摘 要

一直以来，银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题严重阻碍着我国大部分农村地区的经济发展,农民与农村中小企业融资异常艰难,对此2006年银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,村镇银行由此应运而生。与传统商业银行一样，村镇银行面临着多钟风险，如利率风险、政策风险、信用风险、流动性风险等，但是由于村镇银行的特点和服务对象的特殊性，使得信用风险在其运营过程中尤为显著。

本文首先对于国内外相关的研究资料进行了整理和分析、总结，指出了目前村镇银行经营过程中信用风险的研究情况。然后简要的介绍了村镇银行的内涵和特征，明确村镇银行的定位。之后以麻城汇丰村镇银行为例，详细介绍了该行的基本情况、组织机构、业务特点、信用风险的具体内容。随后分析出该行信用风险产生来源，并根据其贷款业务流程、贷款期限管理以及风险监控机制的调查，找到了其在风险管理中存在的问题。接下来，介绍了国内外村镇银行先进的信用风险管理方法和对我国的启示。最后，回归到我国村镇银行的大环境中，根据信用风险产生的来源以及现阶段我国村镇银行信用风险管理中普遍存在的问题，结合中外村镇银行营运中的先进管理经验，本文提出了完善我国村镇银行信用风险管理的相关建议。

关键词：村镇银行；信用风险；风险管理

Abstract

The problem of low coverage of banking financial institutions, deficiency of supply of financial services and insufficient competition are hindering China’s rural areas development. Farmers and rural financing is extremely difficult. For that, CBRC issued the document, “On Deregulating the Market Access of Banks to Rural Area to Support the Construction of Socialist New Countryside”. And rural bank came into being.As the same as the traditional bank, Rural bank are also facing many problems, such as credit risk, interest rate risk, liquidity risk and policy risk. Due to the special characteristics of rural banks and theirs clients, the credit risk is the main risks t in their operations course.

This thesis summarizes the existing related domestic and foreign materials, analysis and overview the present research situation on the credit risk of rural banks coming from the operation. Then briefly introduced the connotation and characteristics of rural Bank, and specified orientation of rural banks. Later in MaCheng of HSBC rural Bank, for example, introduced the basic situation of the Bank, organization, operational characteristics, the credit risk of specific content. Followed by an analysis of the sources of the Bank's credit risk, according to the loan process, duration of loans management and risk control mechanisms of investigation found problems in its risk management. Next, the village Bank has introduced advanced credit risk management and its inspiration to China. Finally, return to the environment of China's rural banks, according to credit risk, the source and present problems in China's rural bank credit risk management in General, combined with advanced management experience of rural banks operating in China and abroad, presented suggestions to perfect the village bank credit risk management.

Key words: Rural Banks; Credit risk; Risk management

目 录

第1章 绪论 1

1.1研究目的与意义 1

1.2国内外研究现状 2

1.3研究内容与方法 3

第2章 汇丰村镇银行业务特点与信用风险具体内容 5

2.1麻城汇丰村镇银行基本情况和业务特点 5

2.2麻城汇丰村镇银行信用风险的具体内容 6

2.3麻城汇丰村镇银行信用风险来源分析 7

第3章 汇丰村镇银行信用风险管理现状和存在问题 9

3.1麻城汇丰村镇银行的信用风险管理现状 9

3.2麻城汇丰村镇银行信用风险管理存在的问题 10

第4章 国内外村镇银行信用风险管理的先进经验 12

4.1孟加拉格莱珉银行的信用风险管理经验 12

4.2四川仪陇惠民村镇银行的信用风险管理经验 12

4.3对我国村镇银行风险管理的启示 14

第5章 完善我国村镇银行信用风险管理的建议 15

5.1构建完善的农村保险体系 15

5.2完善农村信用体系建设 15

5.3建立高效的贷款管理制度 15

5.4提高员工素质 16

5.5积极开拓新的市场 16

参考文献 17

致 谢 18

第1章 绪论

1.1研究目的与意义

1．1.1 研究目的

2006年可谓是村镇银行在中国兴起的历史元年，12月底全国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并提出在湖北、四川、吉林等6个省(区)的农村地区设立村镇银行试点，全国的村镇银行试点工作自此正式展开。通过这些年的发展，村镇银行也在逐渐壮大和成熟。相比于2007年全中国仅有的19家村镇银行，如今的村镇银行的数目早已越过1500大关。在国有商业银行瓜分了中国大部分市场，占据不可替代位置的当代社会，九年多的光景，村镇银行从无到有，并迅速扩长，村镇银行为此所付出了艰辛努力也是可想而知的。

村镇银行是设立在我国农村地区的金融机构，其主要职能是为当地的农民、农业和农村经济的发展提供服务。在国家商业银行以及农业政策性银行等的现实压力下，当前我国村镇银行市场定位主要是服务农村中小型企业以及满足农户的小额贷款需求。由于村镇银行发展时间较短，经营模式以及管理模式仍处于摸索阶段，资金环节较薄弱，国家扶持力度不足，导致其自身的发展本来就不完善，再加上其服务对象是农民及中小企业，而农业经济本身所具有的高风险性以及农村现代信用意识淡薄，使得村镇银行信用风险控制问题格外突出。本文以麻城汇丰村镇银行为例，希望能从麻城汇丰村镇银行的信用风险管理现状和存在的问题中找到村镇银行发展中存在的普遍问题，并探索出相关的解决方案，提高其风险管理水平。

1．1.2研究意义

本文的研究有利于增加人们对村镇银行信用风险的认识，明白其重要性。在银行等金融领域，关于村镇银行的信用风险管理研究的理论还不足，大多数人更青睐于对商业银行的研究，使得人们对其认识程度相对较低。但是由于村镇银行的资本实力远远弱于商业银行，导致其可承受信用风险的能力无法与商业银行相提并论，这就要求村镇银行更加注重对信用风险的研究和防范。

本文立足现实，探讨村镇银行普遍存在的热点问题，积极寻找解决方法，以麻城汇丰村镇银行为例，对其信用风险影响因素进行分析，并归纳借鉴国内外村镇银行发展的先进经验，提出了针对性的建议。这对于找到适合我国村镇银行发展的信用管理方法，提高村镇银行信用风险的管理水平，以及对村镇银行更好更快的成长壮大有着重要的意义。