论文总字数：19441字

摘 要

相比较于互联网金融的高速发展，消费者金融权益的保护却没有跟上步伐，我国的互联网金融缺乏正确引导以及严格监管的互联网金融表现出野蛮生长的特点，不仅给传统金融以及监管模式带来巨大冲击，还有一部分不法分子假借互联网金融之名行非法集资之实，给投资者造成总计上亿的财产损失，也使得互联网金融的生长环境变得污浊，破坏了行业的可持续发展。为此，2015年11月《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》明确提出要规范发展互联网金融。2016年政府工作报告中也有相应的响应。可保护互联网金融消费者权益仍然是任重道远。本文采用理论分析与案例分析相结合的方法进行深入研究，根据互联网金融的防范机制、监管体制以及法律体系的现象现状提出缺陷不足，并提出完善问题的方案，以期匡乱反正，促进互联网金融环境的健康发展。

关键词：互联网；金融消费者；消费者权益保护；法律保护制度

The Protection of Financial Consumers’ Rights

in View of Internet Finance

Abstract

This paper discusses the Internet finance consumers’ right protection. Compared with the rapid development of Internet finance, the protection of consumers" financial rights has not kept up with the pace. Because of the lack of proper guidance and strict regulation, Internet financial grew unregularly and widely. Not only Internet finance brought a huge impact to the traditional finance and regulatory model, but also there are some people made financial crimes, for example, illegal fund-raising, which brought investors a total of hundreds of millions of property damage. That case makes the Internet financial growth environment dirty, undermining the sustainable development of the industry. To this end, in November 2015, the CPC Central Committee on the formulation of national economic and social development of the thirteenth Five-Year Plan made clear to regulate the development of Internet finance. Government work report of 2016 also has the corresponding response. The protection of financial consumers’ rights is still a long way to go. This paper uses the theoretical analysis and case study method to study in deep. Submit the questions and weaknesses according to the Internet financial prevention mechanism, regulatory system and the legal system. This paper aims at proposing program to fill vacancies and making suggestions.

Keywords: Internet; Financial consumers’; Protection of consumers’ right; Legal system

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪 论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究目的及意义 1

1.3 研究内容及方法 1

1.4 论文框架 2

第二章 相关文献综述 3

2.1 互联网金融以及互联网金融消费者的定义的综述 3

2.2 互联网金融消费者的特点的综述 3

2.3 互联网金融消费者权益保护内容的综述 3

2.4 互联网金融消费者权益保护的现有缺憾的文献综述 4

2.5 总结 5

3.1 互联网金融的风险 6

3.2互联网金融消费者的风险防范 6

3.2.1 加强互联网金融消费者专业知识的教育 6

3.2.2 加强互联网金融消费者网络安全知识的教育 6

3.3互联网金融行业的风险防范 7

3.3.1 互联网金融机构的内部管理 7

3.3.2 建立有效的信息披露制度 7

3.4 相关软硬法的制定 7

3.4.1 软法的概念 7

3.4.2 软法：建立严格的市场准入制度 8

3.4.2 硬法：立法保护互联网金融消费者的个人信息数据 8

第四章 事中保护：互联网金融监管机制的构建 9

4.1 互联网金融监管的必要性 9

4.2 互联网金融监管的构建及现状 9

4.2.1 来自消费者的社会监管 9

4.2.2 来自行业的自律监管 9

4.2.3 来自政府的行政监管 10

4.3 协同监管 10

第五章 事后保护：互联网金融消费者维权机制的完善 11

5.1 投诉以及维权通道 11

5.2 硬法的相关建设 11

第六章 案例分析－以支付宝对消费者权益的保护为例 13

6.1 事前的风险防范 13

6.2 事中的监控管理 14

6.3 事后的保护途径 14

结 论 16

致 谢 17

参考文献（References） 18

第一章 绪 论

1.1 研究背景

近年来，互联网金融发展迅猛，呈现出百花齐放，百家争鸣的发展态势，互联网金融也被纳入了国家发展战略。根据有效数据的统计，截至2016年10月，我国P2P平台数量累计已达4178家。管中窥豹，互联网的发展态势可见一斑，也证明互联网金融已经不再是一个新鲜的名词概念，而是进入了大众视野并且有着极高的曝光率的经济名词。日前，刚刚出炉的“中国最具影响力的互联网金融排行榜”显示，前十的企业业务涵盖了资金融通、支付、投资和信息中介等数十种业务模式，其中，中国平安的代表产品－陆金所2016年完成了战略性架构整合，累计交易量突破6万亿元。

在如此庞大的交易量下，消费者权益受到侵害的事件也层出不穷，截至2016年2月底，累积问题平台达到1425家，占比网贷行业累计平台数量的36%，更是有些财富管理公司借P2P之名，行非法集资之实，给广大互联网金融消费者群体带来了巨大的损失，涉案上千亿，阻碍了行业的持续发展，严重干扰环境的健康发展。互联网金融并不仅仅是P2P平台，互联网金融消费者的侵权也不仅仅发生在P2P，今年央视“3.15晚会”就曝光了电商中的一系列问题，例如，网络刷单误导消费者，扰乱市场竞争秩序；消费者频繁买到假货，投诉无门，直呼“水太深”，直接影响降低了消费者对于电商平台的信任，打击消费积极性。涉及到网络电子数据安全的问题，近日又有话题“京东数据疑似外泄”引起热议，消费者的信息安全权没能得到保障；另有“精准诈骗”案件频发，今年的央视315晚会也将焦点聚集在信息安全上。

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