论文总字数：17396字

摘 要

预付式消费是指消费者与经营者之间实现的在消费者消费以前经过购置商家供应的“会员卡”而预先支出相应额度的费用的新兴消费形式。近年来，许多购物中心，电影院，美容美发，健身中心，洗车和其他服务行业的优惠政策，诱使消费者办卡，并为消费者提前不小的数额的现金，然后提供优惠服务。这类消费形式其实就是预付式消费。近年来，网上银行和网络购物平台逐渐兴起，比如淘宝，京东微信，等，也是一个新的预付式消费，预付费消费作为一种全新的消费模式中的电流消耗，由于是资金推动它的这种性质，它是基于消费信用体系。然而，中国目前的信用评价机制缺乏，失信成本低，尤其是法律意识的滞后，消费者是弱者等一系列的预付费消费的因素，没有有效的法律规制，形成目前我国的预付式消费市场秩序混乱的局面，损害消费者权益的事件屡见不鲜。

本文想梳预付消费的概念，与找出预付消费面临的问题及原因，并借鉴国际预付费消费对消费者权益保护经验的利益，对我国法律的制定提供一些有效地建议，而且务必采取相应的措施才能更好地维护预付式消费中消费者的权利。

关键词：预付式消费；消费者权益保护；法律制度

Abstract

Pre-payment consumption is one kind of service-based pre-payment contractual relationship between consumers and business operators, which is established once the pre-payment consumption agreement between buyers and sellers is reached. In recent years, a lot of shopping malls, movie theaters, beauty salon, fitness center, washing the car, such as service industry, to handle card preferential discounts to attract consumers, and ask the consumers into small amount of cash in advance, and provide preferential service. This way of consumption is consumption in advance. In recent years, the Internet financial and virtual Internet shopping platform gradually arisen, such as taobao, jingdong, micro letter, etc., is also a kind of new type consumption in advance, advance consumption as a new consumption patterns in the current consumption, due to its nature of the money in advance, so it is a kind of based on the cost of credit mechanism. However, China"s current lack of credit evaluation mechanism, the default cost is low, especially in the legal lag, a series of factors such as consumer"s legal consciousness is weak, for prepaid consumption has not been effective legal regulation, in advance of the current our country consumption market order confusion, violations of consumer rights and interests.

This article wants full comb advance the concept of consumption, and find a prepaid consumption current facing problems and their causes, and some for prepaid consumption to draw lessons from foreign experience, how to protect consumers" rights and interests are in legislation of our country to provide some Suggestions for effectively, and corresponding measures must be taken to better safeguard the rights and interests of consumers in consumption in advance.

Keywords: Pre-payment Consumption; Consumer Protection; Legal System

第一章 引言

1.1 选题背景和意义

近年来，随着经济和科技的快速发展，人们的生活方式也开始向移动，因此，预付费消费作为迅速崛起的一个新的消费模式。从一些初始场的美容院，目前发展医疗保健，医疗，在线购物和公共服务，逐步规范的预付式消费卡，但仍有很多问题。例如商家缺乏信用导致消费者经济利益受损。情景再现一：一位王大爷年事已高，在某购物网站上买了电器，由于在付款的时候，多加了一个零，导致自己白送了钱给这个网站，竟然无法征讨回来，因为法律的不完善与欠缺，使得这些无良商家违背道德和良心，也使得预付式消费者在消费过程中利益受到侵害，同时造成不好的社会影响，会使得一部分人对预付式消费这样的消费模式产生抵触和恐惧，不利于现在这种互联网经济的发展。情景再现二：本人自己在做微商，有时候人不在进货所在地，就需要商家给我发货，有一次通过支付宝和微信转账分别给这个商家进行汇款，但是并没有如期收到货物，我的货款也没有了，商家一直以没有到账进行抵赖，那么相关执法部门该不该制定相关法律条例来保护消费者的利益呢，对互联网金融的监管应该有明确的法律措施给消费者一个保障，网络消费日益增多，单淘宝双十一就创下了销售额571亿，网络购物是典型的预付式消费，消费者权益是非常重要的问题，不然整个经济结构都会受到一定的影响。预付式消费卡也是现在线下实体店主流的一种结算方式，很多商家都推出会员卡，指提前充值一定的金额在一定时间内便可享受一定客观的优惠政策，这是营销的一种方式，并且也会让商家尽快回笼资金，是一举两得的事情，但是往往会有一些商家因经营不善，致使门店关门停业，例如一些理发店，洗浴中心或者其它的娱乐场所，那么因为商家的倒闭，消费者的预付式消费就无法再继续下去，消费者面临的就是直接的经济损失。在这种情况下，针对这一情况，有关部门也应该有相应的法律问题，在预付费消费的保护政策摆脱消费者权益保护。

1.2 国内外研究现状

1.2.1 国内研究现状

不同的学者对预付式消费消费者权益保护问题的看法是不一样的。对消费者权益的研讨会，保护持卡人至2009日在北京举行，参加本次研讨会包括消费者和从业者和专家、学者专家们的利益，预付费消费增长的消费纠纷情况，与会者总结以下几点原因：第一，中国目前没有具体的法律和法规的预付费消费，在缺少相应的法律规范；二是商业预付卡发行为规制的缺乏，导致在一个无序的状态，售卡单位资质，规模不受限制，缺乏诚信的行为不能得到有效的控制；三是信用体系的缺失，所有的信息只能体现在会员档案，转移到手中的现金业务，消费者享受服务可以实现，完全取决于是否诚信经营，但是目前我国诚信体系尚未建立；第四消费者自我保护意识比较差，盲目购买，不了解信息不对称的商人，缺乏专业知识，问题只是运气不好与会专家学者还提出了另外一些问题，总结了在预付费消费存在的问题，为本文的研究提出了一些建议。

1.2.2 国外研究现状

在国外，预付式消费已经非常成熟，已经形成了一套完整的信用评价系统，专门为预付费消费的法律法规，具备相应的执法部门，及时的救济方案。理论研究在国外的预付费消费的前提下成熟的系统，主要集中在对消费者权益的保护。“在一篇关于储值卡等预付费产品”的圆桌讨论会综述，预付费消费的原因在侵害消费者权益和解决的问题，如其中一个原因是因为信息不对称，商业预付卡用户无法获取完整信息，引领消费者太盲目缺乏指导，解决方案是基于网络的公共信息平台的建设，实现信息的共享，使买家和卖家的贸易平衡信息条件下。此外预付式消费类型的不停地在变多，目前的法律并不能应付日趋变多的预付式消费种类，所以创建适宜的法律体系是必要的。艾伦格林斯潘在他的文章中对联邦存款保险的角度对预付费消费法律体系进行了探讨，并提供了一种新的研究思路为我们，事实上，美国联邦存款保险制度与我国的中央银行的储备银行，在预付式消费法律体系的建设可以借鉴这一制度，让企业在商业预付卡的存款储备了一定数量的国务院规定的发行，所以不会违反合同的消费者业务的损失得不到补偿后，除了联邦存款保险制度也给了我们另一种启示，它是与商业保险有助于商业预付卡发行保险，保险公司分享消费者的购房风险。

1.3 研究思路与方法

为了实现论文撰写目标,对预付式消费中消费者的权益保护问题进行全面分析,在论文撰写过程中,研究方法主要有:

第一,文献研宄与调查法。通过阅读相关期刊、杂志、书籍,利用网上文献搜索、信息检索中心,辅之实际调查,收集、整理、分析与论文研究方向相关的文献资料,熟悉预付式消费中消费者的权益保护问题的发展背景、现状和趋向,掌控预付式消费的最新环境,为本次论文的研宄确定范围,使得论文的研宄有章可循、有序展开;

第二,案例引用与分析法。通过选择典型案例,对典型案例进行引用分析,总结分析出论文研宄成果,并以此总结验证论文研宄成果的实用性与可行性。

第三,归纳与总结法。通过整理信息材料、案例引用分析之后,归纳与总结预付式消费中消费者的权益保护问题,在此基础上对日后消费者在预付式消费中有更好的权益保障作个铺垫

1.4 研究框架

在本文中，对市场的调查，综合运用了比较分析法，分四章对基本概念，缺陷和预付费消费的原因和相关的建设研究。其中，第一章是绪论，第二章主要介绍了预付卡的概况，第三章介绍了存在的不足及其原因，在第四章对中国的预付卡，预付卡的外国立法的研究，第五章，主要介绍了权利和消费者权益保护预付施工，多用电，共同打造一个健康的市场，从而促进消费者权益保护事业的进步。

第二章 预付式消费的概述

2.1 预付式消费的含义

预付式消费也叫提前消费，是指客户提前向商家交一定额度消费金额就可以类似整存零取的方式享受到服务，在网络购物中，预付式消费指顾客预先向商家交付一定额度的消费金额然后等待商家发货。

对于线上的网络营销，微信营销也是非常典型的预付式消费，预付式消费已经渗透到很多区域，预付式消费也即将会成为一种主要的消费模式。

2.2 预付卡的特征

作为一种新型的消费模式，预付式消费在具有消费的共有特征的同时，还有着它本身个性的特点：

2.2.1 预付性

从预付式消费中就可以看出这一个特征，它已不是传统的“一手交钱，一手交货”的模式，而是消费者提前预付需要消费的金额，获得相应的预付卡或者一种口头协定，消费者是在以后的一个时间段内才能完全将自己所支付的金额消费完，另一种是消费者通过这种双方的口头协定预先付款然后等待收货，这两种方式都是有时间的差异性的。

2.2.2 风险的单向性

正是因为这样的预付性，所以导致消费者和商家的并不对等的关系，消费者无法预知商家在未来一段时间内的经营状况，所以消费者要承担商家的倒闭破产和卷款走人的风险。这样的风险只是消费者单向来承担，因此，消费者权益非常容易受到侵害。

2.2.3 预付卡的多样性

在预付式消费中有很多种类的预付卡，例如手机充值卡、超市购物卡、美容美发卡、健身卡、洗浴卡、洗衣卡、公交卡等，有时还把预付卡称之为现金抵用券、提货券、礼券、礼品卡等。在未来科技不断发展的情况下，预付卡可能会衍生为虚拟预付卡，通过身份认证和身份核实便可实现，也免去了携带多张卡在身上的不便，同时还能避免卡的丢失和繁琐的补办程序，也能节约能源。

2.2.4金融性

预付式消费中消费者提前支付消费金额，使得商家在最短的时间内回笼资金，减少资金周转困难的问题，免去了向银行申请贷款的麻烦，并且商家拥有一定的现金流，不停地可以进行更好地投资和生产经营。

2.2.5 双赢性

预付式消费中商家经常以一些优惠政策和额外的附加礼品赠与客户，因此很多客户对这样的预付式消费趋之若鹜，同时商家也能在较短时间内回笼资金，对双方而言都是有利的。但被这些优惠冲昏头脑的客户忽略了商家日后的经营状况和企业本身的经营实力，因此，存在着相应的风险。

2.2.6.预付式消费纠纷的群发性

在预付式消费的中，一旦有问题出现，便是好多群体的纠纷，预付卡不是针对几个人发的，而是社会上的广大群众，在有纠纷时，大家是同时遇到纠纷，而不是个例，这是统一的。

2.3 预付式消费的分类

2.3.1 公益性预付卡和商业性预付卡

根据发行主体的性质及其提供的商品或服务的性质不同，可以将预付卡分为公益性预付卡和商业性预付卡。公益性预付卡一般主要由政府投资，由公益性企业或事业单位主要发行，比较稳定，消费者的权益一般不会受到侵害，很少发生纠纷问题，例如公交卡，商业性预付卡主要由营利性企业投资并且发行，它的不稳定性比较大，预付式消费中消费者权益受到侵害的主要就是持有这类商业性质的预付卡的消费者，营利性企业会有倒闭破产的可能，因此消费者必须要承担这样的风险，例如美容美发卡。

2.3.2.多用途预付卡和单用途预付卡

依据预付卡的使用范围的差异，可将预付卡分为多用途预付卡和单用途预付卡。这一分类方法为中国人民银行和商务部所认可。多用途预付卡，预付费消费券发放特殊卡公司，货物或服务，除了特殊的发行企业的采购；单用途预付卡的发行是指商业企业，只有在其经营场所购买预付式消费券的商品或服务。

2.3.3 记名预付卡和不记名预付卡

根据发行的预付卡是否记名，可将预付卡分为记名预付卡和不记名预付卡。记名预付卡是指商家在发行预付卡的时候记录消费者的姓名和身份证信息，以便使用的时候方便客户查询，并对客户的利益进行保障，记名预付卡是可以挂失和补办的并且不设使用期限例如高尔夫球场的会员卡，不记名预付卡指商家在发行预付卡的时候不记录消费者的姓名和身份证信息，不记名预付卡是不能进行挂失和补办的，并且有使用期限，不记名预付卡一般用在超市购物卡，商场购物卡。

第三章 文献综述

预付式消费在当今市场经济中已经占有很大的份额，伴随着预付式消费的不断发展，预付式消费也已经初具规模，并且有了相关的法律条文，但是预付式消费中仍然存在很多问题，在预付式消费中，消费者权益保护问题是一个难题，因为预付式消费涉及的产业领域较多，范围较广，因此还没有完善的法律和监管对消费者的权益进行全面的保护，预付式消费的问题也逐渐被许多学者关注。

张倩倩（2013）在《预付式消费中消费者权益保护问题研究》中提出，我国的信用机制还不完善，预付式消费中有很多法律漏洞，监管不力，导致我国预付式消费的市场经济紊乱，消费者权益被侵害的现象不断发生，她对此给出一些建议，建议政府相关部门必须采取相应的措施，让违法乱纪的扰乱社会正常经济发展的不良因素得到制止。

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