伴随着中国信息技术的不断发展和金融改革的不断推进，互联网金融得到快速的大战，小微企业金融服务需求也发生了改变，对商业银行小微企业的金融服务提出了新的挑战。在这种背景下，本文将以汉口银行小微企业金融服务为研究对象，通过对武汉市小微企业融资特性进行梳理，对汉口银行小微企业金融服务的现状及问题进行分析，进而探索汉口银行在互联网金融背景下的小微企业金融服务发展策略，从而提高汉口银行小微企业金融服务的技术与水平。

在国外，早在上世纪30年代，就有学者提出了小规模企业融资问题，又被称为“麦克米伦缺口”。此后，国外开始加大对小微企业融资问题的研究，其中的主要观点和结论有：1978年，Baltensperger提出信贷配给的概念，信贷配给是指在固定利率条件下，面对超额的资金需求，银行因无法或不愿意提高利率，而采取一些非利率的贷款条件，使部分资金需求者退出银行借款市场，以消除超额需求而达到平衡。由此可知，信贷配给产生的根本原因在于双方信息不对称和监督成本的存在，因为小微企业信用制度不健全，银行很难知道小微企业经营的真实情况，除此之外，大多数小微企业缺乏合适的抵押质押物，因此银行不愿意承担贷款的风险。多种因素的存在导致小微企业向银行融资困难种种。1998年，Berger and Udell 从企业金融成长周期理论角度出发研究小规模企业融资的特点。他们通过对美国联邦独立企业和美国小规模企业金融调查的数据进行研究，得出的结论有小规模企业 受不同发展阶段信息约束、企业规模和资金需求量的限制，其融资结构也会发生相应的变化。2001年，塔涅夫和格雷戈里通过研究中国民营企业融资问题，从而指出中国的银行存在的激励问题、抵押担保条件、银行手续以及信息问题是影响小微企业融资的主要因素，并提出了要推进利率自由化进程、允许银行收取交易费的相关建议。

国外关于于小微企业融资理论的研究为国内相关研究提供了基本借鉴，但是由于国内资本市场和国外资本市场的发展状况不同，国内小微企业融资具有一些其独有的特点，国内资本市场不成熟再加上小微企业自身征信系统不健全，从而使得国内小微企业融资难的问题长期无法解决。1990年代后期，我国开始加强对小微企业融资问题的研究，主要有以下几个方面：1990年，奚君羊提出了小微企业和银行之间信息不对称的问题。2001年，樊刚认为信息不对称是导致小微企业融资难的原因。之后，2003年张维迎指出作为理性的个体的银行，即使选择以相对低的利率水平拒绝一部分人贷款的申请，也不愿意以较高的利率来满足所有贷款人的申请。2007年，何德旭等学者认为小微企业作为信贷融资一方的当事人，存在着诸多的缺陷，例如：小微企业管理水平低、经营能力差。

小微企业在武汉市经济体系中扮演着重要的角色。据调察，截止到2017年三月低，武汉市内资企业累计有37.2万户，其中小微企业31.65万户，占比85.08%。本文以探索汉口银行小微企业金融服务策略具有重要的现实意义：第一，互联网金融的背景下汉口银行探索金融服务策略，有利于解决武汉市小微企业融资难的问题，从而更好地扶持更多的小微企业进行发展，促进整个武汉市经济的发展。第二，汉口银行探索小微企业金融服务策略，不仅能够帮助武汉市小微企业解决融资难的问题，还可以促进汉口银行自身的快速发展。一方面，汉口银行探索小微企业金融服务策略有利于增加商业银行的盈利能力。伴随着我国经济增长速度减缓和互联网金融的发展，实体商业银行依靠利率差的盈利越来越少，而小微企业目前处于发展势头迅猛时期，发展小微企业金融服务能给银行增加更大的利润空间。另一方面，汉口银行探索小微企业金融服务策略有利于分散自身风险，银行在进行投资时，应该将资金分散到多种产品和多类客户中，这样能使银行承担的风险进行分散。

2. 研究的基本内容与方案

本论文研究框架分为六个部分：

第一章为绪论，主要介绍研究背景、研究意义、国内外研究现状和研究的内容和方法。

第二章为理论研究部分，主要陈述商业银行发展小微企业金融服务的理论基础。

第三章用来梳理武汉市小微企业融资特性，分析汉口银行小微企业金融服务的现状与问题。

第四章针对汉口银行开展小微企业金融服务存在的问题，提出适应于汉口银行小微企业金融服务的可行性策略。

第五章说明为实施这些策略，所需要的保障和支持措施。