摘 要

P2P（peer to peer）网络借贷作为互联网金融的一种创新，受到了我国市场的青睐和欢迎。它解决了中小企业融资困难的问题，也为投资者提供了新的理财方式。但是近年来随着网贷平台爆炸式的增长，各种问题也逐渐凸显出来，其中蕴含的巨大风险受到了越来越多的关注。只有防范和规避网贷平台的种种风险，才能使P2P在我国的发展走上正轨和良性循环，为中小企业带来更多的便利，同时也产生更大的社会意义。本文介绍了P2P网贷的概念和起源，对其在我国的发展现状进行了总结，并归纳出了三种不同的发展模式。在此基础上深入地分析了我国P2P平台面临的风险，重点是财务风险和法律风险，并针对这些风险，从内部和外部两个维度提出了一些建议，希望能为P2P网络借贷在我国更好的发展起到一些积极的作用。

关键词：P2P网络借贷；网贷模式；网贷风险；对策建议

Abstract

P2P lending network as a kind of innovation of Internet financing, is well welcomed by the domestic market. It solves the difficulty that small and medium-sized enterprises have in financing and provide a new way to manage money for investors. But in recent years, along with the explosive growth of lending network platforms, kinds of problems about P2P have appeared and huge risks in it have attained more and more attention. Only by avoiding all kinds of risks of the P2P lending network, can we make P2P develop in a right way and a virtuous circle, and bring more convenience to small and medium-sized enterprises as well as make greater social significance. Firstly this paper introduces the concept and the origin of P2P lending, summarizes its development in our country and sums up three different pattern of lending network. Based on these then this paper deeply analyzes risks with which lending network platforms in our country are faced，laying emphases on legal risks and financial risks. Suggestions are put forward from the internal and external dimensions against these risks, which are expected to play a positive role in the development of domestic lending network industry.

Key Words：P2P lending network；Lending network pattern；Lending network risk；Advice

目 录

第1章 绪论 1

1.1 选题背景和意义 1

1.2 国内外研究现状 1

1.3 研究内容和方法 2

第2章 P2P网络借贷业务概述 3

2.1 P2P网络借贷的概念及起源 3

2.2 P2P网络借贷在我国的发展现状 3

2.3 我国主要P2P网络借贷平台及运作模式 7

第3章 P2P网络借贷的风险分析 10

3.1 法律风险 10

3.2 财务风险 11

3.3 其他风险 12

第4章 P2P网络借贷的风险防范 14

4.1 加强P2P网络借贷的外部防范机制建设 14

4.2 完善P2P网络借贷的内部防范机制建设 15

结语 17

参考文献 18

致 谢 19

第1章 绪论

1．1 选题背景和意义

在传统的金融模式中，存在一定的金融排斥现象，一些中小企业难以达到银行的贷款要求，因此需要开辟新的融资途径，他们将目光转向了民间借贷。P2P网贷是民间借贷的一种新形式。它之所以发展火热，是因为它以一种方便快捷的方式帮助企业贷款获得资金，丰厚的回报也为平民理财提供了新的有益途径。从社会意义上讲，它可以让更多的个人和企业获得金融服务，有望使惠普金融的愿景得以实现，同时由于利率受到买方和卖方市场的调节，也促进了利率市场化^[1]。

但是，随着P2P网贷在进入我国后的迅速发展，平台自身的风险和问题也越来越多，并暴露在了公众的视野中。这两年P2P平台倒闭、老板跑路、非法集资、网络诈骗等事件随着媒体的报导日益为社会所关注，并在社会上造成不良影响，打击了投资者的积极性，使人们对P2P平台的信任度不断降低。为了平台更好的发展，进一步为社会带来积极效益，人们意识到了控制和防范P2P网络平台风险的必要性和迫切性。

要提出防范我国P2P借贷风险的对策，就要先了解P2P在我国的发展概况，分析目前平台目前面临的风险类型及其成因，从而研究出针对性的建议和对策。本文主要分析了网贷平台所面临的法律风险和财务风险，并就不同的模式进行了比较分析，在此基础上提出了对策和建议。希望P2P网贷行业能够规范化发展，体现行业自身优势，发挥其服务小微、普惠金融的真正意义。

1.2 国内外研究现状

近年来，国内外许多学者一直致力于P2P网贷的研究。国内外关于P2P网贷的研究可归纳为以下三个方面:(1)网络借贷的模式；(2)网络借贷的行为；(3)网络借贷的风险。

1.2.1 P2P网络借贷的模式

国外的研究者主要关注的是那些在P2P网贷方面做的比较成功的网站，比如Prosper, Zopa, Kiva等。Hulm和Collette以Zopa为研究对象，分析了Zopa模式的特点，并对其平台上的借贷行为展开了研究，提出了存在的风险^[2]。在国内，郭卫东把我国P2P借贷平台按照线上线下的区别分为了五种模式，并列举了每种模式的典型代表^[3]。叶湘榕把我国P2P借贷模式分为四种，并总结出了四种模式之间存在的共性风险和个性风险^[4]，然后提出了行业监管的一些建议和对策。

1.2.2 P2P网络借贷的借贷行为