摘 要

随着电子金融的快速发展，因为第三方支付是电子金融中重要的组成部分，所以第三方支付也得到了很大的发展，其迅速发展的同时也给商业银行带来了威胁。第三方支付之所以能有如此好的发展势头，在于它解决了网上交易的信任问题，也给用户带去了便捷且多元化的服务，深受客户喜爱。从我国整体经济环境看来，第三方支付给金融市场注入了新活力，它的产生促进了我国新兴产业的发展，也促进了我国的经济发展。其与商业银行的关系也由最初的友好合作到中期由于第三方支付的业务范围扩大，触碰到了商业银行的利益，双方展开了激烈竞争。今后，双方若往建立良好的竞合关系方向发展，将实现互利共赢，建立有序发展的金融市场。

本文以研究第三方支付与商业银行竞合关系为切入点。首先，通过资料的查询、阅读总结了中外学者对双方关系研究的现状。还详细地分析了第三方支付的发展现状，着重地研究了双方的优劣势，双方的优劣势是双方展开竞争合作的重要基础。而后，分别具体分析第三方支付在业务交叉、客户群体重叠等方面与商业银行的竞争；在技术、信用、信息等方面双方可以展开合作，着重从监管角度分析双方合作的必要性；最后，对双方形成有好的竞合关系提出了建议。

关键词：第三方支付；商业银行；竞合关系；差异化合作

Abstract

With the rapid development of e-finance, because third-party payment is an important part of e-finance, third-party payment has also been greatly developed, and its rapid development has also brought threats to commercial banks. The reason why third-party payment can have such a good development momentum is that it solves the trust problem of online transactions, and also brings convenient and diversified services to users, which is deeply loved by customers. From the perspective of China's overall economic environment, third-party payment has injected new vitality into the financial market. Its emergence has promoted the development of China's emerging industries and promoted China's economic development. Its relationship with commercial banks also from the initial friendly cooperation to the mid-term expansion of the business scope of third-party payment, touched the interests of commercial banks, the two sides launched fierce competition. In the future, if the two sides develop a good competitive relationship, they will achieve mutual benefit and win-win results and establish an orderly development of the financial market.

This article takes the study of third-party payment and commercial bank competition as the entry point. First of all, through the query and reading of the data, the current situation of Chinese and foreign scholars' research on the relationship between the two sides is summarized. It also analyzes in detail the development status of third-party payment, and focuses on the advantages and disadvantages of both parties. The advantages and disadvantages of both parties are an important basis for the two sides to start competition and cooperation. Then, it analyzes the competition of third-party payment with commercial banks in terms of business crossover and customer group overlap; in the aspects of technology, credit and information, the two sides can cooperate and analyze the necessity of cooperation between the two parties from the perspective of supervision; The two sides formed a good competitive relationship and made recommendations.

Key Words：Third-party Payment；Commercial banks；Competition；Cooperation

目 录

第1章 绪论 1

1.1选题目的与意义 1

1.1.1研究目的 1

1.1.2研究意义 2

1.2研究思路和方法 2

1.3相关文献综述 2

1.3.1国外文献综述 2

1.3.2国内文献综述 3

第2章 第三方支付发展现状及其与商业银行的优劣势分析 4

2.1第三方支付的发展现状 4

2.1.1市场交易规模近年增长迅速 4

2.1.2业务模式不断创新 4

2.2第三方支付与商业银行的优劣势分析 5

2.2.1第三方支付的优劣势分析 5

2.2.2商业银行的优劣势分析 6

第3章 第三方支付和商业银行的竞合关系分析 7

3.1第三方支付和商业银行竞争关系状况 7

3.2第三方支付和商业银行合作关系状况 7

3.2.1双方合作现状 7

3.2.2基于监管角度看第三方支付和商业银行合作必要性 9

3.3对第三方支付和商业银行竞合关系的一个评价 9

第4章 总结和建议 12

4.1总结 12

4.2建议 12

4.2.1合理划分市场 12

4.2.2合理分配利润 13

4.2.3商业银行参股第三方支付 14

4.2.4发展新型业务合作 14

4.2.5解决双方合作中的问题 15

参考文献 16

致 谢 17

第1章 绪论

1.1选题目的与意义

1.1.1研究目的

随着电子金融的快速发展，依托于电子商务和互联网技术的第三方支付也得以迅速发展。起初，第三方支付平台与商业银行合作紧密。然而在其规模逐渐壮大的过程中,商业银行因此受到了一定的影响,双方和谐合作状态转化成相互竞争状态。自从此种情况出现，金融市场对两者的关注度愈来愈高。第三支付平台与商业银行在合作与竞争共存的情况下该何去何从,这关乎于他们自身的发展，也对我国互联网支付行业的发展至关重要。因此,本文着重研究第三方支付平台与商业银行竞合关系,目的是寻找二者互利共赢的实现因素,以期推动我国互联网支付行业的进步。

1.1.2研究意义

理论意义：当前，第三方支付被主要研究的方面是：其发展现状、模式、现存风险以及如何发展等；而对于银行方面，则侧重于探讨第三方支付的迅速发展给商业银行中间业务带来的影响等；关于双方竞合关系的研究颇少。本文先从介绍第三方支付的发展现状开始，第二章还着重分析了第三方支付和商业银行各自的优劣势。而后，分析双方的竞合关系；最后，对双方如何展开合作、如何良性竞争进行了总结。因此，本文具有一定的理论意义，可以补充两者之间关系的研究。

实践意义：第三方支付平台和商业银行是两个独立且又相互依存的个体。本文探讨了两者的优劣势、市场客户群体划分以及发展现状，然后研究双方为什么能够合作，又为什么存在竞争，以及今后的共同发展道路怎么走。因此，本文具有以下实践意义：尽可能理清两者关系，对两者的未来发展具有参考意义，同时也可作为监管当局的监管活动的参考。

1.2研究思路和方法

文献研究法。通过阅读研究关于第三方支付平台和商业银行的书籍、文献以及有关于监管第三方支付平台和商业银行的法律法规，了解两者的定义、外延、发展历程以及两者关系分析。本文以国内外参考文献为依据，从不同视角进行梳理，并提出自己的观点。

比较分析法。本文通过比较商业银行和第三方支付的优劣势、主要服务对象和核心业务，从而分析得到两者合作的必要性、竞争的原因，以及未来如何发展的启示。

1.3相关文献综述

1.3.1国外文献综述

国外关于研究第三方支付对信用机制形成的影响的研究主要理论成果有：Pauline Ratnasinghain(1999)^[4]主要研究的是在B2B模式下，信息不对称带来的道德方面的问题，给交易双方造成损失；Anna Noteberg(1999)研究第三方支付对信用机制的影响，作者认为第三方支付会激发消费者的网络购物欲望；网络信誉系统这个概念最早是由Resnick P(2000)提出的，这种全新的信誉机制旨在对网上的历史交易记录进行收集、分析而后形成用户的信誉信息；Sofomon Antony(2006)针对第三方服务业的影响因素的分析指出，第三方支付业的服务销售会受到风险评估结果的影响。

1.3.2国内文献综述

国内研究现状:国内对于第三方支付平台的研究也主要集中在对其的信用、交易模式以及监管模式的研究，与国外的研究成果一脉相承，不再做详细概述。

国内关于第三方支付的研究主要包括以下几个方面:

(1)第三方支付的性质。学者们在第三方支付平台是否为金融机构这个问题上意见不统一:如果是金融机构，它的性质又是什么呢？关于这些问题，主要的研究成果有：李伏安(2006)，因为第三方支付每日有巨额的沉淀资金，其性质类似于银行。陈旭光(2006)，第三方支付企业的定位是为消费者提供代收代付服务的中介机构，其提供的服务，事实上，类似于结算业务；宋杰、袁海、钟仁伟等都从不同的角度和出发点，如第三方支付服务的定位和相关的法律法规，以及国外对第三方的监管思路等，认为其应归属于非银行或非存款的金融机构。

(2)第三方支付的作用。陈芝云(2007)认为第三方支付是在网上交易缺少安全感的背景下产生的；具有代表性的博弈论也被用来研究第三方支付的作用，如凌屹(2009) 就是一个代表人物，他采用了博弈论的多种模型，解释了第三方支付是如何作用于信用问题。

(3)存在的问题和风险。第三方支付的发展道路也是一波三折的。由于第三方支付平台把社会上的大量闲散资金集中于其平台上，这不可避免的会产生资金沉淀的问题。李芳(2007)首次提出“沉淀资金”的概念，并研究了其可能带来的风险，其中会有偿付风险；另外，我国对于监管第三方支付的法律法规还不完善，赵晰等学者早在2006年就提出过要加强对第三方支付的监管，也对如何安全保障交易资金提出了自己的意见；在流通过程中存在的巨额沉淀资金，其所产生利息属于谁?针对这个问题，张春燕(2011) 她以具有带代表性第三方支付产品支付宝为实证，认为第三方支付企业对于“沉淀资金”在其平台上的滞留期间的使用以及所带来的收益，应告知消费者，并且利息所得亦应属于消费者。

第2章 第三方支付发展现状及其与商业银行的优劣势分析

2.1第三方支付的发展现状

第三方支付是具有担保能力、基于互联网技术建立的非金融机构，是独立的金融交易平台，它充当金融机构如商业银行和客户之前的中介，与金融机构签订合约为客户提供服务。

文章中的第三方支付所指的是第三方支付平台，第三方支付平台的运营机构为第三方支付企业。

根据2010年中国人民银行的规定可知，第三方支付的业务只要是包括银行卡收单在内的以及央行规定的其他支付服务。当前，第三方支付的主要业务依旧是支付业务。

当前，我国第三方支付可充当支付网关，与商业银行合作一起为客户提供支付结算业务；也可充当信用中介，第三方支付为交易双方提供信用担保以保障双方权益。

2.1.1市场交易规模近年增长迅速

2004年，支付宝的成立意味着我国第三方支付时代的开始。2009年至2011年，在全球金融危机的大环境影响下，我国经济结构处于转型的关口——转型内需型经济结构，与此同时，电子商务产业兴起，其成本低、参与门槛低、受众面广的特征极大地适应了市场，得到了国家的大力扶持，这也成为了传统中小企业向电子商务转型的契机。而作为与电子商务相伴而生的第三方支付企业借势得到发展。另一方面，互联网的蓬勃发展为第三方支付市场的迅速扩张提供了技术支持。第三方支付平台有着交易操作简单、支付成本低等优势，因此越来越受用户的欢迎，这便使得第三方支付市场迅速扩大。经过近二十年的发展，我国第三方支付市场已经逐步走向成熟，交易规模增长迅速。

2.1.2业务模式不断创新

科技的发展与不断完善促进了第三方支付交易模式的多元化，同时，公众对于交易过程的体验度需求不断提高使得第三方支付业务模式不断创新，业务种类也不断增加。如支付宝推出扫码乘车的业务，在公交车上安装扫码器，只用打开乘车二维码便可快捷乘车，方便了人们的出行。支付宝还与ofo、hellobike等共享单车企业展开合作，达到了一定的芝麻信用等级则可以免押金骑车。由此可以看出，支付宝业务的创新方便了客户的生活。

因此，可以看出，第三方支付企业为了扩大市场谋求自身发展，在业务模式方面不断创新以满足客户的不同需要。

2.2第三方支付与商业银行的优劣势分析

2.2.1第三方支付的优劣势分析

（1）优势分析

在第三方支付的发展过程中，其优势逐渐显现出来，和商业银行相比，其竞争优势主要有以下几点：

简化交易操作。第三方支付利用先进的互联网技术和商业银行的安全支持，使得用户可以直接在上面完成支付过程。当前的二维码支付、指纹支付等，很大程度地简化了支付程序，并且可以随时随地进行交易。而在传统电子支付中，网银支付虽安全，但交易步骤多且繁杂，且不像第三方支付一样可以做到随时随地进行交易，用户体验度不高。现如今快节奏生活中，人们愈发注重产品的快捷操作性，第三方支付则很好的迎合了客户的需求。

担保作用。担保作用是第三方支付的一大特点，在网上交易过程中由于买卖双方的信任问题，第三方支付平台可以为买卖双方建立联系，为双方担保，买方通过第三方支付将购买产品的货款支付给卖方，这样消除了买卖双方的顾虑。它的出现既促进了自身的发展，也促进了互联网金融这个新兴产业的发展。

支付成本低。首先，商户在交易或者结算活动中不用再与各个银行进行对接，直接使用第三方支付提供的便捷服务，这有效地减少了商户的经营成本；其次，在我国C2C市场上有零散商户，他们的资金金额不大，对于商业银行来说花费大量的时间与金钱与这些商户进行对接是不值得的，所以银行选择同第三方支付合作，这样可以利用第三方支付的资源节省大量的网关开发成本和客户维护成本。