论文总字数：15298字

摘 要

：随着互联网技术的飞速进步与全面渗透，银行行业的发展也日新月异，银行市场呈现出欣欣向荣的景象。本文探讨了城市商业银行跨区域经营存在的优势与劣势，总结了商业银行的资本实力不足、管理体制难协调、公司治理结构不健全等问题；提出了充分利用地域优势，满足客户需求发挥业务优势，加强业务创新差异化运营，增强人才储备提高自身竞争力等对策，为城市商业银行的发展提供参考。

关键词：城市商业银行；SWOT分析；经营战略

Abstract: With the rapid advance and all-round infiltration in the internet technology, the development of banking industry is changing with each passing day and it presents a flourishing prospect.This dissertation not only talks about the advantages and disadvantages of the city commercial banks cross-regional business,but also summarizes the existing problems;This dissertation proposes the full use of geographical advantages, gives full play to the advantages of the business to meet customer demand, strength business innovation differential operation, strength the talent pool and countermeasures to improve their competitiveness, provide reference for the development of city commercial Banks.

Keywords: City commercial bank, the SWOT analysis, the management strategy

目 录

1 引言 5

1.1 研究的背景及意义 5

1.2 国内外研究状况 5

1.3 理论基础 6

2 我国城市商业银行跨区域经营发展的现状 7

2.1 跨区域经营呈地域性分布 8

2.2 跨区域经营模式选择多样 8

2.3 跨区域经营资产规模不断增加 8

3 城市商业银行跨区域经营的SWOT分析 9

3.1 城市商业银行跨区域经营的优势 9

3.2 城市商业银行跨区域经营的劣势 11

3.3 城市商业银行跨区域经营的机遇 13

3.4 城市商业银行跨区域经营的威胁 14

4 城市商业银行跨区域经营的对策 15

4.1 充分利用地域优势 15

4.2 满足客户需求，发挥业务优势 16

4.3 加强业务创新，差异化运营 16

4.4 增强人才储备，提高自身竞争力 17

4.5 借鉴来自于发达国家商业银行的先进经验 17

结论 18

参考文献 19

致 谢 20

1 引言

1.1 研究的背景及意义

1995年7月深圳城市合作银行的建成标志着我国城市商业银行的诞生。随着金融行业的飞速发展，我国的商业银行发展也日新月异，截止2014年，发行了理财业务的城市商业银行共有157家，开户量达到1190万户。城市商业银行虽然发展迅速，但是存在着资本规模和地域限制两大阻碍。

面对以上状况，2006年4月，中国银监会出台法规，提出准许商业银行开展跨区域经营。时隔几年后，银监会再次出台有关城市商业银行区域经营的指导性法规文件，城市商业银行设立分支机构的准入门槛有所降低，为了完成城市商业银行的跨区域经营，采取了资产重组，收购等模式在异地设立分行。在这以后，城市商业银行的地区限制被解决，多家银行开始了跨区域发展，使得城市商业银行焕发出新的活力。

目前，仅江苏省内就有多家城市商业银行建立了区域性股份制银行，以实现省内跨区域运营。城市商业银行跨区域运营使得存在于城市商业银行的问题得以缓解。通过SWOT分析法为基础，定量研究讨论城市商业银行跨区域运营战略，最终目的是为了城市商业银行的后续发展提出合理的建议。

1.2 国内外研究状况

1.2.1 国外研究现状

商业银行在国外兴起较早目前已经趋于成熟，因此国外对于城市商业银行的研究相比国内而言是比较系统和深入的，既有理论研究也有实证研究。因而我们可以借鉴国外学者在关于社区银行研究上的相关经验，从而利用这些经验对我国的城市商业银行进行指导。

Hanan（2001）提出社区银行相比大银行的优势和吸引力在于它的收费小于大型银行，有研究表明，社区银行收费较低时能更积极地吸引并留住小额储蓄客户。

Bernanke（2009）指出，虽然在以前的20多年来，美国的社区银行在 整个银行体系中的重要有所降低，然而仍然在美国经济中发挥着非常重要的作用。

ith·Jayaratne(2011)对放松银行经营地域管制后会不会形成金 融垄断进行相关研究，结果表明^[1]：允许银行异地经营不但不会造成金融垄断，反而更加有利于自由竞争 格局的形成。这是因为，允许跨地区经 营后，地区外的金融银行业得以进 入本地市场，金融资源再次流动起来，并按照市场化原则在各个银行之间重新分配，基数即分母变大，所以，在存款总额相对不变的前 提下，存款集中度降低。然而，值得当心的是，银 行异地经营后，地域内中小规模银行的市场份额有所降低，其认为主要原因是它们资本规模不强、经营水平不高，不具备竞 争的实力，但这是银行业自然进 化的过程，弱肉强食、适者生存，通过竞争淘汰弱小，有助于提高银行业的整体实力。

1.2.2 国内研究现状

随着金融业不断发展，城市商业银行原有的城市单一制经营逐渐满足不了社会需求，跨区域经营是一种必然趋势所在。虞群娥，郭扬（2010）对城市商业银行跨区域经营的必要性进行了剖析，他们认为跨区域经营是市场本质特征的要求也是区域经济一体化的体现。

关于城市商业银行有关跨区域经营方面的研究观点不一：曹文和陈春玲（2012）认为城市商业银行在跨区域经营中拥有投资价值凸现、发展可塑性强、地方支持加大、获取信息便利等方面的优势。张吉光(2011)总结了关于城商行跨区域发展存在的以下几方面的问题: 管理能力不强，对异地分行的有效管控缺乏；业务同质化严重,打破竞争态势；集中进入东部沿海地区,加剧金融资源分布不平衡；管理理念亟待转变，对异地分行的有效支撑不足；原有管理架构被打破，风险管理面临挑战；原有定位发生变化，恶化中小企业金融服务等^[2]。李聪珊(2012)对城商行的跨区域经营进行了SWOT分析,她认为城商行的优势体现在地域上的优势，经营上的优势，规模上的优势；劣势在于:市场存在定位模糊、产品的创新能力不够及业务特色不够突出等问题。机会则在于:中小企业对金融的需求越来越大，国家在政策上对中小企业也给予扶持等。威胁主要体现在：历史问题仍然存在还面临着外部环境所带来的新问题，市场被大型银行蚕食,银行业竞争的激烈化程度持续上升等。

1.3 理论基础

城市商业银行的战略来源于企业战略管理，而企业战略管理大概发展了经 典的战略管理理论、以竞争定位理论为基 础的战略管理理论和企业核心竞争力为 基础的战略管理理论三个阶段。

1.3.1 经典的战略管 理理论阶段

20世纪60年代兴起的经典战略管理理论，标志着战略管理理论的诞生，为了适应外部环境，该理论最大特点是强调企业的策略。根据环境的变化而来则被认为是企业经营战略的基础，并且在适应企业战略需求时组织结构也需随着战略的变化而发展。

之后，设计学派和计划学派的形成就是建立在此基础上的。安德鲁斯的一大贡献是SWOT模型的建立，就是在战略制定的整个过程中要充分考虑企业内部条件的优势和劣势和所存在于外部环境中的威胁和挑战。安索夫引领的计划学派。该学派表明：应该在一个受管制、有意识的布局过程中完成战略的制订；战略要由企业高层设计，而对最高层担负责任的是计划实施人员；对所制定的战略设计通过目标—项目—预算来分解和实现，战略构造与实现的过程是强调的对象。

1.3.2 竞争定位理论为基础的战略管理理论

目前世界上对于竞争战略最具影响力的是来自于美国哈佛大学商学院的教授迈克尔·波特。在波特看来，获取企业战略的关键在于自身的竞争优势，而企业所处产业的盈利能力以及行业中的相对竞争地位是影响竞争优势的因素；由五种力量决定的产业吸引力是企业盈利的根本因素，企业想要取得优异成绩必须通过对五种力量的分析从而确定合适企业的定位。企业可以通过总成本领先战略、差异化战略和目标集聚战略三个方面来实现自身的竞争优势，这是企业获得竞争优势的最为基本的方式；同时企业想要取得竞争优势，实现价值链在竞争对手之间的差异化是关键所在。

1.3.3 企业核心竞争力为基础的战略管理理论

20世纪90年代以后,经济一体化加速发展,企业的生存环境愈演愈烈,企业不得不将目标重点有所转移，从之前的外部市场环境转移到内部环境。企业开始注重自身综合实力的不断累积,使得其在行业间占有独特的竞争优势，或着称为企业的核心竞争力。

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