1．目的及意义
我国个人住房抵押贷款业务始于1992年，中国建设银行首次为联想集团的职工提供抵押贷款购买个人住宅，而真正迅速发展是从1996年中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法暂行》以后。1998年以后，国家鼓励商业银行向消费者发放按揭贷款，住房交易市场更加活跃，目前我国各家商业银行都开办了个人住房商业性抵押贷款业务。然而，在个人住房抵押贷款业务快速发展的同时，其风险也相应积累。随着近年来贷款利率持续上升，部分地区开始出现了提前还款高峰，特别是近年来北京、深圳、上海等发达城市及地区均发生了大规模的提前还款现象。据北京工商银行住房金融业务部有关负责人透露，2003年该行发放的近百亿个人住房抵押贷款中，提前还款率高达49.1%。2003年1月至5月，某国商业银行在北京和浙江两地的一级分行提前还款额分别比2002年同期增长了97%和50%。提前还款行为的大量出现一方面会对商业银行个人住房贷款业务的发展造成重大影响，打乱了银行的资金使用计划；另一方面，提前还款需要银行配置大量的人力和物力，而这些管理成本和服务成本并没有相应的回报，直接影响贷款的收益。近年来，这种贷款提前还贷已经成为一种热潮，给各大商业银行带来较大的风险，影响了它们的正常经营，使得各商业银行开始重视这一现象。由此，文章需要从居民住房抵押贷款提前还贷的现象谈起，分析这种行为的多方缘由，探讨提前还贷给银行带来的风险，以及进一步深入探索目前我国商业银行对提前还贷风险管理的现状分析，并提出商业银行应对提前还贷风险管理的创新思路。{title}

2. 研究的基本内容与方案

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我国个人住房抵押贷款业务发展较晚,随着1998年国家住房分配货币化政策的实施,房地产市场和房地产业得到了快速发展,从而导致了个人住房抵押贷款业务的迅速发展,个人住房抵押贷款普遍成为许多家庭购买房子的第一选择。

因其风险低、利润稳定,在我国也存在巨大的市场潜力,所以个人住房抵押贷款业务成为我国各大银行争相抢占的重点。

随着个人住房抵押贷款业务的迅猛发展,其存在的潜在风险也不断地暴露出来。

通过对中国住房贷款提前还款的现状说明，分析总结出近年来房价的不断上涨,个人收入水平的不断提高,传统的中国人不愿意欠债,一旦自己有能力还清贷款的时候会选择提前还款,以及近年来贷款利率的不断提高,以上几个方面已经成为居民提前还款行为的主要诱因，因此提前还款风险已经成为我国个人住房抵押贷款风险的最主要的表现形式。

通过案例分析和建立模型进一步说明提前还款行为的利弊效应，主要是提前还款行为对借款者的有利方面和副作用，以及对商业银行的利弊分析，其中重点说明对商业银行的风险和损失加大。

例如会增加银行的管理成本、减少银行的利息收入、影响银行的现金流等等。

因此,除了对商业银行在现有的风险管理分析外，还需进一步鼓励商业银行进行创新管理以应对日子复杂的形势。

3. 参考文献
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