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摘 要

近年来，商业银行个人理财业务发展迅速，成为银行新的利润增长点，但其在发展过程中也暴露了一系列操作风险管理上的问题。本文以建行东台支行为例，对东台支行个人理财业务操作风险管理现状进行分析，指出其存在风险识别和评级体系不健全、产品销售方式不合规、信息披露不充分、专业理财人员缺乏等问题，最后结合东台支行的实际情况提出加强风险评级体系的建设、规范业务流程、追究误导责任、完善信息披露管理、强化人才培养几点建议，规范个人理财业务操作风险管理，从而推动建行东台支行个人理财业务的发展。

关 键 词：个人理财业务，操作风险，风险管理

Abstract：In recent years, the personal wealth management business of commercial banks has developed rapidly and has become a new profit growth point for banks. However, it has also exposed a series of operational risk management problems in the development process. This paper analyzes the current situation of operational risk management of personal wealth management business of Dongtai Sub-branch with the example of CCB Dongtai Branch, pointing out that its risk identification and rating system are not perfect, product sales methods are not in compliance, information disclosure is insufficient, and professional financial management personnel are lacking. Finally, in combination with the actual situation of Dongtai Sub-branch, it is proposed to strengthen the construction of risk rating system, standardize business processes, investigate misleading responsibilities, improve information disclosure management, strengthen personnel training, and standardize the operation risk management of personal wealth management business, thereby promoting the personal development of CCB Dongtai Sub-branch. The development of wealth management business.

Keywords：personal wealth management business,operational risk,risk management

目 录

1 引言 3

2 个人理财业务及操作风险管理概述 3

2.1 个人理财业务概述 3

2.2 操作风险管理概述 3

3 建行东台支行个人理财业务操作风险管理现状分析 4

4 建行东台支行个人理财业务操作风险管理存在的问题 5

4.1 风险识别和评级体系不健全 5

4.2 个人理财产品销售方式不合规 6

4.3 信息披露不充分 6

4.4 专业理财业务操作人员缺乏 7

5 加强建行东台支行个人理财业务操作风险管理的对策 7

5.1 加强风险识别和评级体系的建设 7

5.2 规范流程，追究误导责任 8

5.3 完善信息披露管理 9

5.4 强化人才培养，提升人员素质 9

结论 11

参考文献 12

致谢 13

1 引言

随着经济发展水平的不断提高以及金融市场的不断开拓，个人可支配收入伴随着家庭储蓄逐年增加，居民追求资产保值增值的需求也日益增加。此时传统商业银行的活期、定期储蓄方式已满足不了居民理财需求，越来越多的人将目光投向个人理财业务。但是由于我国金融市场起步较晚，对外开放程度不高，业务发展不成熟，银行在获取利润的同时也暴露了个人理财业务带来的各种的问题。2016年底，汉口银行被曝出理财产品收益无法兑付的违约事件，2018年3月，中国光大银行荆州分行因理财资金违规投资于未上市企业股权事件，这些案件的发生，究其根本都是商业银行个人理财业务在操作风险管理上存在的问题。一直以来人们都是研究商业银行的市场风险和信用风险，但自从著名的巴林银行因为交易员的违规操作而使银行倒闭这一事件发生后，国内外银行开始意识到认识了操作风险的重要性并积极制定相应的管理措施办法。

建设银行自开展个人理财业务以来，产品种类越来越多，市场规模不断扩大，理财业务得到了较快发展，但是其业务操作本身还存在许多问题。本文以建行东台支行为例，对建行东台支行个人理财业务操作风险管理上存在的问题进行分析，并提出相应的改进措施，希望可以为建行东台支行个人理财业务操这风险管理提供新思路，提高东台支行在个人理财业务开展操作过程中的风险防控能力，减少因为操作失误带来的损失，因此对建行东台支行个人理财业务操作风险管理探析具有重要意义。

2 个人理财业务及操作风险管理概述

2.1 个人理财业务概述

根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》定义，个人理财业务按管理运作方式的不同区分为理财顾问服务和综合理财服务，其中理财顾问服务是指商业银行为个人客户提供的财务分析和规划、投资顾问、资产推介等专业化服务活动，综合理财服务是指在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受其委托并得到其授权，按事先商定的投资方案进行投资和资产管理的业务活动^[1]。对于银行而言，个人理财业务实际上银行根据对客户的资产、信用以及对风险的承受能力，将客户进行细分并根据不同的客户群体提供合适的理财产品，实现客户的预期收益，提高个人理财业务交易的利润额，增强银行的盈利能力。

2.2 操作风险管理概述

《巴塞尔新资本协议》中将操作风险正式定义为由于不完善或有问题内部程序、人员、系统以及外部风险所造成损失的风险。操作风险管理是指商业银行在业务经营的过程中，相关工作人员将银行的操作风险控制在一定范围内，以减少银行损失，保障银行经营目标实现的一种管理手段^[2]。与市场风险和信用风险管理相比，商业银行操作风险管理主要有以下几点特征：

（1）分散性。商业银行的操作风险管理涵盖了银行所有业务流程、所有的操作人员、所有的管理部门等方面，因此具有分散性。

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