的发展。在欧美发

达国家也存在同样的问题，Appleyard(2011)以英美两个国家为例，两个国家的服务方式基本一致，但是这个仍然难以满足网点覆盖面不平均导致人们无法享受全美金融服务的不足。在微观层面，执行者、需求者的年纪、社会工作、薪酬都会对普惠金融产生影响。Weill(2014)使用世界银行的数据，对金砖各

国开展研究得出，收入高的男性更倾向于使用银行贷款和银行账户。Allen 等（2012）认为个人的薪酬水平决定金融服务需求者，是否使用金融服务进行贷款。De Koker和Jentzsch(2013)对非洲居民进行研究，对于教育水平低下，没有稳定工作的人来说，金融产品是形同虚设的，他们根本用不上。

国内普惠金融发展历程经历了三个阶段，从小额信贷，到微型金融，再到普惠金融。从研究者的角度出发，国内的研究者注重理论和实践相结合，同事也在理论和实践中继续探索普惠金融理论。张平（2011）研究得出需要建立完整的金融体系，才是真正解决低收入水平群体的根本问题。王婧和胡国晖（2013）判定一个地区普惠金融的发展情况，可根据存贷款来判定。宋汉光（2014）可根据实际情况在同一时点来研究普惠金融的发展情况。肖翔（2014）觉得需要政策支撑共同发展普惠金融。张明哲（2014）指出因根据实际情况发展普惠金融。焦瑾璞（2015）将普惠金融发展状况的指标与金融服务的难度和质量挂钩。满红智（2015）认为普惠金融发展的前提是建立健全的征信体系。潘功胜（2015）不应该对采取政府直接补贴低收入群体，应采取正向引导。王韦程、刑立全（2015）认为可以引导低收入的更多的了解普惠金融。龙丹丹（2011）认为，应多样化发展普惠金融。白钦先（2016）指出应多普及普惠金融知识。汪晓文等（2014）认为应通过信贷的方式向农村投放资金，来改善产业结构、教育资源、技术培训，增加贫困人口脱离贫困的几率。李建伟等（2015）认为中国农村收入水平的差距与经济发展的程度存在着一定的关系，对农村的普惠程度有利于改善农民的收入水平。蒙晓丽等（2015）表明普惠的目的是为所有地区创造福利，尤其是贫困的地方。因此，在新时期的发展下，需要有效整合资源，达到普惠。

通过对国内外相关文献的梳理，可得出普惠金融体系的路线应该是“小额信贷-微型金融-普惠金融”。普惠金融能够帮助农村脱贫、帮助改善低收入群体的生活状况，促进普惠金融的可持续发展。此外，国内外普惠金融的侧重点不一样，国外侧重于事后分析，国内侧重于事前分析。国内外对金融机构的研究，国外更多的侧重于社会责任的反馈，国内更侧重于是否与普惠金融发展进程匹配。通过比较，国外的普惠金融理念比较全面，国内更多侧重的是对于农村金融机构对普惠金融发展影响的研究，外国研究者比较注重农村金融机构的赢利功能，中国研究者比较注重普惠金融体系及模式是否一致。两者相互比较，外国普惠金融的理念比较丰富，而中国研究较多倾向于理论上的研究，缺乏确实可行的措施。