近年来，金融科技发展导致的金融变革进一步深化，金融科技发挥技术革新对金融的赋能作用，不断拓宽金融发展的边界。而金融科技创新的应用对我国个人理财业务的发展和创新也产生了深刻的影响，其中个人理财产品经历了从传统单一类型到互联网金融背景下渠道种类形式丰富的转变。在对前人的研究成果进行整理后，将从金融科技相关基础问题的研究、我国个人理财业务研究以及互联网金融背景下个人理财业务创新三个方面，将相关文献综述如下。

1 对金融科技的相关研究

1.1 金融科技的概念

金融科技是对英文Financial Technology一词的翻译，通常将其简写为Fintech。金融科技的核心是将技术和数据与金融服务相结合。根据国际权威机构金融稳定理事会(FSB,2016)的定义，金融科技是指基于技术带来的金融机构商业模式创新、业务流程优化和产品拓展。这种创新以大数据、云计算、人工智能、区块链为基本技术内容，广泛应用于传统金融产品之中。

目前对金融科技(Fintech)概念定义的研究，学术界缺少权威的解释和界定。全球金融稳定理事会将金融科技定义为”技术带动的金融创新”，金融科技有别于传统的商业银行业务，是以网络技术为支撑，以云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能为突破，实现支付、信息处理和资源配置信息化、数字化、网络化的金融服务。Lee et al.（2018）认为，Fintech是金融技术的缩写，是金融领域推动颠覆性创新的推动力之一。总的来说，它旨在重塑金融服务业如何构建，规定和捕捉客户的需求。它在银行，保险，投资管理，证券和其他金融领域取得了变革性的进展。以唐莉、程普、傅雅琴（2016）为代表的一些学者则认为：Fintech是一个复合词，是”金融 科技#8217;的缩写，以新兴互联网技术为代表，并利用互联网、大数据、人工智能等技术为客户提供金融服务。李淼（2016）在其文章中对Fintech有不同的认识，他指出: 金融科技是一种商业模式，是对传统的金融服务进行的商业模式的颠覆，是资金融通模式的新业态，尤其在当前云计算、大数据背景下的商业模式创新，使得金融要素渠道更加通畅，进一步增加了流动性，旨在降低金融机构的运营成本，提高金融机构的整体效益。

1.2 金融科技的发展及其影响

当前，美国的高盛、摩根大通、花旗银行、美国银行等在大力发展和应用金融科技。Lee et al.（2018）指出了金融科技在一些新的业务模型中的运用，例如：数字支付、P2P保险业务、市场放贷、众筹、智能投顾、信息聚合等领域的广泛应用。梁力军（2017）则认为：伴随着大数据、云计算以及人工智能等科技的运用，未来 ”金融科技（金融科技公司） 金融牌照（金融机构）#8217; 的合作、共享和联合运营将是金融机构的发展模式主流。陈晓华（2017）总结了未来金融科技领域的两大发展趋势：一是人工智能即智能投顾技术，利用资产组合理论的相关算法对数据模型和后台算法进行搭建，从而为投资者提供智能化和自动化的资产配置建议；二是区块链技术，用来降低系统的信任风险和金融机构的运作成本，实现共享金融的效果。

2016年7月，在美国举办的”中美科技金融创新峰会”上，科技金融平台Orchard西海岸的销售主管Jeremy指出，金融科技的发展能够解决互联网金融的四个问题：一是海量数据的筛选和分析问题；二是金融产品的定价；三是金融业务的数据跟踪和监测；四是风险评估和投资产品的分析。Reinhart和Rogoff（2011）等学者指出：金融科技有利于解决好互联网金融背景下的金融产品”功能性外包”的问题。