论文总字数：26403字

摘 要

在互联网迅猛发展的大背景下,通过互联网让全世界的信息能够互相传输并且及时的进行处理已经基本实现。截至2017年12月份，我国网民规模达7.73亿，普及率达到55.9%，超过全球平均水平51.6%，超过亚洲平均水平46.8%。全年共新增网民数量为4000万人，增长率为5.7%，而互联网技术的迅猛普及也对金融行业起到了巨大的推动作用,形成了以网银,第三方支付,股票证券为主干体系的互联网金融体系。网民在线下消费使用手机网上支付比例由2016年底的50.2%提升至65.6%，我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.3亿，同比增长30.3%，基金在线理财数额保持高速增长。

互联网金融为金融业带来了机遇,但同样机遇与风险共存,其中也包含着一定的挑战。法律条文缺失、风险控制环节薄弱和各部门监管不健全等问题也给这个蒸蒸日上的新行业蒙上了一层阴影。对此，本文在总结互联网金融发展模式基础上，以趋势见特点，力图阐明互联网金融对于我国经济的影响，重点分析了我国互联网金融发展中面临的主要问题，就如何监管我国的互联网金融指明方向，最后，以具象的钱宝网案例以微知著，为我国的互联网金融行业自身，参与者，监管者提供各自对应的建议。

本文从多方面展示互联网金融的全貌，不仅详细介绍了互联网金融的发展模式及其影响，也笼统的从多个方面对互联网金融的问题做出了建议。但是全面和深度终究无法做到两全，本文在深度上不如许多单角度切入的学术文章，只是略微胜在涵盖面广，仅希望为互联网金融的普及尽上应尽的学术责任。

关键词：互联网金融 金融监管 存在问题 完善对策

Problems and countermeasures in developing Chinese Internet Finance

Student: Jiacheng Shi Supervisor:Huiyu Cao

Abstract

In recent years , with the rise of the Internet and the popularity of the network，transmit information around the world has become a reality. As of December 2017, the number of Internet users in China reached 772 million, and the penetration rate reached 55.8%, which exceeded the global average of 51.7% the Asian average of 46.7%. In the whole year, the number of newly-increased netizens was 40.74 million, and the growth rate was 5.6%. The rapid popularization of Internet technology also played an important role in promoting the financial industry, forming an Internet financial system of online banking, third-party payment, and stock securities. The scale of China’s mobile payment users continued to expand, and users’ habits have been further consolidated. Internet users’ online spending on mobile phones has increased from 50.3% at the end of 2016 to 65.5%, and offline payments have accelerated the penetration of Internet users in rural areas. The proportion of payments has increased from 31.7% to 47.1% at the end of 2016; the number of Internet users who purchase internet wealth management products in China has reached 129 million, an increase of 30.2% year by year. Also, the scale of online money management for money funds has maintained rapid growth.

Internet finance brings opportunities for the financial industry, but as a saying goes that opportunities and risks exist at the same time. Problems such as the absence of legal provisions, weak risk control links, and imperfect supervision by various departments also cast a shadow over this thriving new industry. Considering this , on the basis of summarizing the development model of Internet finance, this article seeks to clarify the impact of Internet finance on China’s economy by focusing on the characteristics of Internet finance. It also focuses on analyzing the major issues facing the development of China’s Internet finance and specifying the direction of how to supervise China’s Internet finance. Finally, using the case of Qian Bao as a figurative example, we provide our own recommendations for the Internet finance industry itself, participants, and regulators.

Key words: Internet finance financial regulation current problems policy recommendations

目 录

目录

摘 要 2

第一章 绪 论 5

1.1选题背景和研究意义 5

1.1.1选题背景与问题的提出 5

1.1.2本文的研究意义 5

1.2研究的思路及框架 6

第二章 相关文献综述（或者相关理论） 8

第三章 互联网金融发展模式及影响 9

3.1互联网金融的定义 9

3.2互联网金融兴起的背景 9

3.3互联网金融的模式及运行方式 10

3.3.1广义上的互联网金融的模式 10

3.3.1狭义上的互联网金融的模式 11

3.3.3互联网金融的运行方式 12

3.4互联网金融发展趋势及影响 13

3.4.1互联网金融发展趋势 13

3.4.2互联网金融的影响 14

第四章互联网金融现存的问题 16

4.1参与互联网金融行业的金融消费者的观念问题 16

4.2互联网金融行业的监管机构问题 16

4.3互联网金融行业的立法问题 17

第五章 互联网金融的监管对策 18

5.1针对互联网金融行业自律的建议 18

5.2针对保护互联网金融消费者的建议 18

5.3针对互联网金融中隐私数据及商业数据保护与监管的建议 19

5.4针对互联网金融政府监管机构的建议 19

5.5针对互联网金融立法的建议 19

第六章 以钱宝网为案例分析对互联网金融的启示 21

6.1钱宝网案例简述 21

6.2钱宝网案例对于金融消费者的启示 21

6.3钱宝网案例对于政府监管者的启示 21

6.4钱宝网案例对于互联网金融行业自律的启示 22

第七章 .结论 23

致谢 24

参考文献 25

第一章 绪 论

1.1选题背景和研究意义

1.1.1选题背景与问题的提出

互联网金融是传统金融和互联网相互衍生融合产生的新行业。 传统金融依靠大数据和云计算为基础，以互联网平台为延伸形成全新的网络化金融服务体系。金融市场，金融服务系统和金融组织系统都通过互联网达到全新的覆盖范围。互联网金融拥有全新的金融产品网络和金融监管系统，同时也发展出了与传统金融不完全相同的金融模式，如普惠公司，平台，信息和分割金融等。 在互联网金融中，金融中介，支付，投资和信息中介服务均利用互联网平台完成。互联网和金融的深度融合是社会发展的必然趋势，而这种创新发展模式也将对金融产品，业务和组织服务产生变革式的影响。小微企业借助互联网金融发展的春风重新焕发生机，财政困难解决的曙光初现。同时，中小企业向健康的方向发展也促进了社会就业率，缓解了部分就业压力。互联网金融的积极作用在当下看虽然还不如传统金融业，但它的崛起无疑为社会创业和创新打开了大门。互联网金融的发展同时也打破了传统金融业服务与质量进入瓶颈的局面，为传统金融业的改革奠定了基础，也为深化金融业对外开放程度，构建多层次金融体系指明了发展方向。然而作为新近进入社会视野的全新行业，互联网金融既需要市场支持，也需要政策支持。因此，研究互联网金融的发展模式及其对传统金融业乃至整个社会的影响，以及如何对互联网金融这一全新领域实现良好监管是具有一定的指导意义的。

1.1.2本文的研究意义

改革开放至今已经四十年，几乎所有经济学家的共识却始终如一，即打破传统行业垄断，保证市场自由平等开放。时至今日，金融行业依然是传统行业中最易垄断的代表行业之一。许多经济学家终其一生都在研究和阻止金融行业陷于垄断的泥沼而无法健康发展，效果却一直不尽如人意，主要原因还是在于金融行业自身垄断属性过于根深蒂固。而互联网金融的出现和发展却为传统金融行业去垄断化提供了一条全新的路径，不再一味的追求去垄断化，而另辟蹊径，寻求引入新的属性中和固有的垄断属性。互联网的开放性可以说与传统金融行业的垄断性天然对立，而当两种天然对立的属性同时出现在互联网金融行业时，两种属性的缺点最大程度的抵消而有点则相辅相成的放大，达到经济学家心中的理想状态。从另一方面来讲，互联网金融的快速发展创造力和创新是分不开的。想象力是它的一个重要组成部分。纵览与互联网金融发展有关的时事新闻，我们不难发现有许多机构或组织，甚至政府运用他们自己的想象力与创新能力开展了许多新颖的活动,其中除了银行、证券、保险。基金等之外，电子商务公司、IT企业、移动运营商等都踊跃的参与进了互联网金融发展的浪潮之中。而正是由于互联网金融覆盖范围之广，参与主体之众，许多丰富多样的商业模式也随之诞生，而互联网金融的蓬勃发展，又作用于传统金融领域，金融业与其他产业的壁垒逐渐被打破，传统金融业开始润物细无声的通过互联网辐射其他行业。

日新月异，互联网金融正在潜移默化的改变各个国家的的金融服务体系和金融交易方式。往小方面说，互联网金融给人们的生活带来了诸多方便。互联网金融有作为当代主流金融领域,它能够为我们大幅度降低交易难度，依托互联网安全技术规避一定的金融风险,同时也兼具民主金融的意义。但从整个金融领域的发展来看,互联网金融的发展带来日新月异的变革的同时，也遭遇了前所未有的挑战和困境。其原因在于，原来的金融交易是很细小的一个个部分组合起来的,中间的关系相当的错综复杂，而对应的部分又有相对应的法律规范和监管。而我们要形成互联网金融则需要把这些交易集中在一个相对公开的交易所。以传统支付手段为例，传统支付多以现金流为主要支付手段，银行转账汇款等金融交易方式为辅助。而随着第三方支付平台的迅猛崛起，以支付宝微信为首的支付手段已经成为人们日常生活中的主流支付方式。当人们大部分交易依托第三方支付平台进行时，如何在这么一个庞杂的公共平台完成监管及引导，就成为伴随第三方支付平台发展而日趋关键的问题。而第三方支付，相对于互联网金融的广阔市场，只不过是沧海一粟。

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