摘 要

作为我国第三方支付的公司平台，支付宝已经成为支付行业的领头羊，其简单、安全、快速的口号也一直在实践中得以践行，积极地为平台用户提供良好的消费体验和解决方案。支付宝公司成立于2004年，之后便迅速占据市场，成为我国最大的第三方支付平台，在国内外都享有盛名。它能提供便捷的支付、转账、收款等功能，可以轻松理财，在我们的日常生活中扮演着重要的角色支付宝平台在不断发展创新过程中，进行多元化发展之路，可以为消费者提供多种服务，比如支付、政务服务、理财、贷款等，一点一滴的融于消费者的日常生活中，成为消费者的好帮手，改变了社会的消费方式，为社会的便捷发展提供了新模式。

基于支付宝的迅猛发展态势，本文以支付宝为例，进行研究，分析支付宝平台金融业务的运营和拓展，结合支付宝的现有经营理念和经营模式，为促进支付宝平台良好健康发展提供建议和意见。

关键词：互联网金融；支付宝；金融业务

Abstract

As the company platform for third-party payment in China, Alipay has become the leader in the payment industry. Its simple, secure and fast slogan has been practiced in practice, actively providing platform users with a good consumer experience and solutions. Alipay was founded in 2004 and has quickly occupied the market. It has become the largest third-party payment platform in China and enjoys a good reputation both at home and abroad. It can provide convenient payment, transfer, collection and other functions, can easily manage money, and plays an important role in our daily life. Alipay platform in the process of continuous development and innovation, diversified development, can provide consumers with A variety of services, such as payment, government services, financial management, loans, etc., are integrated into the daily life of consumers, become a good helper for consumers, change the way of consumption of society, and provide a convenient development for the society. New mode.

Based on the rapid development of Alipay, this paper takes Alipay as an example to conduct research, analyze the operation and expansion of Alipay platform financial business, and combine Alipay's existing business philosophy and business model to provide suggestions and opinions for promoting the good and healthy development of Alipay platform.

Key words: Internet finance;Alipay;Financial business

目 录

第1章 绪论 1

1.1选题背景及意义 1

1.1.1选题背景 1

1.1.2选题意义 1

1.2国内外研究状况 2

1.2.1国外研究现状 2

1.2.2国内研究现状 2

1.3研究方法和主要内容 3

1.3.1 研究方法 3

1.3.2 研究内容 5

第2章 支付宝平台的金融业务 6

2.1支付宝平台的概况 6

2.2 基于支付宝平台的金融业务的运营和盈利模式分析 6

2.2.1 第三方支付模式-支付宝 6

2.2.2 网络理财模式-余额宝 9

2.2.3 网络贷款模式-蚂蚁花呗 10

第3章 支付宝平台金融业务现状与不足 11

3.1 支付宝平台金融业务现状分析 11

3.1.1支付宝平台金融业务现状特点 11

3.1.2支付宝平台金融业务市场状态 12

3.1.3支付宝平台金融业务安全状况 12

3.2 支付宝平台金融业务存在的问题 13

第4章 支付宝平台金融业务存在问题的应对与拓展策略 15

4.1应对策略 15

4.1.1优化理财产品 15

4.1.2严格做好金融风险控制。 15

4.1.3 完善账户安全技术 15

4.2支付宝金融业务的拓展 16

4.2.1 农村市场的开拓 16

4.2.2 海外市场的开拓 16

第5章 结论与展望 18

5.1 研究结论 18

5.2 研究不足与展望 18

5.2.1 研究不足 18

5.2.2 研究展望 18

参考文献 19

致 谢 20

第1章 绪论

1.1选题背景及意义

1.1.1选题背景

随着互联网金融市场体量的不断增大，社会影响的逐步加深，支付宝、财付通、网络借贷平台（P2P）、京东白条等已经深入人们的日常生活，在市场进一步扩大的情况下，互联网金融业突飞猛进，成为新兴行业，引领着新模式，传统的产品销售方向已经逐渐被金融交易和产品服务所替代。

支付宝公司成立于2004年，之后便迅速占据市场，成为我国最大的第三方支付平台，在国内外都享有盛名。支付宝坚持以消费者需求为导向，重视产品服务和用户体验，将信任作为一切的核心和前提。自成立以来至今，支付宝已经与一百八十多家银行以及国际组织建立了合作，不止是国内产业在发展壮大，触角也已经延伸至国外，形成多方战略合作态势，是消费者、金融机构等信任的金融平台。因为支付宝的发展壮大，与国外的金融机构，也为国内的消费者提供了很多便利，正是支付宝的使用范围变大，才让消费者的体验越来越便捷，越来越完善。

1.1.2选题意义

一个国家的发展离不开经济，而当今社会，金融发展已经成为促进市场经济的主力军。金融产业不仅仅聚集了大量的信息资源，同时还拥有丰厚的资本，能够服务于实体经济，在互联网的技术下，金融发展的更快更好。互联网金融也成为新兴产业，占据了市场的有利地位，为经济的发展保驾护航。我国的互联网金融发展迅速，在几年的时间内，就产生了第三方支付平台、P2P、白条等产业，成为人们日常生活中息息相关的业务。当然，新生事物的发展总归伴随着机遇和挑战，互联网金融在服务于消费者的同时，也会有其自身带来的弊端，会对消费者的财产造成风险，因此各监管部门也在加强重视，寻求解决的办法和途径。本文对支付宝平台的金融业务研究分析与拓展，有利于支付宝平台金融业务的健康发展,对其他相关平台金融业务的发展也有借鉴意义。

1.2国内外研究状况

1.2.1国外研究现状

近几年，互联网金融逐渐兴起，传统中小企业也是面临着的机遇和挑战并存，但是能否应对这样的风险也是传统企业亟需解决的。金融业的企业家们也纷纷关注传统中小企业的发展，并根据自己的发现提出观点，也希望自己的企业能够与时俱进。但是也有许多务实的业内人士，对互联网金融还是持有谨慎的态度，怀疑互联网金融能否成为一个新兴行业。

基于以上问题，国外学术界的学者在探究过程中提出很多结论，其中有代表性的是以下学者的观点：Matt(2014)研究的是P2P与商业银行，重点放在他们的商务合作关系上，银行作为传统的金融领头羊，结合互联网技术，与其他企业进行合作，为网络贷款平台P2P提供资金链，从而能够占据更大的市场份额，分析自身对整个行业的影响能力，并在评定后显著提升了自己的品牌力。正是这种与时俱进的思想和观念，传统与现代相结合，才诞生了互联网金融这一新的增长点，达到对未来发生情况控制在合理范围内的目的^[1]。

Newswire(2015)对这一方面问题的研究与分析是采用了举例论证方式。从实际角度来看P2P平台是“lending club”和美联银行这两个独立的个体之间形成了一种协调关系，通过共同协作保证可以实现共同研发新产品，满足人们日益增长的需求，增强服务水平和服务能力，扩大市场，提高信息共享水平，并充分降低了相关的成本费用，创造新的经济效益，作为互联网金融平台能够更好的服务于中小企业，从而促进自身的发展^[2]。

Richard(2014)认为：中小型企业发展过程中，传统金融机构与互联网企业利用互联网技术实现的新型金融模式，互联网新型金融模式能够为传统的中小企业提供资金，帮助中小企业发展创新。相比于我国，发达国家的互联网金融业更加成熟，有效控制借款人在借贷过程中为借款所付出的信贷成本^[3]，我们可以借鉴其发展模式，使互联网金融产业落地生根，不断开花结果。

从以上国外研究资料中可以看得出互联网金融作为一个新兴产业，也对传统产业造成了很大的冲击。互联网金融对于传统的商业银行也发起了巨大的挑战，因此传统行业要想长远发展，就必须与时俱进，跟随市场的需求，积极进行产业升级，延长产业链，融通科学技术，创建自身的优势，树立自己的品牌效益。

1.2.2国内研究现状

我国的学者针对支付宝平台的金融业务研究这一方面上，学者孔纾宁在《以支付宝为例探析互联网金融支付的优势与风险》一文中提出互联网金融支付平台主要帮助人们完成交易支付与金融理财。其主要有三大模式，包括第三方支付、网络小额信贷、互联网金融理财^[4]。随着互联网金融支付的普及与支付宝等支付平台的改进升级，以众筹为代表的新理念投资手法备受年轻一代的欢迎。姜率（2018）在《浅议互联网金融的发展与创新——以支付宝为例》一文中以支付宝为例提出了互联网金融的快速发展也为传统金融企业提供了有利借鉴，传统商业银行逐渐将线上、线下业务融合，逐步实现了金融服务革新的观点^[5]。陈健认为本质上来说，支付宝这样的第三方支付平台是将传统的买卖交易业务与互联网结合，实现不同时空的对接，属于互联网金融的一种创新^[6]。孟奕廷（2016）认为整个金融行业正在受到以支付宝为代表的第三方支付平台的金融创新的深刻影响，而这种影响无论是从便利的角度还是从特色化的方面都不是传统金融业能够比拟的^[7]。

互联网金融正在一步一步地降低用户获取金融服务的门槛。在提高金融业务处理效率的同时，互联网金融借助于先进互联网手段与技术，弱化了金融产品的专业程度，拉进了普通民众与金融服务之间的距离，极大程度上推动普惠金融的发展。学者丁杰（2015）认为，“互联网金融能够为中小微企业和金融服务获得困难的人群提供金融服务，大大降低了金融的贵族属性，平民化趋势越来越明显，这充分表现了互联网金融的普惠性” ^[8]。支付宝的平台不断的创新，提供了更多的金融产品服务，比如基金和保险服务，创新出更加流程化、更加标准化的产品，在一定程度下提高了消费者的金融意识，也降低了消费者购买金融产品的门槛。学者付楠（2019）指出，现阶段移动支付作为商业银行电子支付的主要动力，正以一定的速度不断增长，虽然它比银行支付的金额小，但因其支付的便利性，使其发展速度不断增加；移动支付的最大一个特点就是单笔支付的数额小，且用户支付的笔数较多。如互联网基金和保险的模式不断扩大，业务渗透率不断提高，创新不断增强，行业的竞争力日益加剧。^[9]。

1.3研究方法和主要内容

1.3.1 研究方法

（1）文献分析法

本文通过多种渠道开展相关文献、相关信息的搜集、整理相关各种文章内容、研究报告与研究数据，然后对有利于本文论题研究的资料进行归纳总结。搜寻大量报告及文献，学习国内外研究人员对支付宝平台金融业务的研究方法和观点，并结合相关数据信息，探索支付宝的金融业务的运作和盈利模式，提出支付宝金融业务存在的问题，最终对支付宝金融业务现在存在的相关问题提出建议，并对支付宝金融业务的拓展方向进行介绍。

（2）案例分析法

在本文的研究中，对现有的有关支付宝平台金融业务的案例研究文献和资料信息进行了广泛的阅读并进行相关分析，从支付宝金融业务的现状特点、市场状态和安全状态来分析支付宝金融业务方面存在的问题。结合支付宝金融业务的案例情况，尝试从支付宝金融业务的运作模式和盈利模式入手，分析支付宝金融业务的现状和存在问题与不足，最后介绍支付宝金融业务的拓展方向，通篇使用案例分析法进行研究。

图1.1为技术路线图

支付宝金融业务的现状与不足

文献分析法

案例分析法

研究结论与研究不足之处

针对问题提出应对策略

文献分析法

案例分析法

支付宝金融业务分析

绪论

文献分析法

文献分析法

案例分析法

图1.1 技术路线图

1.3.2 研究内容

本文分为五章。第一章主要介绍研究背景和研究意义，同时进行文献综述，并介绍了全文的研究内容。第二章介绍基于支付宝平台的互联网金融业务，包括第三方支付模式下的支付宝，网络理财模式下的余额宝及网络贷款模式下的蚂蚁花呗小额贷款业务，介绍了支付宝平台的金融业务运营模式、盈利模式及相关的分析。第三章通过提出支付宝平台金融业务现状的特点、市场状态、安全状态以及存在的问题。第四章是针对支付宝平台金融业务现状和存在在问题提出意见，并介绍支付宝金融业务的拓展。第五章是对全文的研究结论与对下一步的展望。

第2章 支付宝平台的金融业务

2.1支付宝平台的概况

为了给在线用户提供网络支付的功能，马云于2004年凭借其强大而独特的商业直觉，在中国开立先河创建了第一套第三方支付平台——支付宝。随着互联网技术的进步和人们生活水平的不断提高，支付宝在近五年内拥有了1亿用户，而支付宝的发展过程中，在用户规模从1亿扩张至3亿用户的过程中只花了不到两年的时间。支付宝的扩展之路也在逐步发展，与国内外许多银行都建立了联系，通过合作，为消费者提供了更多的便利，不仅仅是第三方支付的便捷，还可以进行小微快贷等服务，服务多层次全方位的照顾到消费者的需求，解决了人们在当今社会更高的要求。平台的投入和使用提高了人们的生活质量。此外，支付宝与许多外国公司合作，为中国用户在国外工作和生活提供便利，也实现了互联网金融模式下国际化的平台使用推广。

近几年支付宝发展迅速，依托阿里巴巴为后盾的优势，致力于打造自身品牌，它以其方便简单、操作快捷、安全等优势成为第三方网络交易支付市场的领军者，随着它的业务朝着金融领域各个方便不断拓展，以其为主导的网络金融市场在逐步形成^[10]。

2.2 基于支付宝平台的金融业务的运营和盈利模式分析

2.2.1 第三方支付模式-支付宝

（1）支付宝支付业务运营分析

支付宝是卖家和买家提供中间服务的第三方，相当于中介。支付宝的基础服务就是支付，支付宝通过连接卖家和买家，在买家选择好网络上的商品之后，可以直接跳转支付宝进行第三方支付，直到买家确认收货之后，支付宝作为第三方平台才会将担保的款项给卖家具体交易流程如图2.1所示：

支付宝通知卖方发货

买方付款

到支付宝

卖方发货给买方

买方确认收货无误

支付宝付款给卖方

交易成功

买方验货

不满意

支付宝退款给买方

交易完成

图2.1 支付宝的交易流程

买家选择自己中意的产品并确定要购买商品后，接着使用支付宝平台进行付款操作；支付宝作为中介平台此时会通知卖家及时发货，并将买家支付交易资金储存；卖家发货后等待买家确认收货，如果买家确认收货无误，则支付宝会将资金汇到卖家的账户上门，如果买家对商品感到不满意，可以选择退货，则货款会重新汇到买家的账户上。

现在，支付宝的业务已经不仅仅是简单地支付中介，也开始逐渐向其他功能进行拓展，比如信用卡还款服务、理财服务、蚂蚁种树等，还可以直接生活缴费、话费充值等，已经从基础服务转向为多元化服务。在2011年，支付宝还进行了支付功能的创新，即亲情号服务，通过家人、爱人、朋友之间开通支付的功能，能够进行他人的代付，每个月可以申请固定的额度，直接进行第三方的支付交易

支付服务极大的方便了人们的消费生活，吸引了一大波客户群体，特别上线下商家二维码支付的推广，让人们基本免除携带现金的烦恼，显著提升了客户粘性。线下的扫码服务可以分为两种，一种是商家扫描客户的条形码，实现收款服务，这种方式一般用于超市等具有扫码设备的商家。商家使用扫码设备，扫码支付宝用户的付款二维码，即可完成收款服务。具体流程为图2.2所示：

图2.2 商家扫码收款流程

扫码设备