论文总字数：22124字

摘 要

改革开放以来，我国社会主义现代化经济快速发展，经济模式从计划经济转向市场经济仍对诸多行业和领域造成了巨大的伤害。当前，我们国家的国有企业正在逐步改革，改革的步伐已经向国有商业银行迈进，商业银行作为我国经济发展的稳定剂，它的稳定与否直接影响着我国社会经济的状况。然而在当前社会，银行业伴随着经济业务的不断复杂化，贷款业务的迅猛增长，贷款业务的质量良莠不齐，给银行经营带来了诸多风险。在宏观层面，政府也已经出台各项措施和相关法律法规帮助银行剥离不良贷款业务，降低银行的经营风险。在我国，我国政府先后成立了四家资产管理公司辅助银行剥离不良贷款，这四家资产管理公司分别是东方、信达、长城以及华融，这四家公司的作用意义重大，但是无法从源头解决银行不良贷款问题，治标不治本。在2003年，中国银监会委员会设立，目的是为了对银行业统一监管，降低银行经营风险。

上述两大措施并不能从根本上解决银行业面对的不良信贷问题，当前商业银行不良贷款数额依然巨大，而且潜在的不良贷款达到不良贷款的两倍以上。当前我国消费价格指数（CPI）和制造价格指数（PPI）背离加速，经济的向下压力巨大，房产行业库存消化缓慢，整体制造行业产能过剩，资源浪费严重，银行等金融机构面对着贷款无法回收的风险，研究银行不良贷款的产生的因素以及管理的方法，正确处理该问题不仅能够推动银行、企业和政府三者间的固有矛盾得到解决，还能明确他们的相互关联，还可以保护国家经济稳定。

关键词：商业银行；不良贷款；影响因素

The Influencing Factors and Management Measures of Bad Loans of Commercial Banks

Abstract

Since the reform and opening up, the rapid development of China"s socialist modernization and economic. However, the pattern of China’s development has transformed from planning economy to market economy, which still harmed some companies in some fields a lot. Nowadays, the step of reform has reached the state-owned enterprises like financing and banking. Because of the importance of commercial banks in the development of society, the stability of bank reform is quite significant to the economy. Sources of funds of enterprises gradually started to change, from the national supply system to the financial market financing. Commercial banks as the assurance to the economic development of our country, its stability and directly affects the healthy development of the economy of our country. But with the continuous development of the social economy, increase in loan business, non-performing loans have also emerged. Our country Government attaches great importance to nonperforming loan problem in the banking industry, and introduced the relevant laws and regulations; has establishment of Cinda, great wall, East and Huarong four asset management companies of state-owned commercial banks non-performing loans stripping; in 2003 China bank industry supervision and management committee was set up assisting the banking industry for unified management, to ensure the healthy development of banking industry.

These two measures to make China"s commercial banks non-performing loans and non-performing loan ratio has been improved, but worth noting is the balance of non-performing loans of commercial banks is still large and potential bad loans which pays attention to the loan balance is more than twice the non-performing loans. Coupled with the current downward pressure on China"s economy continued to increase, the CPI and PPI departure from double inventory of the real estate industry, manufacturing industry overall downturn, these of non-performing loans of commercial banks in China caused great pressure. Therefore, the in-depth study of the influencing factors of China"s commercial banks non-performing loans, not only in theory is of great significance and of our country commercial bank business, even the stability of China"s national economy have important value. To correctly handle the non-performing loans of the banks can not only help to resolve the banking, business between the government and the history of legacy, straighten out between the relationship, the more conducive to the maintenance of national economic security.

Keywords: Commercial Bank; Bad Loan; Influencing Factors

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪 论 1

1.1研究背景与意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究意义 1

1.2 文献综述 1

1.2.1 中文摘要 2

1.2.2 国内文献 2

1.3 文献评述 3

第二章 我国商业银行不良贷款现状 4

2.1我国商业银行不良贷款存量分析 4

2.2我国商业银行不良贷款的增量分析 5

第三章 我国商业银行不良贷款的成因分析 11

3.1宏观层面的因素 11

3.2微观层面的因素 12

3.2.1商业银行自身的因素 12

3.2.2企业（借款人）的因素 12

第四章 化解商业银行不良贷款管理办法 14

4.1从宏观角度研究如何处置商业银行的不良贷款 14

4.1.1加快政府职能改变 14

4.1.2加快建设我国资本市场 14

4.1.3完善相关的法律法规体系 15

4.2从微观角度研究如何处置商业银行的不良贷款 15

4.2.1银行方面 15

4.2.2企业(借款人)方面 16

第五章 结束语 17

致 谢 18

参考文献（References） 19

第一章 绪 论

1.1研究背景与意义

1.1.1 研究背景

金融业是一个专门从事金融产品、银行和保险行业的专门行业，包括信托业、证券业和租赁业。银行不但是金融业的领导者，而且还是一个经济体运转的枢纽，其能否健康发展直接决定了一个国家、地区，乃至全球经济情况。银行业是风险密集型的行业。我们都清楚，商业银行也是企业，它的资金主要来自于自有资本以及外来的储蓄，其中外来储蓄占据了绝大多数，是银行资金的主要来源。当然，企业经营就要面对风险，银行也不例外，银行是典型的高负债类型的企业，大部分的业务都具有风险，其中不良贷款就是重点风险来源之一。在银行风险管理中，如果不能很好掌控不良贷款的风险问题，将会影响银行的长远发展。

商业银行不良贷款问题一直备受学术界的关注，信息时代的巨大变化，对银行提出的新的挑战，银行业必须变革，在全球化进程中提高银行经营的水平，降低不良贷款所带来的巨大风险。当前世界经济还在缓慢恢复中，经济增长速度放缓，房地产在银行资金上积压较多，房产库存难以消化，泡沫现象严重，加上利率市场化，这些都对银行业务产生了巨大影响。自2012年一季度以来，我国金融机构良贷款出现反弹，2013年以来我国商业银行不良贷款呈现双升。 在这样的大背景下，本文将深入探讨影响我国商业银行不良贷款的影响因素情况。

1.1.2 研究意义

第一是为了促进商业银行的健康持续发展，深入不良贷款的研究显得尤为重要。当前，社会信息公开的不断透明，银行的不良贷款状况越来越受到人们的关注。此外，受到到互联网金融的冲击，大量的商业银行以靠差价赚钱的模式也将会发生变化，银行必须自谋生路，创新发展银行业务，成为社会经济发展的推动者而非原地踏步的固步自封者。商业银行面对这一窘况，首先要解决的就是自身的不良贷款业务问题。

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