论文总字数：10058字

摘 要

十一届三中全会后，“三农”问题依然是国家改革的重点，而解决好这些问题的关键在于发展农村金融。多年来，国家对农村金融的改革出台的政策层出不穷，不可否认这些政策都起到了一定的阶段性作用，但农村的经济并没有达到预期的效果，显然在农村金融改革上还没有找到一条真正适合农村经济发展的道路。该论文通过分析中国农村金融改革的发展现状及存在的问题，剖析了国内外农村金融体制改革的成功实例，并针对目前存在的问题提出了合理的对策和建议。

关键词： 农村金融，农村金融组织，农村金融改革

Abstract：After the third plenary session of the eleventh，The Third Plenary Session of the eleven, three rural issues is still the focus of reform in the country, and the key solution to these problems lies in the development of rural finance. Over the years, the state put on the reform of the rural financial policy emerge in an endless stream, can not be denied these policies have played a certain role in the rural economy, but did not achieve the desired results, apparently in the rural financial reform has not found a suitable for rural economic development. This paper analyzes the current situation of the development China rural financial reform and the existing problems, analyzes the successful cases at home and abroad, the reform of rural financial system, and put forward reasonable countermeasures and suggestions aiming at the existing problems.

Keywords: rural finance，rural financial organizations，rural financial reform

目 录

1 引言 4

2 农村金融改革理论研究 4

2.1 农村金融的内涵 4

2.2 农村金融改革的发展历程 4

2.3 农村金融的特点 5

3 农村金融改革的现状及存在的问题分析 6

3.1 农村金融体制改革的发展现状 6

3.2 农村金融改革发展过程中存在问题 6

4 国内外农村金融改革案例分析 8

4.1 浙江省丽水市农村金融改革案例分析 8

4.2 日本农村金融改革案例分析 9

4.3 国内外农村金融改革带来的启示 9

5 结合案例提出农村金融改革建议与对策 10

5.1 借鉴丽水案例合理健全抵押机制 10

5.2 创新金融产品和服务 10

5.3 制定法律制度规范农村信贷环境 11

5.4 政府介入完善农业保险体系 11

结 论 12

参考文献 13

致 谢 14

1 引言

农村金融改革笼统地来说其实就是指国家通过宏观调控的手段来引导农村资金的走向，以及对农村金融介质的创新和发展。更具体地说农村金融改革也可以叫做农村信用社改革。建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，农村金融改革是社会主义新农村建设的一项重要工作。截止2013年底，中国农村金融改革历尽风雨，披荆斩棘，取得了一定成效，我国农村金融已经有了一定的基础，但农村金融市场资源流失严重，供需矛盾突出等问题仍严重制约着农村经济发展。关于一些历史遗留问题也依旧没有得到妥善的解决。本文则简要回顾了改革开放以来农村金融体制的演变进程，分析了农村金融市场现存问题，并通过现阶段农村金融的改革现状，结合案例分析，对农村金融市场做了一个发展前景展望。

2 农村金融改革的理论研究

2.1 农村金融的内涵

农村金融大体上可分为正规金融和非正规金融两个范畴^[1]。

（1）正规金融主要是指由中央银行或者金融市场直接监督管理的金融组织。具体的表现形式为中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等等。

（2）非正规金融则是指游离于中央银行或者金融市场监管之外的，由正规性金融组织的“挤出效应”而形成的金融组织。即所谓的民间借贷、草根金融，它的形式主要有地下钱庄、私人借贷及各种基金会等。

2.2 农村金融改革的发展历程

我国农村金融发展大体经历了四个阶段:

（1）第一阶段，1949年到1978 年。从1949年新中国成立之后，我国经济正开始蓬勃发展，物价水平也在不断攀升，为了控制农村金融市场，使其良性发展，政府建立起了农村合作金融组织。随着“一五”计划的竣工，国家开始大力发展重工业，这一阶段农村金融组织的作用就是收集农村资金扶持重工业，农户们也为了响应国家的号召纷纷拿出钱来支持国家建设，成了资金的净供给者。这时候的农村金融组织主要是作用于重工业而非“三农”问题。

（2）第二阶段，1978 年到1996 年。家庭联产承包责任制的实施拉动了农村经济的发展，提升了农民们的生产积极性，自然而然农民的收入也有了很大的提高。这是处于对资金安全的考虑农民把资金纷纷进行了储蓄。农村经济开始上涨的同时，城市也在积极开展着城市化工业化的进程。为了筹集资金，国家又把目光投向了农村。1979年农村信用社被划归为中国农业银行的基层营业网点，这是的农村金融就像一台台“抽水机”，将农村的资金又输向了城市。为改善这一局面，1996年国家决定把农村信用社独立出来，自立门户。从而使农村金融体系展现出三足鼎立分工合作的状态^[2]。

（3）第三阶段，1996年到2003年。此阶段国家深化了农村金融改革，意图建立和完善一种合作、商业、政策性三者并存的农村金融体系。此次改革的核心是让社农民亲身参与农信社的股份，由社员管理，首要服务于会员的协作性金融组织。但就在此深化改革的基础上，依然扭转不了农民增收幅度年年下滑的现象，“存多贷少”的现象也日益严重。作为“农村金融的主力军”农村信用社储蓄存款年年增加，这其中只有不到三分之一流向了农民，剩余的大部分资金都以不同的方式流出。比如从1999年到2002 年短短四年间累计资金净流出量高达2086.7亿元，并伴有逐年上升的趋势^[3]。

（4）第四个阶段，2003年至今。这一阶段国家出资整治不良贷款，2003年中央银行向农信社拨款了1650亿元，暗示着我国农村金融将步入新的历程。从2006年开始国家先后成立了新型农村金融机构试点、中国邮政储蓄银行，村镇银行，农业保险等组织。但就目前农村的经济水平和对资金的需求程度来看，其作用并不是很明显^[4]。

2.3 农村金融的特点

（1）农村货币化程度加深

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