论文总字数：13535字

摘 要

近年来，以P2P模式和阿里模式为主的互联网金融在我国快速发展，一时间成为最热门的话题之一。本文以P2P网络借贷平台为例，首先简述我国互联网金融的发展现状，再对P2P金融的概况、运作模式加以说明，并对P2P平台的交易规模进行数据统计，列出P2P借贷平台与传统的借贷方式相比所占的主要优势，其次提出我国P2P网络借贷平台发展中存在的问题以及产生这些问题的原因，最后针对上述问题逐一提出相应的对策。

关键词：互联网金融，P2P平台，运作模式，交易规模，信息泄露

Abstract: In recent years, the P2P mode and Ali mode based Internet banking in China"s rapid development, one of the most popular topic. The P2P lending platform as an example, first outlined the Chinese Internet banking development status, to P2P finance situation, mode of operation, illustrated and transactions of the P2P platform scale were statistical data, lists P2P lending platform and traditional lending accounted for the main advantage compared to, secondly puts forward the problems existing in our P2P network lending platform development and reasons of these problems. Finally, in view of the above questions each of the corresponding countermeasures.

Keywords: Internet banking, P2P platform, operation mode, transaction size, information disclosure

目 录

1 引言 4

2 文献综述 4

3 我国互联网金融发展现状 6

4 我国P2P网络借贷平台发展状况 7

4.1 P2P平台的概况 7

4.2 P2P平台的运作模式 7

4.3 P2P平台的交易规模 9

5 P2P借贷平台的优势 11

6 P2P借贷平台存在的问题 12

6.1 P2P网络平台监管力度不够 13

6.2 个人信用体系不完善，很难对借款人的信用进行评价 14

6.3 相关法律法规还不健全 14

6.4 P2P平台在技术安全上存在风险，对个人信息保护存在隐患 15

7 P2P借贷平台存在问题的对策 15

7.1 建立网贷行业协会，加强P2P平台内控管理 15

7.2 相完善个人征信体系，允许P2P行业信息共享 16

7.3 完善相关法律法规 16

7.4 提高P2P平台网络安全管理技术 17

结 论 18

参考文献 19

致 谢 20

1 引言

随着互联网技术在金融领域的高度渗透，互联网金融快速发展，以P2P金融为主的新型金融模式发展迅速，成为全世界关注的热点。P2P金融，又称P2P网络借贷平台，是一种依靠电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易的新型借贷模式。P2P网络借贷平台最早产生于英国，2005年3月全球第一家提供P2P金融信息服务的公司Zopa在英国伦敦成立，P2P金融由宜信于2005年首次引入中国，我国第一家正式的P2P网络借贷平台拍拍贷于2007年在上海成立，拉开我国P2P行业发展的序幕。P2P网络借贷平台借贷方式灵活、高效，营运成本低，高收益率等优势使得其快速发展。我国中小微企业的融资需求很难通过传统的借贷渠道获得满足，这也为我国P2P金融发展提供了空间，P2P平台在很大程度上弥补了传统金融体系在发放中小微贷款方面的不足。据网贷之家网站的相关数据统计，2015年全国范围内运营的P2P网贷平台已达到2595家，成交规模约为9750亿元，贷款余额为4395亿元。相比2012年的200家P2P网贷平台，212亿的交易额，56亿的贷款余额，可见我国P2P行业的飞速发展。几年间，我国P2P金融从无到有，且发展迅速，渗透进各个行业，并带有很强的发展后劲。我国互联网金融发展还不成熟，相关法律法规还不完备，又由于互联网的虚拟性，P2P行业还存在很大风险，P2P行业如何健康稳定的发展至关重要。

2 文献综述

P2P是“peer-to-peer lending”的缩写，是近几年兴起的一种新型的网络借贷模式，它使得资金绕过了商业银行，实现“金融脱媒”，借贷双方通过网络平台确定借贷条件，条件符合后双方自行选择交易，平通过制定交易规则来保障双方的利益，并从交易过程中收取相关手续费作为回报。

在互联网金融以及P2P发展方面，国内学者也展开了与其相关的大量讨论与研究。张建华（2014）从我国互联网金融监管现状出发，主要分析了互联网金融给金融监管带来的诸多挑战，进而提出我国互联网金融监管的基本原则和政策建议^[1]。孙学立（2014)首先概括了我多中小企业和个体工商户融资难以及大量闲置资金无处可用的现状，然后通过梳理归纳目前国内集中主流P2P借贷平台运营模式,最后从多角度提出对其将来更规范科学合理发展的监管建议^[2]。李淼焱，吕莲菊（2014）提出应当明确互联网金融作为影子银行的创新性、合理性和积极性，深入研究和探讨当前我国互联网金融的主要模式及其存在的风险，研究其监管策略，使其尽快进入健康发展的轨道^[3]。雷舰（2014）首先概括我国P2P行业的现状，然后分析P2P平台数量高速增长的原因以及其中存在的问题，最终针对问题提出相应的对策^[4]。王希军，李士涛（2014）提出我国应该从现有的征信数据基础出发，设计出针对P2P行业的征信服务体系要从完善征信数据体系、提升征信业的服务水平、健全和完善失信惩戒机制和加强对P2P行业征信业务监管四个方面出发，助推P2P行业构建完善的风险防范体系^[5]。董峰（2015）对比分析了国内外P2P网络借贷平台模式，并对我国P2P平台模式的风险进行了分析，运用博弈模型和组合模型分析研究，得出线上线下结合、第三方担保、借贷资金银行托管和有风险准备金制度有助于降低风险，借贷资金银行托管模式更有利于控制风险的结论^[6]。李逸凡（2014）比较了美国和中国P2P网络借贷平台的发展过程，对准入门槛、监管制度、征信体系、二级市场进行比较分析，发现中国P2P网络借贷平台再发展过程中业务模式发生了演变，融入了更多的“中国元素”，提出：在未来的发展中既要学习借鉴美国的做法，也要结合本国金融环境实际不断创新和完善^[7]。李绍昆,蒋海涛（2014）把我国的P2P网络借贷分为线上中介平台、线下债权转让和线上线下相结合三种不同的模式，并指出，每种模式各有特点，具有区分于其他模式的风险，应该全方面准确梳理P2P网贷平台的运作模式、业务流程、风险因素，为P2P行业风险防控和更具针对性的监管提供理论依据^[8]。肖曼君,欧缘媛,李颖（2015）采用排序选择模型，基于excel数据挖掘技术截取多个P2P网站数据，对平台信用风险的影响因素进行实证分析，结果表明，个人特征、信用变量、历史表现、借款信息分别对网络信用风险存在正向影响，由此发现网站提供的信息对投资者避免信用风险没有起到实质作用^[9]。蒋云彬（2015）结合中国实际，在P2P风险防范体系构建中，运用logistic信用模型、VaR模型等方法，并结合保险工程学对P2P平台风险进行了计算分析，并建立个人和企业信用评分模型，同时还对P2P平台未来发展规范等提出建议和意见^[10]。卢馨,李慧敏（2015）从三方面对P2P行业发展提出建议，从政府角度来讲，应明确监管主体，加快监管制度建设，扩大征信范围，完善全国征信系统建设；从P2P网贷平台角度来讲，应完善网络技术，降低网络风险，明确金融职责，强化操作流程；从借贷双方的角度来讲，应建立借款者与贷款者之间的互信^[11]。董妍（2015）着重强调了信息披露是P2P风险控制的关键，并提出引入银行作为资金托管方和专业机构出具报告是P2P平台风险控制的一个良策^[12]。叶亮（2015）通过对我国P2P网络借贷平台运营模式的探究并借鉴美国对P2P网贷平台的监管格局，提出通过明晰监管结果、完善个人征信体系、规范中间账户管理、引入第三方担保机构或建立风险准备金制度等监管措施，增进行业自律来完善我国对网贷平台的监管^[13]。沙慧娇（2015）通过理论分析并基于现实案例所反映的问题，给出外部监管和平台内部风险控制的设计，通过规范P2P网贷平台的营运带动整个网贷行业规范作用^[14]。李真（2015）提出健全的征信系统是金融体系运行的基石，明确法律地位，完善立法框架，强化征信管理，推动信息共享机制的完善并保护信息主体的合法权益是构建、完善以P2P为代表的互联网金融行业征信框架的应有之义^[15]。

在研读了大量相关文献的基础上，本文对我国P2P行业的运作模式、交易规模以及其发展中存在的问题进行了深入研究，通过数据分析、案例研究等方法得出了相应的对策。

3 我国互联网金融发展现状

互联网金融是指传统金融机构及互联网企业借助互联网技术与信息通信技术完成资金融通、支付以及相关信息服务的网络金融模式。互联网金融以互联网为平台，借助大数据和云计算，结合传统金融业，为客户提供一个安全、便捷、灵活的金融平台。随着互联网的发展以及其在金融领域的渗透，互联网金融已经在我国蓬勃兴起。现阶段，我国互联网金融发展过程中先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P平台、众筹和互联网理财等五种网络金融模式。这些不同的模式分别担负着不同的金融功能，替代传统金融的部分业务，渗透到金融业的各个部门。

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