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摘 要

关键词：互联网金融，商业银行理财产品，第三方支付

Abstract: In contemporary society, internet finance can be promoted greatly by the advance of the modern information technology. For instance, the internet bank, third-party payment platform, financial planning as well as the network insurance sales, and any other variable virtual finance were the achievements of it . It has formed a scientific and reasonable situation of the modern demand and supply of funds between the two parties. Naturally, by this way, the internet finance can render the customers have an intimate communication, then altered the traditional management theory of the banking finance. In this essay, I intend to integrate the notion and the feature of the internet finance, and the status of development as a basis, since then, analyze the impact to the financial products in the commercial banks. Meanwhile, I also via the analyze the strengths and weak of the internet finance, come up with the strategies of the evolution by unite the internet finance and the commercial bank financial products. The analysis of my research are as follows.

Keywords: The Internet Finance,Commercial bank financial products,Third-Party Payment

目 录

1 引言 4

2 互联网金融概述 4

2.1 互联网金融概念 4

2.2 互联网金融的特征 5

2.3 互联网金融的发展现状 6

3 互联网金融对商业银行理财产品的影响 8

3.1 对传统银行借贷业务的冲击 8

3.2 第三方支付平台对商业银行中间业务形成直接挤压 8

3.3 改变银行负债结构 9

3.4 商业银行的传统经营服务模式面临变革 9

4 互联网金融本身的优势和劣势分析 9

4.1 互联网金融的优势 9

4.2 互联网金融的劣势 10

5 互联网金融与商业银行理财产品融合发展对策 11

5.1 合理引导商业银行学习互联网金融先进经验 11

5.2 不断更新产品设计 11

5.3 两者通过相互渗透提升服务水平 12

结论 13

参考文献 14

致谢 15

1 引言

随着社会的发展，在物质生活质量的不断提高下，人们对理财的意识也渐渐明显。大大小小的理财产品也应运而生，国债，保险，股票等等，与之同时科技与日进步，互联网的普及越来越高，网络与人们的生活也越来越不可分割。传统的理财产品已经满足不了人们的需求，为此，互联网企业在借助电子商务，和信息数据的优势下，大举进军金融领域，对传统商业银行理财产品带来巨大的冲击，尤其是以阿里巴巴等为首的龙头企业，打破的传统金融行业的垄断，分享金融市场这块蛋糕。因此研究互联网金融，对于商业银行未来的发展方向，以及互联网金融本身的发展趋势，对于推动社会经济快速发展，提高人民生活质量，有着极其重要的意义。

本论文通过网上搜集相关新闻资料，查阅互联网金融方面的书籍，以及调查周边朋友同学对于互联网金融给他们生活带来的变化侧面反映了互联网金融对银行理财产品的影响。本文基于互联网金融的概念，特点以及目前的发展趋势进行总结概括，同时研究其对传统商业理财的产品的影响，结合互联网金融本身的优势和劣势，提出互联网金融与商业银行理财产品融合发展的对策。

2 互联网金融概述

2.1 互联网金融概念

互联网金融是在互联网思维和互联网技术的基础上开展的金融活动，指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴产业。这不是简单的一个互联网和金融业的结合，而是在技术层面上实现安全，移动网络，客户满意体验效果并接受之后，为适应新的需求而产生的新模式^[1]。

互联网金融围绕互联网思维这一关键，以平等、开放、协作、分享为理念，把传统的商业银行理财产品的那种陈旧，繁琐转变成高效、快捷、低廉、透明度更强，全民都能参与的一种新型理财产品。特别是以阿里支付宝为龙头的第三方金融机构，在线支付，个人贷款，企业融资等方面体现出来的种种优势，深刻影响着传统金融业务。我认为互联网金融可以分为两方面进行定义：（1）金融企业通过互联网平台向公共大众提供各种金融服务的产品；（2）互联网金融企业基于互联网全球化这一发展趋势，利用自身有利的方便快捷等优势，向传统的商业理财产品进行渗透融合。对于该定义，可以看到互联网金融的两个方面：一是传统的商业银行或者金融机构，通过互联网销售渠道，宣传方式以及方便内部业务的办理来进行操作，例如各大银行的信用卡积分换购网站；另一方面，是互联网企业金融业渗透。例如，腾讯公司拥有自己的保险公司的股票，有保险的销售平台，QQ用户可以通过“QQ方便”直接在线购买保险。

2.2 互联网金融的特征

2.2.1 互联网企业和金融机构相互融合

系统整体性不是指简单把各个模块进行耦合和拼接，而是一种相互约束、相互关联各个部分组成的有机联系。一方面，在现有的体制下，银行仍然是货币流通结算的最终渠道和主体，互联网金融企业是提供基于比传统银行的金融方式更方便的通道来方便用户进行金融业务的办理；另一方面，金融企业用互联网的自身优势，通过设置子公司，来共享平台，技术，数据^[2]。

2.2.2 高效、低成本的信息处理能力

互联网金融有效的降低了金融交易的成本。余额宝之所以成功，是因为其他把1000的成本降低为1元，这是传统商业银行难以达到的。传统银行业基金产品门槛较高，阻断不少客户。在互联网上，通过数据、分布式服务可以大大降低交易成本，提供效率的货币流通渠道，更好地服务于大众，第一是低成本，第二是带来大数据的方法论。其中的代表阿里小贷。阿里小贷是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，通过对淘宝商家会员数据流分析，包括信誉度、交易量、企业自身经营的财务健康状况、服务效率、用户满意度等等方面，对商家进行信用评价分级，根据不同级别提供不同的贷款额度。只要开发出合适的贷款模型，每一个新的淘宝商家的边际成本的评估需要非常低，使得阿里小贷每笔贷款发放的成本只需要2 元多，远远低于银行的20多元。并且可以做到随时借，随时还，而没有类似于银行的最低贷款期限，商户可以只借几天时间，进行一下资金的周转，便可以还贷，额度是滚动的。因此对于企业来说，资金的实际使用成本很低。

2.2.3 互联网金融的模式多样化

互联网金融的在国内的发展模式可分为两个主体，一是以传统商业银行为主体，向互联网融合发展的模式，二是互联网企业通过互联网思维来改变传统金融产品的业务模式，以发散、快速、客户体验为主要目标。两者之间内部的业务模式，总体架构有着显著的差异，但是同属于整个互联网金融体系，相互并行发展。
金融互联网子系统，是基于传统商业银行和机构为主体，依托互联网技术，利用自身强劲的实力，完善的基础设施和应用，健全的风险控制机制，以及高效专业的服务所发展出来的一种系统模式。其业务模式主要包括下面几点：一是传统商业银行通过运用互联网技术，进行自身商业理财产品的宣传与销售，比如网银，在线贷款申请，以及电子证券保险等。二是电商模式。银行搭建自己的网上商城，来进行电子商务的交易。如招商银行的商旅预订，积分商城等等。三是与网络公司进行合作，将自己的产品放在对方的平台上出售。例如，方正证券旗舰店在天猫商城开设。
互联网企业金融子系统，因为网络公司拥有大量数据和大数据分析处理能力的优势，所以在金融领域都有业务，在整个互联网金融体系之中尤为活跃，其更新变化也相对频繁。除电商开展传统销售、支付和融资业务以及部分互联网公司搭建金融产品搜索平台外，更多新服务机构在互联网金融的推动下产生^[3]。二是小额信贷模式，通过嫁接网络开始个人小额贷款的网站的招标拍卖，加强借贷双方的信任和匹配效率，很难得在银行个人信用状况普遍收紧的情况下有发展机遇。三是第三方信息平台，以金融信息搜索为服务的网络融资平台如井喷般出现在大众视野中。

2.3 互联网金融的发展现状

随着网络技术的发展，把整个中国乃至整个世界拉近距离，传统的货品交易不在满足区域交易，迫切需要更为便捷的交易方式，随着新的交易方式产生。人们也需要新的金融解决方案来满足自己需求。互联网金融的发展是中国金融改革进程的需要。互联网金融发展的同时带动国内相关产业链的蓬勃发展，推动的社会的进步。在国内网络金融的发展过程中，大部分将是一个革命性的颠覆。如今，互联网金融服务主要包括：

（1）第三方支付机构。易观智库统计数据显示，2008至2012，中国互联网第三方交易规模从2008年的2356亿发展到2012的38412亿，其发展规模以及交易总金额每年几乎以倍增长的形式快速发展（见图1）。

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