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摘 要

农村商业银行由信用合作社体制改革而成，其发展规模同我国其它较大的商业银行相比，规模较小。大量的研究人员对我国大型的商业银行进行着重研究，致使农村商业银行的问题容易受到轻视。农村商业银行的主要业务是信贷业务，信贷业务的健康发展关系到农村商业银行的未来。由于受到农村商业银行成长过程中存在的固有问题的影响，其信贷水平并不高。本文以徐州淮海农村商业银行为例，简要介绍了其发展历程，对其信贷风险现状进行了具体的分析，并提出几点有效的措施对徐州淮海农村商业银行存在的问题予以解决，目的是提高徐州淮海农村商业银行信贷风险管理水平，实现徐州淮海农商行平稳发展。

关键词： 农村商业银行，风险管控，信贷风险，平稳发展

Abstract：Rural commercial bank starts late in our country. Rural commercial banks compare with state-owned commercial banks, asset less, on a smaller scale. So its problems easily ignored by others. As the main business of rural commercial bank credit business, it is very important to the healthy development of rural commercial banks. Because of its own reason, its risk management control level is low. This article in Xuzhou huaihai rural commercial bank as an example, studying on it. We will put forward concrete measures, the purpose is to let it realize the healthy and stable development.

Keywords：commercial bank, credit risk, risk management, stable development

目 录

1 引言 3

2 农村商业银行信贷风险概述 3

2.1 农村商业银行发展简介 3

2.2 农村商业银行信贷风险含义 3

2.3 农村商业银行信贷风险现状 4

2.4 农村商业银行信贷风险成因 4

3 农村商业银行信贷风险水平分析 5

3.1 徐州淮海农商行信贷风险水平分析 5

3.2 徐州淮海农商行信贷结构分析 6

4 徐州淮海农商行信贷风险管理存在的问题 7

4.1 信用体系建立不完善 7

4.2 银行信贷结构不合理 8

4.3 内部控制机制存在缺陷 8

4.4 信贷人员工作能力不足 9

5 完善徐州淮海农商行信贷风险管理的建议 9

5.1 加强徐州淮海农商行信用评价体系建设 9

5.2 优化贷款结构 10

5.3 加强徐州淮海农商行内部控制机制建设 10

5.4 加强人才培养与文化的建设 11

结论 12

参考文献 13

致谢 14

1 引言

农业对我国经济发展十分重要。长久以来我国一直非常重视农村的发展，为支持农村经济建设，建立了农村商业银行，服务农村、扶持当地中小企业。农村商业银行对社会进步起到了至关重要的作用。

21世纪以来，农村商业银行的前身农村信用合作社经过一系列的改革，成为农村商业银行，并且规模不断扩大，资产不断增加，尤其在江浙沪地区，农村商业银行起步早，发展迅速。虽然农村商业银行发展趋势较好，但是由于历史原因，国有银行仍处于我国金融市场中的主导地位，资产总量及营业规模遥遥领先，在某些方面具有一定程度的垄断性质。农村商业银行的成长受到一些影响，其经营过程中存在的问题容易被人忽视。

在我国，信贷风险对银行的健康成长影响重大。国有大型商业银行信贷风险管理控制能力较强，农村商业银行与其相比，信贷风险管理控制能力较弱。由于农村商业银行主要的经营范围在农村地区，而农村地区经济水平较差，金融业发展不稳定，所以农村商业银行的经营风险一直较高，不良贷款率也居高不下，农村商业银行急需解决信贷风险管控的问题。本文拟以徐州淮海农村商业银行为例，简要概述了徐州淮海农商行的发展历程、信贷风险的相关定义，发现徐州淮海农商行经营过程中存在的信贷风险问题，提出一系列可行的应对措施，希望能够帮助徐州淮海农商行平稳健康发展。

2 农村商业银行信贷风险概述

2.1 农村商业银行发展简介

农村商业银行，就是由农村地区社会人员及农村地区经济组织和其它金融组织组成的联合股份制企业^[1]。张家港农村商业银行是我国农村商业银行中的排头兵，体制改革最早，于2001年正式设立。2003年，原有的农村信用社进行股份制改革逐步演变为农村商业银行，在银监会处获得了备案批准。2015年，我国农村商业银行的资产总额为48627亿元，发展迅猛，潜力无限。农村商业银行和以往的农村信用社相比资金配置、资产结构比较合理，重组改制后的效果比较明显。

2.2 农村商业银行信贷风险含义

农村商业银行在成长发展中，因为某些不可控或未知的原因，真实的营收结果和期望的营收结果产生了差别。这样的差别，可能导致银行产生经济损失，对银行的平稳健康运行产生一定的风险。银行是重要的金融机构，其所处的大环境导致银行可能面临许多不可控的情况。银行存在的经营风险问题多种多样，有资产风险、负债风险等。在资产业务风险中，信贷风险的影响较为重大。

信贷风险的含义是银行在其信贷资产经营中由于债务人的违约或其他不确定的因素致使银行信贷资产遭受损失的可能性，即银行不能按时收回本金和利息的风险^[3]。信贷风险对银行的发展影响最重。

2.3 农村商业银行信贷风险现状

我国农村商业银行发展极为迅速，前景开阔，但是农村商业银行成立时间比较晚、经营范围比较局限、农村商业银行内部管理存在疏漏、信贷风险管理水平较差。在多重因素的影响下，农村商业银行同样也面临着严重的信贷风险。

不良贷款率是权衡信贷风险的重要方法之一^[2]。2015年，我国商业银行总体不良贷款总额为4278.7亿元，其中农村商业银行的不良贷款总额为341亿元，金额占银行业总额的比重不大，但不良贷款额占农村商业银行内部经营额的比重却比较高。对图1的数据进行筛选梳理，可以直观的看出大型国有银行的不良贷款率是1.1%，和农商行同样起步较晚的城市商业银行不良贷款率与其相比低0.4%，农村商业银行不良贷款率和其它的商业银行相比最高，达到1.6%，比全国商业银行合计的不良贷款率水平还要高出0.6%。数据证明，虽然农村商业银行近年来的风险管控水平有所提高，但是信贷风险仍然是最大的，风险管控能力仍需加强。

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