论文总字数：17273字

摘 要

本文认为在死亡保险制度下道德危险虽然难以避免，但是依旧可以通过各种法律规制来进行有效的控制，尽量减少其发生几率。本文首先通过杀妻骗保这个案例引入死亡保险道德危险这个主题；其次对死亡保险以及死亡保险中道德风险的含义进行解释说明，并阐明其主要特征；再次对死亡保险中道德危险的表现和产生原因进行介绍；最后从理论原则和具体制度两方面，结合中外立法，详细讲述了道德风险的法律规制原则和各种规制制度。本文主要依靠了文献查阅的方法对死亡保险中的道德危险进行了理论研究，是对于我国在死亡保险道德危险的法律控制措施方面研究的进一步补充与完善。

关键词：杀妻骗保 死亡保险 道德危险 法律控制 保险制度

ON the Legal Regulation of Moral Risk in Death Insurance

Abstract

This paper argues that though moral hazard is inevitable in the death insurance, it can still be effectively controlled by various laws and regulations to minimize its occurrence. This paper first introduces the theme of moral hazard in death insurance through the case of killing wife to insurance fraud. Secondly, it explains the meaning of death insurance and moral hazard in death insurance, and clarifies its main characteristics. Thirdly, it introduces the ways of expression and the causes of moral hazard in death insurance. Finally, it describes in detail from two aspects of theoretical principles and specific systems that the legal principle of moral hazard and various regulation systems, combined with Chinese and foreign legislation. This paper mainly relies on literature review method to study the moral hazard in death insurance theoretically, which is a further supplement and improvement of the legal control measures of moral hazard in death insurance in China.

Key Words: Killing wife to insurance fraud; Death insurance; Moral hazard; Legal control; Insurance system

目 录

摘要………………………………………………………………………………………………I

ABSTRACT…………………………………………………………………………………II

第一章 研究背景——杀妻骗保案………………………………………………………1

第二章 死亡保险合同中道德危险概述…………………………………………………2

2.1 死亡保险的涵义………………………………………………………………………2

2.2 道德危险界定和死亡保险合同道德危险特征………………………………………2

2.2.1 道德危险界定…………………………………………………………………2

2.2.2 死亡保险合同道德危险的特征………………………………………………2

第三章 死亡保险合同道德危险的表现和产生原因…………………………………4

3.1 死亡保险合同道德危险的表现………………………………………………………4

3.1.1 保险金请求权人的道德危险…………………………………………………4

3.1.2 非保险金请求权人的道德危险………………………………………………5

3.2 死亡保险合同道德危险的产生原因…………………………………………………6

第四章 死亡保险合同道德风险的法律规制…………………………………………7

4.1 理论原则………………………………………………………………………………7

4.1.1 公序良俗原则…………………………………………………………………7

4.1.2 可保利益原则…………………………………………………………………7

4.1.3 最大诚信原则…………………………………………………………………8

4.2 具体制度设计…………………………………………………………………………8

4.2.1 死亡保险道德危险事前法律控制制度………………………………………8

4.2.2 死亡保险道德危险事后法律控制制度……………………………………14

结语……………………………………………………………………………………………17

参考文献………………………………………………………………………………………18

致谢……………………………………………………………………………………………19

第一章 研究背景——杀妻骗保案

2018年下半年，“男子普吉岛杀妻骗保案”一经报道，就在社会中引起了轩然大波。

2018年十月末，天津男子张某凡在携带着自己的妻女去泰国普吉岛游玩。然而，让人意想不到的是，这次游玩实际上却是一场有预谋的谋杀行动。其在自己入住的隐私保障较好的酒店内对妻子小洁实施了杀害。在此之后，张某凡对现场进行了处理，对妻子家人称其是在泳池里面溺亡的。而他们之前结婚生下的那个女儿，在案件发生时只有20个月大。在案件发生之前，张某凡在几个月的时间内，购买数十份寿险，其中多份为互联网保险，并且将保险受益人均设为自己。后经过调查发现，其所购保险总金额高达3000多万元。[1]

毫无疑问，犯罪嫌疑人将会受到刑法的制裁，但本文暂且不讨论刑法方面的问题，而局限于保险法角度。从保险法上来说，此类案件出现是由于保险本身所具有的射幸性而致使保险金请求权人铤而走险，引起了道德危险行为的发生。这使得死亡保险道德危险的规制这个旧问题，又重新引起了我的关注。道德风险在保险业出现之前是不存在的，可以说，它是随着保险业的产生而出现的。要想完全消除道德危险，是非常不现实的。但是由于死亡保险以被保险人的生命作为保险标的，不仅仅保障被保险人的利益，更保障其生命和人格尊严。因此，对死亡保险中的道德风险进行严格的法律规制，对被保险人生命及尊严的保护以及避免此类惨案的再次发生有着重要的意义。

第二章 死亡保险合同中道德危险概述

2.1死亡保险的涵义

如果要对死亡保险的涵义进行解析，那就必须在人寿保险这一范畴里面进行。依据业务范围的不同，人寿保险在大致上可以分为死亡保险、生存保险和生死两全保险这三种类型。死亡保险是指保险人以被保险人死亡为给付保险金条件，当条件达成，即被保险人死亡时，保险人就按照保险合同的约定承担给付保险金责任的人寿保险。

由于在死亡保险中，保险事故一旦发生，被保险人就死亡了。所以被保险人并没有保险金请求权，而是由其受益人或被保险人的继承人享有。因此，不同于其他财产保险或者人身保险的保险目的是弥补损失以及保障自身权益。死亡保险的保险目的是使被保险人家属或者依赖其收入生活的人等被保险人自身以外的其他人员在被保险人死亡后可以继续生活下去。[2]

2.2道德危险界定和死亡保险合同道德危险特征

2.2.1道德危险界定

与保险相关的危险大致可以分为两类，一类是保险制度想要消除的危险，也正是保险法所产生的原因，此类危险被称为“可保危险”或者“保险危险”，主要通过保险法来进行控制。而另外一类危险是保险制度本身所引起的危险，其是随着保险制度出现而产生的新危险，这种危险被就被叫做“道德危险”，往往是被一般法律所禁止的。一个保险合同如果要成立，那就必须要以可保危险为基础。然而，在保险合同成立之后，由于保险本身射幸性的影响以及高昂的保险金的诱惑，往往会使保险利益请求权人铤而走险，走上违法犯罪的道路。可以说，道德危险这种不可保危险恰恰是通过以可保危险为基础的保险制度而产生的。

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