论文总字数：23005字

摘 要

目前，互联网金融持续发展，给我国经济形势带来了巨大影响，信贷行业也不例外。本文旨在通过厘清互联网金融的发展始末、分析互联网金融与传统商业银行的信贷业务的区别及优缺点，从而探究各种类别的互联网金融产品给商业银行信贷业务带来的具体影响以及两者未来的发展方向。本文的研究方法主要是文献研究和计量分析，其中也包含了近几年来的诸多案例。希望通过本文的研究，能给商业银行信贷业务在新形势下的持续健康发展提供切实有效的建议。

本文主要分为三个部分，首先通过研读文献、分析行业数据等方式，基本理清互联网金融的发展历程、发展现状以及商业银行信贷业务的基本情况。其次，本文对互联网金融在贷款方面最具代表性的P2P网络贷款平台为例展开研究，分析P2P的发展和对商业银行信贷业务的影响，期间以具有代表性的几个P2P平台为例展开讨论。然后，本文以互联网金融与商业银行最为接近的产物——互联网银行为例展开研究，通过与各种不同类型的商业银行进行对比，得出较为普遍的结论。

通过本文的研究，可以看出互联网金融对传统商业银行产生了显著的“鲶鱼效应”。在互联网金融的刺激下，各类商业银行开始运用互联网技术改革信贷业务。产品上不断开发面向普惠金融的小微贷款，运用科技金融平台参与P2P网络贷款业务，与互联网金融企业开展合作，学习互联网金融独具优势的大数据风控手段等，并且在国家政策大力支持下，有望在未来持续深入发展。

关键词：互联网金融；P2P网络贷款；商业银行；信贷业务；鲶鱼效应

Analysis of Catfish Effect of Internet Finance on Credit Business of Commercial Banks

Abstract

At present, the development of Internet finance has brought huge impact on China"s economic situation, credit industry is no exception. This paper aims to discuss the current hot issues of Internet finance on the credit business of traditional commercial banks, explore the specific impact of various categories of Internet finance on the credit business of commercial banks and the future development direction of commercial banks. The research method of this paper is mainly literature research and quantitative analysis, which also includes many cases in recent years. It is hoped that this study can provide practical and effective suggestions for the sustainable and healthy development of the credit business of commercial banks under the new situation.

This paper is mainly divided into three parts. Firstly, the development process, development status and basic situation of commercial bank credit business of Internet finance are clarified through literature reading and industry data analysis. Secondly, this paper takes the most representative P2P online loan platform in Internet finance as an example to study, analyze the development of P2P and its impact on the credit business of commercial Banks, and take several representative P2P platforms as examples to discuss. Then, this paper takes Internet banking, the closest product of Internet finance and commercial Banks, as an example to carry out research. By comparing with various types of commercial Banks, this paper draws a general conclusion.

Through the research, we can basically see that Internet finance has produced a significant "catfish effect" on traditional commercial banks. A number of commercial banks, especially small and medium-sized commercial banks have started to use Internet technology reform of the credit business, product constantly develop small micro loans, the development of science and technology financial platform in the P2P network loan business, cooperate with the Internet financial enterprise, study the Internet financial risk control means a distinct advantage of big data, etc., and under the national policy support, is expected to continue in-depth development in the future.

Keywords: Internet finance; P2P network loans; Commercial Banks; Credit operations; Catfish effect

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪 论 4

1.1 研究背景 4

1.2 研究目的及意义 4

1.3 研究内容及方法 4

1.4 论文框架 4

第二章 文献综述 6

第三章 互联网金融及商业银行信贷业务发展现状 9

3.1 互联网金融的发展 9

3.2 商业银行信贷业务的发展现状 10

第四章 互联网金融给商业银行信贷业务带来的影响—以P2P网贷为例 12

4.1 网络借贷业务的发展现状 12

4.2 P2P网贷与商业银行信贷业务对比 13

4.3 P2P网贷平台对商业银行信贷业务的影响 14

第五章 互联网金融给商业银行信贷业务带来的影响—以互联网银行为例 17

5.1 互联网银行发展现状 17

5.2 互联网银行对商业银行信贷业务的比较 17

5.3 互联网银行对商业银行信贷业务的影响 21

结 论 23

致 谢 24

参考文献（References） 25

第一章 绪 论

1.1 研究背景

近年来，互联网金融快速发展成为中国经济新形势，无论是生活中显见的第三方金融交易、第三方支付、P2P网贷、众筹融资，还是在后台提供服务的大数据金融都发展迅猛，新兴的金融业务形式不断涌现。

根据目前的研究成果来看，互联网金融具备的方便快捷、贷款利率低等特点，这些优势使得其给我国传统金融业带来巨大冲击，造成贷款规模减少、传统收入来源减少，客户基础也受到一定程度的冲击。可见，互联网金融的发展弱化了商业银行信贷业务的开展，分流了部分用户和利润，但其在风险管理等方面具有局限性，未能对传统金融形成完全有效替代。因此，互联网金融对商业银行信贷业务的影响更可能是一种“鲶鱼效应”，促使商业银行在新形势下对经营模式和管理方式做出调整，从而减少互联网金融冲击带来的影响，另外也能使得传统商业银行的业务得到优化、客户满意度提高。

1.2 研究目的及意义

金融是关乎国家民生的大事，也是社会发展的关键所在。商业银行作为经济中最重要的金融机构，承担着调节国民经济的重大使命。然而近几年来，金融发展日新月异，不断出现新形势、新问题、新挑战。特别是“互联网 ”时代的到来，使得互联网金融成为经济新常态，不断冲击着传统金融业。

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