论文总字数：20896字

摘 要

小额信贷也称微型融资，是一种特殊的金融服务，其主要以那些被排斥在正规金融体系外的客户为目标，为其提供一些额度较小的金融服务。目前世界上许多国家利用小额信贷服务解决了小额贷款需求以及扶贫开发等类似问题。小额贷款在我国的实践最早在20世纪90年代的中期就开始了，随着“十一五”规划的制定，国内经济飞速发展，小额贷款市场的吸引力逐渐增强，吸引了大量的金融机构参与其中，使得小额贷款市场竞争变得更加激烈。平安银行是一家股份制商业银行，借助其大股东平安集团的优势，小额信贷业务发展良好。平安银行的小额信贷业务是为有固定工作固定收入以及私营业主等收入稳定的人群设定的贷款产品，其无论是申请门槛还是放款速度较其他商业都是更胜一筹，更具有竞争优势。借助原有的客户覆盖率和企业知名度，小额信贷业务成为平安银行战略性业务和三大业务支柱之一。

本文首先对小额信贷概念及其在国内外的发展进行基本的概述并对我国发展小额信贷市场的必要性进行分析。然后，重点以平安银行为主要研究对象，介绍了平安银行的主要情况，分析了小额信贷在中国发展的市场生存环境，通过对平安银行的外部宏观环境、竞争对手和内部资源等方面对市场进行多方面的分析，并为平安银行提出了小额信贷业务的相关营销策略。最后，对于平安银行小额信贷业务常见的风险进行了介绍，并进行归纳总结，提出相应的管理措施和解决办法。

关键字：小额信贷；平安银行；营销策略；风险管理

Commercial bank microfinance business marketing strategy and risk management

- Ping An Bank as an example

Abstract

Microcredit, also known as micro-finance, is a special kind of financial services to customers who are mainly excluded from the formal financial system as the goal, to provide some of the smaller amount of financial services. At present, many countries make use of microfinance services to solve a similar problem microfinance development needs and poverty alleviation. Microfinance practice in China as early as the mid-1990s began, along with the development of the "Eleventh Five-Year Plan", China"s rapid economic development, the attractiveness of microfinance market is gradually increased, attracting a large number of financial agencies involved, making small loans market competition becomes more intense. Ping An Bank is a joint-stock commercial bank, with its largest shareholder Ping An Group"s strengths, microfinance business is good. Ping An Bank microfinance business is to have a steady job, and the private property owners and other fixed-income populations stable income set loan product, whether it is to apply the threshold or faster than other commercial lenders are better, more competitive. With existing customer coverage and corporate reputation, microfinance business to become one of the three strategic business and business pillars of Ping An Bank.

Firstly, the concept of microfinance and basic overview of and the necessity of the development of microfinance in developing markets at home and abroad for analysis. Then, the focus in Ping An Bank as the main object, describes the main case of Ping An Bank, analyzes the development of the microfinance market in China living environment, through the terms of the external macro-environment of Ping An Bank, competitors, and internal resources on the market various aspects of the analysis, and for the Ping An Bank related marketing strategies proposed microfinance business. Finally, Ping An Bank microfinance common risks were introduced and summarized, propose appropriate management measures and solutions.

Keywords: Microfinance; Ping An Bank; Marketing Strategy; Risk Management

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪 论 1

1.1研究背景 1

1.2研究意义 1

1.3研究内容与办法 1

1.4论文框架 2

第二章 相关文献综述 3

第三章 我国商业银行小额信贷业务发展与现状分析 5

3.1小额信贷的概念 5

3.2国际发展趋势 5

3.3小额信贷在中国的发展基础 5

3.4我国商业银行发展小额信贷的必要性 6

第四章 平安银行的小额信贷业务营销环境分析 7

4.1平安银行小额信贷业务简介 7

4.2平安银行发展小额信贷业务的SWOT分析 7

第五章 平安银行小额信贷业务营销策略 10

5.1树立市场新观念 10

5.2完善内部管理机制 10

5.3加强市场策略设计 10

5.3.1开发新产品 10

5.3.2充分利用自身优势占据市场 11

5.3.3建立畅通的市场营销渠道 12

第六章 平安银行小额信贷业务的风险控制及其借鉴意义 13

6.1小额信贷行业常见的风险识别划分 13

6.1.1 小额贷款的信用风险 13

6.1.2 小额贷款业务操作风险 13

6.1.3 小额贷款业务的利率风险 13

6.1.4 小额贷款业务的自然风险 13

6.1.5 小额贷款业务的政策法律风险 13

6.1.6 小额贷款业务的其它风险分析 13

6.2平安银行小额信贷业务风险管理 14

6.2.1平安银行小额信贷业务中存在的风险 14

6.2.2 平安银行小额信贷业务的风险管理 14

6.3平安银行小额信贷风险控制的借鉴意义 15

6.3.1目标企业的指标优化原则 15

6.3.2完善机构设置 16

6.3.3银行开展小额信贷业务的注意事项 16

第七章 结束语 18

致 谢 19

参考文献（References） 20

第一章 绪 论

1.1研究背景

小额信贷是一种特殊的金融服务，主要是为那些被排斥在正规金融体系外的客户提供一些额度较小的金融服务。在世界许多国家利用小额信贷服务解决了小额贷款需求以及扶贫开发等类似问题。在国内，随着“十一五”规划的制定，国民经济飞速的发展，人们对资金的需求逐渐增强，使得国内的小额贷款市场由原先国内的四大行为主导，在随着外行的加入以及国内一些中小商业银行和其他小额贷款组织的兴起后，整个小额贷款市场的竞争变得更加激烈。平安银行是一家股份制商业银行，其小额贷款业务市场定位主要是面向个人的零售金融服务，在借助其大股东平安集团的优势下，无论是从申请门槛还是放款速度较其他商业都是更胜一筹，更具有竞争优势。以原有的客户覆盖率和企业知名度为基础，小额信贷业务成为平安银行战略性业务和三大业务支柱之一。

1.2研究意义

随着小额信贷市场在国内金融市场扮演的角色愈来愈重要，除了四大行其他中小银行以及外资银行也逐步占领市场，近几年来，平安银行小额信贷业务发展迅速，但在发展的同时也涌现出许多问题，策略的不足以及风险的规划管理等。事实上不单单是平安银行，其他商业银行也出现类似问题，本文以平安银行为实例进行分析研究，针对市场营销策略以及常见风险进行分析，并就此也对其他商业银行在开展小额信贷业务提出相应的建议，从而促使小额信贷市场更好的发展。

1.3研究内容与办法

本文对小额信贷概念以及发展史进行简单，阐述我国发展小额信贷的经济环境以及开展信贷业务的必要性。以平安银行为研究对象，对其市场营销策略进行分析，以市场调查与预测、市场营销学等相关理论为主，并采用文献调研，理论分析，详略有当，突出文章重点。能真正的为企业提供有价值的信息，从而推动企业经济的进一步发展。

1.4论文框架

第二章 相关文献综述

随着经济水平的稳步提高，近年来我国新农村市场以及城镇市场对小额贷款的需求呈递增趋势，一些中小型企业得以迅速发展，此外个人消费层次的改变也使得小额贷款需求激增。银行作为信贷发放的主要机构，紧跟中央进一步扩大内需促进消费的政策，应努力抓住市场机遇，挖掘并扩大中国民众的小额信贷市场。

吴友琴（2013）对小额信贷给出的定义：个人信用小额信用贷款，换言之就是凭借个人信用不需要任何抵押担保获得银行贷款^[1]。然而新中国建立初期，中国是不存在独立的信贷市场的，李勤（2007）基本阐述了中国信贷市场的演变过程。1979年，中国开始建立一个完整的金融体系，以国有金融中介为主，主要采用计划配置方式，政府掌控金融资源。在这个过程中，一方面中国国有金融机构控制了大部分的金融资源；另一方面，政府高度控制金融资源的配置，主要体现在信贷管理制度。从1979年的“统存统贷”到1988年实行“贷款限额”制度，一直到1998年才开始实施“资产负债比例”管理制度。1998年，计划控制成分开始从信贷市场中逐渐抽离，开始了真正的市场的调控转变。实行“计划指导、自求平衡、比例管理、间接调控”的管理制度。中国金融体系的特殊演变过程，决定了中国信贷市场的特殊演变过程。所以在中国，信贷市场的演变逻辑是由经济体系，进而由金融体系的演变决定的^[2]。

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