摘 要

第三方支付系统是指在银行监管和支持下由第三方组织运营的在线平台，为用户提供方便、安全、多样的金融交易平台。在许多发达国家，第三方支付平台是可用的，在马拉维这样的发展中国家，还没有第三方支付方式的出现。本研究的总体目标是研究以往类似的第三方支付平台，并分析马拉维的市场环境，以开发适合马拉维的第三方支付平台计划。一个在线检查的文献是使用学术和学术网站，如谷歌学术，必应学术和WHUT在线图书馆。实证数据取自随机选择的马拉维使用支付方法问卷，改编自技术接受模型，并使用IBM®SPSS®统计版本22进行统计分析。在以前的类似的第三方支付平台的研究结果显示，使用最多的国际平台是贝宝和局部在中国是支付宝。虽然这两个平台是相似的，主要差异源于它们在文化上不同的商业生态系统。根据收集到的实证数据，发现马拉维的电子商务环境尚处于初始发展阶段。最常见的支付方法仍然是现金，尽管主要可用的支付方法是现金，考虑到诸如第三方支付方法的高级电子支付方法的机会和可用性，马拉维人将愿意使用这种方法而不是传统的支付方式。还发现，风险感知负向预测有用性感知，表明高感知风险的用户没有发现第三方支付平台使用方便、有益和有效，这表明他们的可接受性将非常低。基于这些结果，开发和推广拟议的马拉维第三方支付平台，265EaziPay将不得不开发一个易于使用和先进的安全第三方支付平台。营销策略必须创新和积极地创建支付平台意识，突出感知有用性，最后突出安全特征，以减少因感知风险而产生的负面接受因素。

关键词：第三方支付、支付宝、贝宝、用户验收

Abstract

A third party payment system refers to an online platform that is operated by a third party organization under the supervision and support of banks to provide users with a convenient, secure and diverse platform to implement financial transactions. Third party payment platforms are available in many developed countries, the third party payments are not available in some developing countries like Malawi. The general objective of this study was to research on previous similar third party payment platforms and analyze the Market Environment in Malawi in order to develop a third party payment platform plan suitable for Malawi. An online check for literature was done using academic and scholarly sites like google scholar, Bing academic and WHUT online library. The empirical data was taken from the random selected Malawian using the Payment Methods Questionnaire, which adapted from the Technology Acceptance Model, and was analyzed statistically using IBM^® SPSS^® statistics version 22. Results on previous similar third party payment platforms revealed that the mostly used platform internationally is Paypal and locally in China is Alipay. Although the two platforms are similar, the main difference stems from their culturally different business ecosystems. According to the empirical data collected, it was discovered that the e-commerce environment is still in its initial development stage. The most common payment method is still cash and although the main available payment method is cash given the opportunity and availability of an advanced electronic payment method like the third party payment method, Malawians would willingly use this method than the traditional ones. It was also discovered that the risk perceptions negatively predicted usefulness perception suggesting that users who had high perceived risks did not find the third party payment platform would be convenient to use, beneficial and effective, indicating that their acceptability would be very low. Based on these results, the development and promotion of the proposed Malawian third party payment platform, 265EaziPay would have to develop an easy to use and advanced security third party payment platform. The marketing strategy would have to be innovative and aggressive to create awareness of payment platform, highlight the perceived usefulness and finally, highlight the security features in order to reduce the negative acceptance factors created because of perceived risks.

Keywords: Third Party Payments, Alipay, PayPal, User Acceptance

目录

第1章 绪论 1

1.1研究背景、目的及意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究的目的 1

1.1.3研究的意义 1

1.2国内外研究现状 1

1.3研究内容与研究方法 3

1.3.1研究内容 3

1.3.2研究方法 3

第2章 马拉维共和国的第三方支付平台搭建的潜能分析 5

2.1 马拉维共和国的技术与市场环境分析 5

2.1.1 马拉维共和国的市场环境分析 5

2.1.2 马拉维共和国的技术环境分析 5

2.2马拉维共和国的消费者支付方式分析 6

2.2.1现金 7

2.2.2卡 8

2.2.3支票 8

2.2.4网上银行 8

2.2.5移动支付 9

2.3 马拉维共和国的可接受性分析 10

2.3.1人口特征 10

2.3.2用户对性别、年龄和社会经济地位的认知 11

2.3.3感知风险对感知有用性的影响 12

第3章 支付宝和PayPal的发展历程与比较分析 14

3.1 Paypal的发展历程 14

3.1.1介绍贝宝 14

3.1.2贝宝的发展阶段 14

3.2 Alipay支付宝的发展历程 15

3.2.1支付宝的介绍 15

3.2.2 Alipay的发展阶段 15

3.3 PayPal与支付宝的发展与功能差异 16

3.3.1贝宝和支付宝发展的差异 16

3.3.2贝宝和支付宝功能的差异 17

第4章 “265EaziPay”第三方支付平台的推广 18

4.1 “265EaziPay” 第三方支付平台的简介 18

4.2 “265EaziPay” 第三方支付平台的功能开发 18

4.3 “265EaziPay” 第三方支付平台的适用行业与人群 19

第5章 “265EaziPay”第三方支付平台的发展路径 20

5.1 2018-2020年近期发展和推广规划 20

5.2 2021-2023年中期发展和推广规划 22

5.3 2024-2027年长期发展和推广规划 24

第6章 全文总结与研究展望 26

6.1全文结论 26

6.2创新点 26

6.3研究展望 26

致谢 27

参考文献 28

附录 A 31

第1章 绪论

1.1研究背景、目的及意义

1.1.1研究背景

目前世界已经进入了一个数字化的时代，大多数商业交易都是在互联网上进行的。电子商务不但开辟了一个更方便、更容易的商业贸易的新时代，而且还提供了更方便、更容易的支付方式。商业交易在支付方式上不断地变化。从现金支付时代发展到支票、银行卡、网上银行转账和最近第三方支付方式使用的时代。一些发达的国家，如中国、美国和其他欧洲国家已经实施并开始使用这些第三方支付平台，比如说支付宝(Alipay)、贝宝支付(PayPal)、谷歌支(Google Pay)。不过，调查发现有一些第三世界国家如马拉维，尚未开始利用这种新的支付方式。因此，本研究目的是分析第三世界国家引入这种第三方支付平台的可能性。

1.1.2研究的目的

本研究旨在对马拉维全国推广和发展第三方支付平台的可能性进行研究。拟议的第三方支付平台名称是“265EaziPay”。具体而言，本研究将以支付宝Alipay和贝宝PayPal的研究为基础和指导，进而对“265Eazipay”的发展进行研究。本文将通过对马拉维的技术环境、市场环境以及消费者支付的倾向的研究与分析，来分析和介绍发展第三方支付平台的可能性。

1.1.3研究的意义

这项研究对马拉维大部分第三方支付平台开发商来说，可以使用它作为一个框架，能够提高马拉维支付系统的发展策略的可行性。这对其他学者和研究人员也有重要意义，因为它对今后的相关研究提供了借鉴，同时填补了第三方支付平台这一特定电子商务领域的研究空白。

1.2国内外研究现状

在国内和国际上已经有许多开展了第三方支付平台的研究。Jin 等人（2007）将第三方支付平台定义为一个独立的运营代理机构，第三方支付平台在银行和业务管理部门的监管下充当中介，为这两个交易方提供了安全保障和技术支持^[1]。平台作为网络交易的见证者和渠道，为用户提供了丰富的支付手段和可靠的服务，降低了欺诈交易的可能性，缓解了公众对网络交易安全的担忧。

来自中国咨询公司艾瑞咨询公司iResearch的数据显示，2012年在线和移动支付增长了47%，达到约8730亿美元。其他收集的信息表明，中国2013年网上购物市场的交易总量，结合B2C和C2C市场，达到1020亿美元，占中国零售交易总额的10%。中国2012年的网络购物交易总额为3070亿美元，增长了近60%。据艾瑞咨询估计，今年预计将增长45%以上 ^[2] 。

中国有一些第三方支付平台，在2014年支付宝排名第一，占中国的第三方在线支付市场51%的成交总额。支付宝钱包已经相对成功，中国拥有世界上最大的移动用户群。截至2015年8月中国手机用户数量达到13亿（Kemp，2015） ^[3] 。在这种情况下，对移动支付解决方案的发展是有利的，用支付宝钱包是最突出的例子（Bakker，2015）^[4]。

Wu 等人（2017）调研发现，微信支付牢牢占据第二大支付市场份额并不断缩小与支付宝的差距 （trust data，2016）。其社会因素是不同于大多数的移动支付服务（Qu等人，2015）。微信支付与微信结合即时通讯平台的功能、社交网站（Wen等人， 2016）。微信在中国和整个世界已经被证明是非常成功的（Pearson，2015）^[5]。

国际上也有大量的第三方支付平台，贝宝可能是最有名的一个，但它肯定不是唯一的一个。其他第三方支付平台也正在出现。第三方支付平台是一种多方面、分层模块化的平台，它主要为付款人和收款人之间的支付交易提供了新的渠道（Yoo等人，2010；Rochet等人，2003）^[6]。新的和创新的第三方支付平台进入支付市场（如苹果支付，Stripe 支付），在那里建立的金融机构面临着具有挑战性的市场动态更重要的是可以负担起技术导致的一次盈利的商业模式应用蜕变（Jacobides，2005）^[7]。两个突出的数字支付平台，有能力和资源（技术和财政）在移动支付方面引入一个新的主要设计：苹果和谷歌。技术公司是众所周知的跨边界干扰物（Burgelman等人，2007），因为他们有能力以快速的方式扰乱市场均衡（Downes等人，2013）。^[8]

研究人员给出了第三方支付平台包括价格低廉、快速和容易地设置、简单、无压力、无月租费和最小值等优点。虽然第三方支付平台为消费者提供方便、随处可见和省时，但它并不总是容易被消费者接受或使用。尽管在世界上拥有最重要的移动支付市场，中国的用户对于引入中国的移动支付服务也不容易接受或使用（Wu等人，2017） ^[5] 。

Zhou（2016）给出了几个因素可以解释消费者接受第三方支付平台的阻力 ^[9] 。现存的研究发现在移动支付有积极的（例如，感知易用性、感知有用性、信任、流、满意度、相容性、相对优势、和网络外部性）和消极的（如需要互动，感知风险和成本）消费者行为意向的影响因素（Hanafizadeh等人，2014; Yang等人，2015） ^[10] 。在这些研究中，感知有用性和风险是两个主要的积极因素和消极因素，在移动支付的接受度进行了广泛的研究（Dahlberg等人，2015）。

Levente Kovács和Sandor David（2016）阐述了第三方支付平台中介提出客户支付凭据共享的法律问题和责任在支付服务提供商共享的支付链的问题。然而，最重要的问题是如何在这些变化的环境和数字环境下确保支付的安全性。它提出了对参与交易的所有人进行认证的问题，这是通过修改支付服务指令解决的关键问题之一。论坛的这些建议（莫比尔付款安全建议）的目的是有助于减轻支付欺诈和提高消费者对移动支付的信任。 ^[11]

可见，国内外关于第三方支付平台的研究多集中在发达国家和发展中国家面临的案例和问题上，而对第三世界发展中国家的研究并不多。

1.3研究内容与研究方法

1.3.1研究内容

本研究的总体目标是研究以往类似的第三方支付平台，并分析马拉维的市场环境，以开发适合马拉维的第三方支付平台计划。

鉴于上述总体目标，本研究更具体地针对以下目标：

第一，探讨Alipay 支付宝和PayPal贝宝的发展历史，发现它们的功能差异比较。

第二，分析和识别马拉维当前的市场和技术环境对支付趋势的影响。

第三，从支付系统方面找出当前电子商务和市场环境的差距，并制定一个新的第三方 支付平台的方案。

第四，确定马拉维共和国人民是否会对第三方支付系统的发展作出积极或消极的回应。

1.3.2研究方法

为了完整地研究课题，我将收集来自几个替代性的初级和次级来源的数据。

数据的主要来源将通过定量方法收集。在定量方法上，将通过问卷调查，对马拉维的消费者支付倾向和营销环境进行研究，并对新的支付平台可接受性进行调查。在本研究中，作者决定采用配额抽样作为抽样调查方法。根据Saunders等人（2011）的说法配额抽样可能是最广泛使用的抽样方法，特别是在市场调查和民意调查中 ^[12] 。在这项研究中，目标人群是马拉维人，他们用各种支付方式在马拉维买东西，付账单和寄钱。目前，大约有200万个马拉维人适合这个描述。由于时间、资源和地域的限制，本文的目标人群主要在中国和马拉维，通过互联网方式进行访问调查，了解马拉维的市场环境以及一个新支付平台的可接受性。

在这项研究中，进行问卷调查收集原始数据，研究马拉维的市场环境和可接受的一个新的支付平台。问卷是用英语进行的，因为它是马拉维的主要语言。本文以网络问卷调查为基础，通过微信 （WeChat） 、WhatsApp、脸谱网 （Facebook）、Instagram和电子邮件等方式，通过网络链接，邀请用户通过互联网填写问卷。在线调查更快、更简单、更便宜，本文使用的是中国在线调查工具“问卷网”在 www.wenjuan.com，基于在线调查的Web服务的用于提供问卷和收集响应。

调查包括以下三个部分：

第一部分（从问题1到问题6）收集背景信息，包括受访者的基本信息，如性别、年龄、就业状况、受教育程度和每月经济状况和地理位置。

第二部分（从问题1到问题11）收集了有关马拉维市场环境和支付趋势的信息。然后，对在马拉维使用的支付方式进行分类，提出一个问题，询问受访者是否使用过第三方支付平台以及选择的原因和使用意见。

第三部分（从问题12到问题20）被称为“对第三方支付平台的感知和态度”，它使用了五点利克特量表（1）（完全不同意）到5（完全同意）收集数据。五点李克特量表是一个陈述或一系列的陈述，一个人在被告的要求下同意或不同意（Saunders等人，2007）。技术接受模型（TAM）的Cronbach alpha范围从0.780到0.876（Wu等人，2017），作为调查问卷的第三部分的基础^[5]。影响第三方支付接受度的因素分为三个方面：用户感知风险、用户感知有用性和社会影响力。