论文总字数：26104字

摘 要

P2P即个人对个人的网络借贷，P2P网贷是个体之间通过网络中介平台实现直接借贷的行为，属于民间借贷。P2P网络借贷公司是互联网市场的主要代表。美国第一家网贷平台Prosper于2006年成立，2007年，全球最大的网贷平台Lending Club上线，同期，宜信作为我国第一家借贷公司、“拍拍贷”则作为我国第一家借贷平台于上海成立。

Prosper 和 Lending Club是美国最具有代表性的借贷平台，中国P2P网贷平台从创立之初迅猛发展。不同国家的P2P网贷市场发展程度不同，监管不一，两国为适应市场需求都在运营方式上进行了创新发展。因此，本文在查阅了相关文献后进行总结，首先将中美两国的市场现状进行对比，包括市场规模、网贷市场发展速度等方面，接着系统地分析两国政府针对监管方面出台的各项法律规范及相关文件，然后比较两国经营模式、运营特点，最后通过总结美国成熟P2P网贷平台的经验，为我国P2P平台的整改完善、帮助平台更好的应对竞争和行业的发展提供借鉴意义。

关键词：P2P网贷；网贷平台；运营模式；监管体系

A Comparative Study on the Development of P2P Network Loan Platform in USA and China

Abstract

P2P is an individual"s online lending to individuals. P2P online lending is the behavior of individuals to achieve direct borrowing through network intermediary platforms and belongs to private lending. P2P network lending companies are the main representatives of the Internet market. Prosper, the first online lending platform in the United States, was established in 2006. In 2007, Lending Club, the world"s largest online lending platform, was launched. In the same period, Yixin was the first lending company in China and "PPdai " was the first lending platform in China which established in Shanghai.

Prosper and Lending Club are the most representative Lending Platforms in the United States, and China’s P2P network lending platform has developed rapidly since its inception. Different countries’ P2P online loan market development degree is different, different supervision, the two countries in order to adapt to the market demand has carried on the innovation development in the operation way. Therefore, this paper, after consulting the relevant literature, summarizes, First, we will compare the current market situation between China and the United States, including the size of the market and the speed of development of the Internet loan market. Then we will systematically analyze the various laws and regulations and related documents issued by the two governments in respect of regulation, and then compare the business models and operating characteristics of the two countries. Finally, by summing up the experience of the mature P2P loan platform in the United States, it will provide reference for the improvement and improvement of the P2P platform in China and help the platform to better cope with the competition and the development of the industry.

Keywords: P2P network lending; Internet loan platform; Operating model; Regulatory system

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪 论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究目的及意义 1

1.3 研究内容及方法 1

1.4 论文框架 2

第二章 文献综述 4

2.1 P2P网贷平台的发展概况及风险特征 4

2.2 P2P网贷平台存在的问题及行业发展程度 5

2.3 投资者的羊群行为分析 5

第三章 美国和中国P2P网贷平台发展现状比较 7

3.1 美国P2P网贷市场发展情况 7

3.1.1 市场规模 7

3.1.2 发展速度 7

3.2 中国P2P网贷市场发展情况 8

3.2.1 市场规模 8

3.2.2 发展速度 10

3.2.3 平台竞争情况 10

3.3本章小结 13

第四章 美国和中国P2P网贷市场监管环境比较 14

4.1 美国P2P网贷行业监管 14

4.1.1 美国政府对P2P网贷行业的监管法律 14

4.1.2 美国P2P网贷行业监管体系 14

4.1.3 美国P2P网贷行业的监管内容及重点 15

4.2 中国P2P网贷行业的监管 16

4.2.1 中国P2P网贷行业相关的法律 16

4.2.2 中国P2P网贷行业监管体系 17

4.3本章小结 19

第五章 美国和中国P2P网贷平台经营情况对比分析 21

5.1 运营模式 21

5.1.1美国P2P网贷平台发展基本模式 21

5.1.2 中国P2P网贷平台发展基本模式 22

5.2 运营特点 23

5.2.1资金技术门槛 23

5.2.2 风险控制 24

5.2.3 信息披露 24

5.3 盈利模式 24

5.3.1 美国P2P网络借贷发展的盈利模式 24

5.3.2 中国P2P网络借贷发展的盈利模式 25

5.4本章小结 25

第六章 中国P2P网贷平台发展趋势及若干建议 26

6.1 对美国P2P网络借贷的经验总结 26

6.2 中国P2P网贷平台的未来发展 26

6.3 对中国P2P网贷行业的启示 26

6.3.1对金融监管部门的启示 26

6.3.2 对P2P平台以及行业的启示 27

结 论 28

致 谢 29

参考文献（References） 30

第一章 绪 论

1.1 研究背景

2013年后，互联网金融这个词才出现，其主要包括网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司(P2P公司和网络众筹公司等) 、金融机构创新型互联网平台，还包括电子银行和手机银行。P2P 全称为 peer－to－peer，即个人对个人借贷。本质上说，P2P网络借贷公司是一种依赖互联网，通过挖掘潜在客户的资金需求而为借贷双方共同打造一个业务沟通桥梁的信用中介公司。它与一般中介公司不同，它不需要参与资金融通业务，它提供的只是一个平台，任何资金充足的人都可以通过P2P网络借贷公司来搜寻符合自己意愿的项目并自愿进行投资。对于资金需求方来说，他们在这个平台可以发布自己具体的融资项目并且提出适当详细的融资要求包括支付利率和借款金额等，当项目发布到这个平台上，借款人和放款人就可以自由自主地进行交易。

P2P网贷平台诞生于英国，成熟于美国，同时，也作为一种新兴业态在中国迅猛发展。2006年，Prosper作为美国第一家P2P网贷平台上线，2007 年，Lending Club 成立；同年，我国第一家P2P网贷平台“拍拍贷”成立，同期接踵而至的还有宜信、红岭创投等。美国的P2P网贷平台较为规范，监管程度较强，并且严格遵循“信息中介”公司的要求，平台的盈利主要是收取的中介费用。当前，针对我国的P2P平台存在的“跑路”、兑付困难、停止发标等问题，我国监管部门也出台了一些政策加以监管，进行备案调查。然而，国内网贷平台依旧存一些不足之处。

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