论文总字数：20376字

摘 要

小微企业经过多年的发展，加上有我国政策的支持，已成为我国经济发展的主力部队，但近年来由于我国经济下行，很多小微企业都碰到了发展瓶颈，融资难成为困扰小微企业的一个难题。自2009年以来，我国资本市场高速发展，不断趋于成熟，发行股票、债券等直接融资方式已代替间接融资成为我国大中型企业的主要融资方式。小微企业成为我国信贷市场上的主体，所以近年来小微企业的信贷风险受到众多专家学者的关注。小微企业与大中型企业具有很大的区别，由于其经营规模小，竞争力差，在市场上弱势，所以受宏观经济波动、国家政策、行业产品平均生命周期等市场风险的影响非常明显。并且通过分析小微企业自身特点，本文发现小微企业的资产负债率、小微企业主业是否突出，销售量增长速度和规模扩大速度之间的关系以及小微企业领导者个人素质都是对小微企业信贷风险影响十分明显的因素。

本文根据分析以往专家学者小微企业信贷风险方面的文献所得经验，并结合自身对小微企业信贷市场现状的了解，构建了一个以分析定性指标为主的小微信贷风险评估体系。该评价体系将小微企业领导者的品德和能力放在评估首位，更看重小微企业的销售状况和规模扩张情况以及其外部环境和社会关系。更加注重小微企业未来的盈利能力和平稳发展能力。最后利用该小微企业信贷风险评估体系分析江苏省宜兴市电缆行业众多小微企业的信贷风险，对该体系的实际操作上做一个可行性进行补充。最后希望通过建立该小微企业信贷评估体系，能够给现代小微企业信贷风险评估方法上做一个有益的补充。

关键词：商业银行；小微企业；信贷风险；领导者

Empirical Research on Credit Risk Assessment of Small and Micro Enterprises

Abstract

 After years of development, micro enterprises have become the main force of China"s economic development in support of China"s policy. But in recent years due to the economic downturn, many small and micro enterprises have encountered the bottleneck of the development , financing has become a problem for small and micro enterprises. There is great difference of small and micro enterprises and medium-sized enterprises, with the investment subject and financing forms, loose internal management, management of high degree of freedom, the management scale is small, poor competitiveness, weak, in the market do not have a complete specification of the financial information, information asymmetry and other characteristics. Commercial banks on mortgage assets, cash flow, bank internal defects underestimated management defects and the front Small and micro businesses these features on their own are the causes of the financing difficulties of Small and micro businesses.

Now the new customers of commercial banks are Small and micro businesses. In the selection of new customers, commercial banks can not be blindly, but should be a complete Small and micro businesses credit risk evaluation system. Commercial banks should be Small and micro businesses grow together.

Here to build a more complete, more emphasis on small and micro credit risk evaluation system. The evaluation system of the small and micro enterprises leaders on the evaluation of the first, pay more attention to small and micro enterprises external environment and social relations, and will provide collateral on the last one. Pay more attention to small and micro enterprises future profit ability and development capacity. Using this system, it can improve the commercial banks to small and micro enterprise credit risk assessment accuracy.

Finally, based on an empirical research to prove that the system actual fitting degree is good in Jiangsu province Yixing City cable industry, many small and micro enterprises, the commercial bank small micro credit experience can be a good supplement.

Keywords: Commercial Banks; Small and micro business; Credit risk; Leader

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪 论 3

1.1 研究背景 3

1.2 研究的意义 2

1.3 研究思路及内容 2

1.4 论文框架 3

第二章 相关文献综述 4

第三章 小微企业信贷风险理论基础 6

3.1 信贷风险的概念 6

3.2 信贷风险的类型及特点 6

3.2.1信贷风险的类型 6

3.2.2信贷风险的特点 6

3.3 小微企业信贷风险的影响因素 7

3.3.1 小微企业市场风险影响因素 7

3.3.2 小微企业信用风险影响因素 8

第四章 小微企业信贷风险评估模型的构建 11

4.1 构建小微企业信贷风险评价模型的必要性 11

4.2 小微企业信贷风险评估体系指标的选取 11

4.2.1 小微企业市场风险指标分析 11

4.2.2 小微企业信用风险指标分析 12

4.3 小微企业信贷风险评估指标体系的构建 12

第五章 对宜兴市电缆行业小微企业实证研究 14

5.1 实证研究方法和信息收集 14

5.2 市场风险评估 14

5.3 信用风险评估 14

5.4 实证研究结果与分析 15

结 论 16

致 谢 17

参考文献（References） 18

第一章 绪 论

1.1 研究背景

（一）小微企业在我国经济中的地位以及面临的困境

小微企业是最贴近老百姓的的企业，在我国经济体系中起着不可或缺的作用。由于得到了我国政府长期的政策支持，小微企业如雨后春笋般不断涌现出来，并且在数量上已经具有了一定规模。中国未来经济的的增长已经离不开小微企业的蓬勃发展。根据国家工商局的市场主体发展报告，在2015年2月，全国新登记注册市场主体78.43万户，其中个体工商户51.8万户，大多数都是小微企业。^[9]为了促进小微企业的发展，近年来国务院在财税、金融等方面出台了一系列措施，并取得了非常瞩目的成果。但由于近期我国持续的经济下行压力，小微企业的发展面临着非常严重的危机。

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