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摘 要

互联网金融是随着互联网技术发展而迅速发展起来的，在互联网金融突飞猛进的今天，我国的个人理财也越来越偏向于选择互联网金融理财了，互联网金融将来也必定会在金融界以及个人理财中占据越来越重要的地位。但是由于我国的互联网金融起步较晚，发展却较为迅速，大多数投资者对于风险因素不是很明朗，有很大的盲目性和跟风现象，这对投资者个人的资金安全状况、投资选择和收益状况造成了很大的不确定。本文主要通过对互联网货币基金、P2P网贷、众筹网络三类互联网金融产品的特点、不足进行分析，得出它们可能存在的风险因素，并给出相应的避险措施。

关键词：互联网金融，个人理财，风险

Abstract: With the development of Internet technology Internet finance has great development. And with the rapid development of Internet finance, our personal finance are increasingly tend to choose the internet financial planning, and internet finance in the future will also be in the financial sector and personal finance occupy an increasingly important position. However, due to the late start of China"s Internet finance, development is more rapid, risk factors for most investors is not very clear, there are a lot of blindness and follow the trend of the phenomenon, which funds individual investors the security situation, investment options and income situation caused a lot of uncertainty. This thesis mainly through the characteristics and inadequate of the Internet Monetary Fund, P2P Lending, crowd funding to analyze the risk factors that may come to exist, and the corresponding hedging measures.

Keywords: Internet finance, personal finance, risk

目录

1 引言 4

2 互联网金融和个人理财概述 4

2.1 互联网金融概述 4

2.2 个人理财概述 5

2.3 互联网金融时代个人理财概述 5

3 互联网金融时代个人理财方式 5

3.1 互联网货币基金 5

3.2 网贷 7

3.3 众筹网络 8

4 互联网金融时代个人理财的风险分析 9

4.1 互联网货币基金的风险分析 9

4.2 P2P网贷的风险分析 10

4.3 众筹网络的风险分析 11

5 防范互联网金融个人理财风险的对策与建议 12

5.1 防范互联网货币基金的风险的对策与建议 12

5.2 防范P2P网贷的风险的建议与对策 13

5.3 防范众筹的风险的对策与建议 13

结论 14

参考文献 15

致谢 16

1 引言

近年来，由于市场的需求和政策的扶持，中国金融业的发展突飞猛进，在短短三四十年的时间里，我国的金融业已经从原先只有单一的中国人民银行发展到现在以中国人民银行为宏观调控主体，由银监会、保监会、证监会分业监督，国有商业银行和其他新兴的商业银行为主体，政策性银行、非银行金融机构、外资金融机构共存，功能齐全和协调发展的新的金融机构组织体系。在金融业如此发展的同时，互联网技术更是在高速发展，并迅速延伸到各行各业各领域，更是渗透到金融业的方方面面。由此，中国金融业迎来了互联网金融时代。

金融业的一个重要的服务对象是个人，中国实际意义上的个人理财起步比较晚，一般认为中国的个人理财始于本世纪初，但是发展的势头却相当猛烈。在中国金融业发展势头如此迅猛的今天，我国个人理财的需求也在日益扩张。个人理财由单一的银行存款发展为债券，股票，期权期货等各方面协调发展的格局。近几年伴随着互联网科技的普及，个人理财业出现了很多新的模式，如由阿里集团推出的余额宝，由清华、北大高材生首次在我国发起的P2P网贷、众筹网络等。

由于新兴的互联网个人理财方式迎合年轻人的“胃口”并且与传统理财相比具有操作便捷，省去传统理财的繁杂手续，比传统方式享有更高的收益等优势而迅速得到了广大年轻互联网用户的支持，炙手可热。

在各式各样的新型互联网个人理财方式涌向市场并为广大用户带来更高收益的同时，但是由于其为新生理财方式，不可避免的有风险因素不太明朗，大众对风险问题考虑的不够到位等问题的存在，这些往往给投资者造成较大的投资不确定性，甚至并由此引起损失。故本文将着重讨论新兴互联网个人理财方式的选择和风险规避的问题。

2 互联网金融和个人理财概述

2.1 互联网金融概述

“互联网金融”一词是由谢平先生在2012年4月7日的“金融四十人年会”上首次提出的。网络上大多数学者的观点也将2012年划分为中国互联网金融的元年。

互联网金融有广义和狭义之分。所有传统金融在互联网的延伸都可以定义为广义的互联网金融，比如电子银行，手机炒股，第三方支付平台，网络借贷等都属于广义互联网金融的范畴。但是从狭义上的互联网金融更多指的是金融的金融的互联居间服务和互联网金融服务，第三方支付平台，P2P网贷，众筹网络等是目前比较常见的互联网居间服务，而网络小额贷款公司，互联网基金，互联网保险销售平台等属于目前比较常见的互联网金融服务。本文主要讨论狭义的互联网金融。

2.2 个人理财概述

对于个人理财，不同的机构和个人有同的定义。中国金融标准理财委员会将个人理财定义为“金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况，明确客户的理财目标，最终帮助客户制定出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。”^[1]美国理财鉴定委员会将个人理财定义为“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序”^[2]。本文所讨论的个人理财更侧重于理财者通过自身的财务规划达到个人或者家庭财务自由宽松状态。

2.3 互联网金融时代个人理财概述

互联网金融和个人理财结合而形成的一个新名词，互联网金融时代个人理财是本文讨论的中心。互联网金融时代个人理财更侧重于个人通过自己对自身的风险承受能力，自身经济现状，以及对理财方式未来的预期，从而做出个人理财的选择。

3 互联网金融时代个人理财方式

中国处于互联网金融的刚起步阶段，比起在国外多年的发展历程来说，可供选择的理财方式比较有限。我国目前来说比较常见的互联网理财方式主要有互联网货币基金，P2P网贷，众筹网等。下面本文将对这三种互联网金融产品做出分析。

3.1 互联网货币基金

货币基金被中国大众广泛接受，并将其列入到自己的理财计划中。说到互联网货币基金就不得不提由阿里公司推出的“余额宝”业务，这也是由电商承销货币基金在中国的首次尝试。余额宝是第由阿里集团旗下的支付宝公司为其用户量身定制的一项个人投资理财服务。2013年6月13日余额宝正式上线，是由余额宝与天弘基金联手推出的，由于有第三方支付平台支付宝的用户量作为支持，余额宝自推出当月用户量就超过250万人次，累计转入资金规模更是超过66亿元人民币^[3]。余额宝利用支付宝的用户量大，资金流量大等优势，联合天弘基金开发的一款由客户将支付宝或银行卡的资金转入即可实时购买货币基金的一种互联网理财方式。不同于传统的基金，余额宝的申购限额很低，只要是1元的整数倍即可申购。由其他互联网公司推出的货币基金的运作形式也大抵和余额宝相似。以下是余额宝的运作模式图（图1）和各电商推出的各种“宝宝”们的七日年化收益图（图2）。

余额宝

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