文 献 综 述

一、商业银行经管模式概述

随着我国经济的发展，改革开放不断的深化, 商业银行经营的模式在经济全球化的当今正变得愈发重要。由于各国国情不经相同，金融经营模式又受到经济，政治，文化，种族等因素的影响，商业银行经营模式也各有千秋。商业银行经营模式可以分为两部分：第一，分业经营（也称专业银行体制）是指银行业，保险业，信托业和证券业分别设立机构独立经营的经营模式。”其核心在于银行，证券，保险，信托分业经营分页管理，各行业之间有严格的业务限制，在这种制度下，银行业务与证券业务，保险业务等相分离，彼此之间业务不能交叉，管理不能混淆[1]”。”我国商业银行要以争取最大利润为基础，确立经营模式[6]”。我国现行的经营模式就是分业经营。第二，混业经营（也称全能制或综合业务制）是指金融企业以科学的组织方式在资本和货币市场进行多业务，多品种，多方式的交叉经营和服务的总称。”即银行，证券，保险，信托等金融机构不仅仅局限于自己的业务，而且可以相互交叉相互渗透进行多元化经营和发展[1]”。比较有代表性的国家有德国，奥地利，瑞士等国家。两种经营模式各有利弊，由于两种模式会对经营风险，效率效益，金融监管等方面产生影响，各国根据自己的国情和社情，选择不同的模式，发挥优势，取得金融业的繁荣发展，为世界经济做出贡献。

二、商业银行经营背景及现状

2008年受到美国次贷危机引发全球性金融风暴的影响，各国的金融市场包括商业银行，各大投资银行等都不同程度地陷入困境。”而且危机蔓延到实体经济，企业破产，失业增加，居民消费不振[2]”。如何选择商业银行经营模式来规避风险，抵御危机，成为当前紧要的问题。

近几年中国经济增长速度减缓，金融市场要求改革的呼声愈发高涨，政府提出要”积极稳妥推进金融业综合经营试点”，实现多元化发展。综合化经营是我国银行业转型的关键一步。面对国外银行业的激烈竞争，只有深化改革，深入改造，才能在风险可控的情况下，在实现盈利，又实现实现商业银行向多元化，差异化，综合化的金融业的转变，提升竞争力，实现中国金融业的繁荣。

三、相关对银行经营模式的研究

学者专家近年来也高度关注银行经营模式方面的问题，也对如今银行经营模式的现状和未来趋势做出了分析和研究，并对当下的金融业改革提出自己的意见和建议。刘毅，于薇（2010）在”中美两国商业银行经营模式变迁的基础上，分析了混业经营和次贷危机的关联性，认为应该重新思考我国商业银行的经营模式，维持分业经营的格局[3]”。刘立安（2009）则说”在外资银行全面进入我国银行初期，各种监管政策在放松和管制之间权衡，中外资银行经营管理中亦存在众多差异[4]”。分析了在竞争环境下国内外银行的管理经营模式的的比较和两者之间的差异。罗阳（2010）在商业银行经营模式选择与效率提升路径中提到”每种经营模式都有自己的优劣势，在竞争日趋激烈的同行业市场，资源极为有限的区域经济市场中，当无法兼顾多元化经营模式时，必须突出有特色的经营模式[5]”。新颖的提出了根据当地市场的特点做特色经营的理念。王露露（2008）提到”我国商业银行与投资银行分业经营在短期内不会改变，通过内设机构兼营投资银行的内部综合经营模式应该是我国商业银行经营投资银行业务的现实选择[7]”。分析了我国商业银行分业经营短期不能改变的原因，提出了要选择内部综合经营模式的道路。张红斌（2001）也认为”我国现阶段尚不具备实行混业经营模式的条件，分业经营模式是目前适合我国国情的选择，但从长期来看，我国商业银行经营模式将以混业经营模式为选择，并提出促进我国实施商业银行混业经营模式的对策性建议，包括制度安排和实施进程[8]”。对长期混业经营提出建议和对策，在清晰分析国情的基础上，对商业银行模式进行探索。郭志宏，李纲（2009）发现”我国商业银行经营模式的发展经历了从综合经营到分业经营又向综合经营迈进的过程，但这并不是历史简单重复，而是螺旋式上升的凤凰涅槃[9]”。这种上升证明了我国的改革实在不断的探索中前进，取得进步的。陈丹（2004）认为面对新的国际经济形势，面对入世后实力强大的各国外资银行的激烈竞争，国有银行唯有转变经济模式，突破混业经营壁垒，逐步向全方位，全能化银行方向发展，才是生存之道[10]”。对如何突破壁垒，全面发展提出意见和对策。为当下政策的制定和修改，指出一条道路。许敏兰（2002）认为，”综合经营模式成为国际银行发展主流的大环境下，我国商业银行向全能银行转变的步伐必须加快[11]”。道出了加快转型的紧迫性和急切性问题，不容置喙。姜虹（2002）对如何”力求在一个平稳的有效的状态下逐步实现我国商业银行经营模式由分业经营向混合经营的金融控股公司模式转变[12]”的研究，探索出了经营模式改变的途径，提出了金融控股公司的方案，可供改革使用。欧阳世伟（2007）也认为”我国目前仍然不具备混业经营所需要的一元式监管能力和完善的资本市场，在短期内组建德国式的全能银行是不现实的，在这种局势下，构建金融控股公司是一个现实的选择[15]”。王华玉（2004）认为，”从客户经理制角度探究了银行经营模式的探索，指出推行客户经理制是我国商业银行改变经营模式，不断创新和发展的一个重要方向[13]”。从客户外部角度来分析经营模式的重要性。涂思勤（2011）认为，”当前混业经营已成为当今世界金融领域发展的一大趋势，而在分业经营模式下的我国商业银行将面对世界各国金融巨头的严峻挑战[14]”。

四、研究目的及总结

科学，规范，符合国情的商业银行经营模式是保障金融业可持续发展的重要基础。我国金融业是一个巨大的产业，关系国民经济，对国家发展起至关重要的作用。当前我国金融业面临着2008年金融危机的影响，也正是这影响推进我国金融业的改革发展。面对如此多的亟待解决的问题，要在风险可控的前提下，有条不紊的考虑当前情况，实行具体试点，实现利国利民的金融业改革。通过大量数据和实例验证，对我国商业银行业的模式进行分析，并举典型实例进行说明，从中发现规律，摸索道路，从而提出意见和建议。