摘 要

区块链技术是比特币的底层技术和基础架构，比特币价格的大幅波动使人们将目光转向支撑比特币运行的区块链技术，该技术的应用受到了科技、金融业的广泛关注。本文先分析目前票据业务存在的主要问题，从中发现区块链技术应用的切入点，从理论上对票据承兑、流转、托收三个环节分析了区块链应用的方式，对比传统票据业务流程，分析得出区块链的应用优势，以及银行应用该技术所面临的挑战。并以中国人民银行搭建的数字票据交易平台为例，选定票据贴现环节作为试验场景，探讨数字票据交易平台中区块链技术的应用方式以及应用产生的效果，对可以采用相同技术的应用场景作了延伸猜想。加入潜力无穷的区块链技术，在交易中占据重要地位的票据业务必将在经济交易活动中突破局限，发挥更大功能。因此，研究区块链技术在商业银行票据业务中的应用具有一定的意义和价值。

论文主要研究了区块链技术在商业银行票据业务中的应用方式以及可以应用的场景。

研究结果表明：利用区块链技术可以大大提升票据业务的安全性和交易效率，降低信用风险，改善交易环境。

本文的特色：研究学者正在不断探索区块链技术在金融领域的应用场景，将区块链应用于银行票据业务还处于初级阶段，还存在许多的不足和改善空间，因此研究区块链在商业银行票据业务中的应用对区块链在票据业务的未来发展上具有一定的借鉴意义。

关键词：区块链；商业银行；票据业务

Abstract

In this thesis, starting from the problems existing in the current bill business, we point out the pain points of the traditional bill business, and use the characteristics of blockchain technology to match, and find that blockchain technology is indeed a relatively reliable technical solution. Theoretically, the paper analyzes the application of blockchain in terms of bill acceptance, circulation, and collection, compares the traditional bill business process, analyzes the application advantages of blockchain, and the challenges banks face in applying the technology. Taking the digital bill trading platform set up by the People's Bank of China as an example, the bill discounting link was selected as an experimental scenario to analyze and explore the application of blockchain technology in digital bill trading platforms and the effects of applications, and the application of the same technology can be applied. The scene was extended to conjecture. Joining the blockchain technology with infinite potential, the bill business that plays an important role in transactions will surely break through the limits of economic transactions and play a greater role. Therefore, research on the application of blockchain technology in commercial bank bill business has certain significance and value.

The thesis mainly studies the application of blockchain technology in the commercial bank bill business and the applicable scenarios.

The study conclusions show that using blockchain technology can greatly improve the security and transaction efficiency of the bill business, reduce credit risks, and improve the trading environment.

The characteristics of this thesis: Researchers are continuing to explore the application scenarios of blockchain technology in the financial field. Applying blockchain to the bank notes business is still in its infancy. There are still many deficiencies and room for improvement. Therefore, research on blockchains is in business. The application of the bank bill business has certain reference significance for the future development of the bill business.

Key Words：Blockchain; Commercial Bank; Bill Business

目 录

第1章 绪论 1

1.1 研究背景、目的及意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2 研究目的 1

1.1.3 研究意义 1

1.2 国内外研究现状 2

1.2.1 国外研究现状 2

1.2.2 国内研究现状 3

1.2.3 研究述评 3

1.3 研究主要内容及方法 4

1.3.1 研究主要内容 4

1.3.2 研究方法 4

第2章 票据业务及区块链相关概述 5

2.1 我国商业银行票据业务现状及存在问题 5

2.1.1 我国商业银行票据业务现状 5

2.1.2 我国商业银行票据业务存在的突出问题 6

2.2 区块链的定义及特征 8

2.2.1 区块链的定义 8

2.2.2 区块链的特征 8

2.2.3 区块链的类型 9

2.3 区块链技术的应用场景及发展前景 10

2.3.1 区块链应用场景 10

2.3.2 区块链发展前景 11

第3章 区块链技术在票据业务中的应用思路 12

3.1 区块链技术应用于票据业务的必要性与可行性 12

3.1.1 区块链技术应用于票据业务的必要性 12

3.1.2 区块链技术应用于票据业务的可行性 13

3.2 基于区块链技术构建的数字票据 14

3.2.1 数字票据 14

3.2.2 数字票据与传统票据 14

3.2.3 数字票据与电子票据 15

3.3 基于区块链技术的票据业务应用场景分析 15

3.3.1 承兑环节 15

3.3.2 流转环节 16

3.3.3 托收环节 17

3.4 区块链技术应用于票据业务的优势与挑战 18

3.4.1 区块链技术应用于票据业务的优势 18

3.4.2 区块链技术应用于票据业务的挑战 20

第4章 中国人民银行数字票据交易平台应用分析 22

4.1 案例简介 22

4.1.1 中国人民银行概况 22

4.1.2 数字票据交易平台概况 22

4.2 中国人民银行数字票据交易平台的基本设计思路及具体应用 22

4.2.1 中国人民银行数字票据交易平台基本设计思路 22

4.2.2 中国人民银行数字票据交易平台具体应用 23

4.3 区块链技术应用效果分析 25

4.3.1 票据传递去中心化，有效防止监管套利 25

4.3.2 完善内部控制，减少人为因素影响 26

4.3.3 改变现有的电子商业汇票系统结构 26

4.3.4 提升票据业务审计有效性 27

4.4 数字票据交易平台应用场景延伸 28

4.4.1 支付清算过程优化 28

4.4.2 银行征信管理优化 28

4.4.3 资产管理优化 29

第5章 研究结论与展望 30

5.1 研究结论 30

5.2 研究展望 31

参考文献 32

致 谢 33

第1章 绪论

1.1 研究背景、目的及意义

1.1.1 研究背景

区块链技术作为比特币的底层技术和基础架构支撑比特币运行，2015年比特币大热，价格迅速攀升又猛然跌落，如此大幅波动使得人们将注意力转向支撑比特币运行的区块链技术，该项技术受到了各行业尤其是科技、金融业的广泛关注。

2008年，中本聪在发布的点对点现金系统及其基础协议中首次提出了区块链概念。区块链技术在国外发展迅速，美国Nasdaq电子证券交易机构在2015年底推出的基于区块链的证券交易平台（Linq）是金融业成功实现去中心化的关键点。德勤、安永等会计师事务所为提升审计服务质量也陆续设立区块链研发组。

中国人民银行在2016年1月召开了数字货币研讨会，讨论关于借助区块链技术发行虚拟数字货币的可行性，旨在提升金融活动的业务效率、交易便利性和信息透明度。2016年，我国金融巨头和互联网巨头对区块链的关注度继续攀升。如央行推出基于区块链技术的数字票据交易平台，中国首家加入R3区块链联盟的中国平安集团目前已在资产交易和征信两个场景中上线了区块链技术，中国银联与IBM合作开发的基于区块链技术的跨行积分系统允许用户跨行、跨平台兑换奖励积分。

1.1.2 研究目的

本文拟从中国人民银行推出的数字票据交易平台一例出发，深入研究区块链技术在我国商业银行票据业务中的应用情况，主要目的在于：

首先，通过解读中国人民银行数字票据交易平台案例，探讨目前区块链技术运用的场景和方式，分析该技术解决了哪些现有问题，拥有哪些优势。

其次，在对区块链技术应用情况进行文献梳理的基础上，结合案例分析的结论，分析研究区块链技术在商业银行业务上还有哪些可以延伸应用的场景，希望为其他银行或金融机构研发应用区块链技术提供参考。

1.1.3 研究意义

在市场带领和政策推动下，区块链技术在金融行业的应用方案将层出不穷。与发达国家相比，中国金融业应该有巨大的发展空间，区块链技术可以提高金融服务效率，促进金融服务创新，同时解决金融业的诚信问题。

（1）对客户而言，区块链技术加强信息安全、提升消费体验

借助区块链技术的金融服务，有利于加强对客户信息的保护，降低信息不对称风险，在客户享受更加安全便捷的服务的同时，实现更多附加价值。除此之外，通过区块链技术构建的信任机制可以进一步提升用户的服务体验，区块链在互联网金融平台与客户之间开发出一种创新性交互模式，为客户提供全新的服务体验。

（2）对银行而言，区块链技术提升交易效率、降低成本

区块链技术带来的高效运作效率减少了每笔交易的处理时间和成本，因而银行和客户都有更多机会开拓业务。应用区块链技术后，编码智能合约存储相关参与方身份信息、日期时间、转账金额、利率、付款条件等，满足智能合约条件即自动触发交易，实现实时转账且免去中间代理行的参与，既节省了时间又降低了成本。

（3）对整个行业而言，区块链技术开创互利共赢新局面

在市场带领和政策推动下，区块链技术在不断发展完善的同时，进一步推动整个产业链协同发展，创造出更大的价值。在未来发展中，区块链技术的广泛应用必然会使得目前的传统交易模式、服务类型模式都发生天翻地覆的变化，以适应全新的经济格局。

加入潜力无穷的区块链技术，票据业务必将在经济交易活动中突破局限，发挥更大功能。因此，研究区块链技术在商业银行票据业务中的应用具有一定的意义和价值。

1.2 国内外研究现状

1.2.1 国外研究现状

（1）区块链研究进展

中本聪（2008）在论文《比特币：一种点对点电子现金系统》中首次提出了区块链的概念，作为支撑比特币运行的底层技术^[1]。Laszka和Johnson（2015）提出区块链从比特币的分布式技术演变而来，是一种由全部节点共同参与维护的开放式账本，具有去中心化传输、非对称加密等特点的新型应用模式^[2]。Decker和Wattenhofer（2014）提出区块链技术无需第三方提供信任担保，任何个人和机构都可以通过加密算法接入系统节点并创建信任机制^[3]。

（2）区块链在银行业的研究进展

部分学者认为，银行在恰当范围内使用区块链技术可以使银行和客户双方均从这项技术中受益。Mizrahi（2015）认为，在一些股权交易和其他活动中，区块链技术的应用将大大提高商业银行业的业务效率，同时也降低了银行和客户的交易成本^[4]。Alex Tapscott（2016）提出了一种基于区块链的分布式记账技术，其中金融资产（如货币、债券、股票、合约等）将被安全而私密的存储；在银行业，储蓄、贷款、交易、信用认证、支付系统等方面，区块链本身更将带来革新^[5]。

另一部分学者对区块链技术在金融行业的应用保持怀疑态度。Tiernan Ray（2015）认为，作为区块链风险担保的银行可以使用区块链技术获得某些收益，但从另一个角度看，该技术的应用削弱了金融机构的部分职能^[6]。Buterin（2015）认为区块链本身存在缺陷，例如公有链拥有的全网公开和无用户授权机制特性带来安全和监管问题，因此，对于市场应用范围更小、参与者更少、优势更低的私有链的开发，市场的意愿可能更强，这与开发区块链的初衷相违背^[7]。

1.2.2 国内研究现状

（1）区块链研究进展

林小驰（2016）提出区块链技术是实现去中心化、去信任的数据维护技术，分布式结构使中间成本大幅下降，时间戳及不可篡改特性解决数据溯源与信息真实性问题，构建信任机制，稳定市场秩序^[8]。高航（2016）提出，区块链的核心是将时间戳、分布式结构、非对称加密及共识机制这四种技术进行有机结合^[9]。张锐（2016）提出区块链技术的基本原理是分布式记账存储和智能合约，货币的数字化管理实现价值的点对点传输，形成不受任何第三方控制的全新金融服务模式^[10]。

（2）区块链在银行业的研究进展

虽然国内学者对区块链的研究起步较晚，对其了解不够系统化，且目前的研究多集中在理论层面，对区块链应用的态度相对中立。张健（2016）认为，尽管区块链研究“吸引”了大量资金，但区块链本身刚刚开始走出实验室，前景尚不清晰，但他也认为，区块链技术在银行业的应用必将带来超越互联网时代的影响^[11]。林晓轩（2016）指出，区块链技术在传统金融业的应用将对整个金融业产生巨大影响，同时也将补充和推动互联网应用的发展和进步^[12]。姚林（2016）认为区块链将给中国人民银行的金融监管带来“假设性挑战”，因此金融监管政策的实施和建设也将影响区块链的未来发展^[13]。

国内一些学者对区块链的应用持乐观态度。武文斌（2015）指出区块链技术影响金融体系，同时也为金融机构解决安全与结算效率问题提供了方案^[14]。国家开发银行研究所所长吴志峰（2016）坚信区块链将使金融业更真实、更高效、更低耗^[15]。郑瑶（2016）提到区块链将为银行客户的信用建设提供机会^[16]。张保军（2016）指出，银行是需要高度信任的行业，而区块链的存在恰恰满足了这一点，因此具有广阔的发展前景^[17]。张荣(2017) 等学者对区块链的未来发展寄予厚望，他们认为区块链技术将依靠大数据和云计算等新技术更准确地处理信息数据，并有助于推动行业升级，提高质量和效率^[18]。

1.2.3 研究述评

国内外学者均对区块链技术的未来发展寄予厚望，区块链技术在各领域都将掀起一场巨浪。区块链的兴起，同样饱受争议，随着其应用逐渐广泛，弊端也开始显现出来。对于这样一个热点话题，国内外学者均积极展开研究，但对区块链的研究多以理论为主，对具体应用案例研究甚少，这就为本文提供了进一步的研究空间。

随着区块链技术的不断发展，互联网金融及其他各领域得到进一步发展，各式各样运用区块链技术的金融产品已经开始向消费者蔓延。中国人民银行推出数字票据交易平台，这是国内首次在区块链尚流通主流金融资产。这种背后效应表明，国内主流金融将开始接纳区块链新技术，并将其应用于实际的金融场景。因此，中国人民银行数字票据交易平台运用区块链技术的成果，也将受到其他企业或其他行业的借鉴，因而以中国人民银行数字票据交易平台为例研究区块链技术在商业银行票据业务的应用具有一定的实践意义。在目前已有的研究区块链应用的成果上，加入对具体案例的分析，分析研究运用区块链技术的益处和弊端，为之后相关研究工作提供有价值的参考。

1.3 研究主要内容及方法

1.3.1 研究主要内容

本研究主要从传统票据业务存在的突出问题出发，结合区块链的技术特点以及国外应用区块链的成功案例，探讨区块链技术在票据业务中的应用方式和应用场景。主要研究内容如下：

（1）根据数据和图表分析我国票据业务发展情况，归纳票据业务中常见的问题。通过国内外相关文献的梳理和归纳，阐述区块链的定义及特征，介绍其应用场景和发展前景。

（2）分析区块链技术应用于票据业务的必要性和可行性，介绍基于区块链技术构建的数字票据，从数字票据过渡到基于区块链技术的票据业务，从承兑、流转、托收三个环节介绍区块链如何应用于票据业务，分析加入了区块链的票据业务有哪些优势，以及在票据业务上继续推行区块链技术存在哪些挑战。

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