摘 要

Abstract 1

绪论 2

第一章 民间借贷合同概述 2

1.1民间借贷与民间借贷合同 2

1.2网络借贷平台的性质分析 3

1.3民间借贷合同效力 3

1.4民间借贷合同效力认定的标准 5

第二章 民间借贷合同效力认定中存在的主要问题 7

2.1 民间借贷法律规范不足 7

2.2 法律规范发布滞后，影响合同效力的认定 7

2.3 效力认定不全面，忽视效力待定与可撤销形态 8

2.4 案例分析 8

2.4.1 案由 8

2.4.2 基本案情 8

2.4.3 评析 9

第三章 民间借贷合同法律效力认定建议 10

3.1立法方面的建议 10

3.1.1 制定专门法律规制民间借贷行为 10

3.1.2 适时修改相关法律以避免法律过度滞后 11

3.1.3 明确不同效力形态并区别对待 11

3.2 司法方面的建议 11

结语 13

参考文献 14

致 谢 15

摘 要

民间借贷在我国由来已久，但它的发展却不是一帆风顺的。自新中国成立以来，民间借贷一直被作为一种“非正规”的融资方式，不被法律的承认。但随着改革开放后市场经济的发展，越来越多中小型企业和个人对资金的需求愈发强烈，而规模小、信用保障度低等问题也成为其通过正规金融机构获取贷款的一大障碍，“非正规”的民间借贷也因此成为他们迅速获得有效资金的重要方式，民间借贷由此发展起来，民间借贷合同法律效力认定问题也成为人们讨论的主要问题。

本文通过研究民间借贷以及民间借贷合同法律效力的认定问题，结合国内外研究现状，力图为我国民间借贷问题提供一些科学合理的建议；同时，通过具体的案例，分析在民间借贷过程中存在的问题，厘清民间借贷合同效力认定过程中应该注意的问题，为合同当事人提供建议，保障自身的合法权益不受其侵害。

关键词：民间借贷；合同效力；案例；建议

Abstract

Private lending in our country has a long history, but its development is not plain sailing. Since the founding of the people's Republic of China, private lending, as a kind of informal financing, has not been recognized by law. However, with the develo-pment of China's economy, more and more small enterprises and individuals are increasingly strong demand for funds .But because of the small scale, low degree of credit guarantee, these subjects are difficult to obtain loans in the formal financial institutio-ns, and private lending become an important way to get effective funds, thus, private l-ending has a good development and private lending validity of contracts identified has become a major problem discussed by people.

The content on this paper main talks about the problems of private lending and private lending validity of contracts identified. Combining domestic and foreign research status, provide some reasonable suggestions for the folk lending in China; at the same time, through specific case, analysis the problems in the process of private lending, and the subjects of private lending should pay attention to the private lending va-lidity of contracts identified and provide recommendations for the contract subject, safeguard their legitimate rights.

Key words: private lending; Contract’s effectiveness;specific case; suggestions

绪论

据相关统计，仅2015年全国法院受理的民间借贷纠纷案件超过75万件，合同涉案标的总额已达到1500亿元。民间借贷规模在不断扩大，背后隐藏的资金风险也在不断累加，一旦发生连锁效应导致风险集中爆发，社会经济生活各个方面都将受到巨大的影响。2015年最高人民法院出台《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，意味着其在1991年出台的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》废止，新出台的司法解释对实践过程中民间借贷合同纠纷中的效力认定、举证规则等进行了部分规定，属于立法层面的进步。

尽管如此，该《规定》中关于民间借贷合同的效力认定依然不够完善。同时，我国尚未出台专门对民间借贷行为进行规制的法律，大多是在其他法律中以条款的方式涉及，抑或是在一些指导性案列、批复文件甚至地方性规范文件中有所规定。因此，联系最新发布的《规定》，对民间借贷合同的效力认定进行充分研究，既是对新司法解释的研读，又是对现行法律规定的分析和反思，以期提出的相关建议能够对今后的立法和司法实践有所帮助。

民间借贷合同概述

1.1民间借贷与民间借贷合同

民间借贷，它存在于正规金融之外，严格来说它并不是一个真正法律意义上的概念，而是相对于官方正规金融而言的一种非法律术语。民间借贷可以简单地理解为一方将一定数额的金钱按照合同约定出借给另一方，借款人到期后按照之前的合同约定还款付息的民事行为^[1]。学界及国外很多学者对民间借贷也有很多其他的定义，比如有人将民间借贷称为“非正式金融”，指民间借贷是金融市场不可缺少的元素，是金融市场重要的组成部门^[2]，但却是游离于现行法律法规边缘的非官方认可的金融行为。民间借贷又称为民间金融，这是因为从经济学的角度来分析，它仍是民间金融中最主要、最基本的一种活动形式。在实践过程中，民间金融一直被当做是一种非正规金融，非正规金融是与银行、非银行等正规金融相比较而言的。正规金融与非正规金融一同构成我国的金融体系。

1.2网络借贷平台的性质分析

我国目前的网络借贷平台大致分为三类：民间借贷网络中介平台、小额信贷公司的网络平台、传统商业银行的网上银行。民间借贷网络中介平台是依托互联网撮合借贷交易的中介性质的平台，借款方通过该平台发布资金需求信息 出借方根据信息选择出借对象，所达成的合同从性质来看就是民间借贷合同，但往往表现为电子借条、电子合同等电子形式。小额信贷公司网络平台的核心仍然是小额信贷公司，小额信贷公司是指“经过银监会批准，不吸收公众存款，以小额分散为原则，以自有资金来提供以消费为目的的贷款的有限责任公司或者股份有限公司”，所达成的借贷合同并非是本文所特指的民间借贷合同。从性质上来看，京东金融公司的京东白条业务和蚂蚁金服公司的蚂蚁花呗业务也都是基于小额信贷公司牌照进行的，本质上属于小额信贷公司网络平台。传统商业银行的网上银行采取严格的客群筛选和风险管理体系，本质上仍属于正规金融。

1.3民间借贷合同效力

在我国当前的社会市场经济中，合同是促进资源分配和交换的主要方式，在解决社会资源和利益追求方面起着重要的作用。“合同法，作为一部交易法则，直接作用于商品之间交换关系，为市场交易提供了一整套全面、系统、科学的交易规则，对营造有序、自由、安全的市场交易环境发挥着举足轻重的作用。其发挥的特定作用是其他法律所不能替代的。”^[3]

在市场交易活动中，合同的效力起着非常重要的作用，对合同双方当事人都有着一定的约束力，是维护市场交易安全和交易效率的重要途径。当然，合同的效力认定一直都是研究合同过程中的核心问题。当事人的意思自治与法律评价得到一致的统一时就会产生相应的合同效力。当事人之间的意思表示得到法律的认可时，合同即为有效，此时法律便会对合同中规定的相应权利和义务予以肯定和保护；当法律对合同当事人之间达成的合意不予认可且同时作出否定性评价时，合同即为无效，此时合同当事人之间达成的合同权利义务关系不受法律保护；当法律对合同当事人之间达成的合意既不表示肯定也不表示否定，此时合同的效力状态表现效力待定或可变更可撤销状态。