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摘 要

P2P信贷是借助互联网技术而发展的新型民间借贷，它的产生不仅弥补了借贷成本过高的缺陷，也缓解了个人甚至小微企业亟需资金、求贷无门的压力。但随着其不断发展，作为行业重要媒介的P2P平台却频出丑闻，本文将通过网络调研和资料调研对国内P2P信贷平台的应用现状进行分析。

在回顾已有相关文献的基础上对国内外P2P信贷产业的应用现状进行初步了解和分析，包括P2P信贷平台的起源、运营背景和优势等；其次，通过网络调研研究现有知名主流的P2P信贷网站中所包含的运营模式及流程，分析比较P2P信贷平台各类运营模式的交易方式、贷后管理和风险释放；本文进而通过对一些近来的问题P2P信贷平台进行案例分析，通过将这些案例归类比较分析，得出P2P信贷平台在当代问题重重的共因；紧接着通过分析互联网技术发展情况和政府对于P2P信贷平台安全性的重视程度给予国内P2P信贷平台的发展趋势；最后依据对P2P问题频出的原因的分析分别给监管部门、投资者和P2P信贷平台一些建议，使国内P2P信贷行业走向成熟。

通过调研分析，本文将当前P2P信贷平台的主要运营模式及流程归结为拍拍贷模式、宜信模式等四种运营模式；根据案例分析，将P2P信贷平台问题归结为三类，分别是非法集资、跑路和提现困难；将问题原因归总为经营不善和监管不明，为之后针对P2P信贷问题提出建议提供一定参考。

关键词：P2P信贷平台 调研 互联网金融

The Research and Analysis of the Application Status of Domestic P2P Credit Platform

ABSTRACT

P2P network lending is a new private lending which draws support from the internet technology to develop itself, it not only makes up for the drawback of excessive borrowing costs, but also eases the pressure on the individual or even a small micro enterprises needing loan without the door. But with its continuous development, as an important medium of industry, P2P platform is frequent scandal. This paper will analyze the current application situation of domestic P2P credit platform through the network research and information research.

Based on a review of relevant literature, the paper gives the preliminary understanding and analysis of the application status of domestic and foreign P2P credit industry, including P2P credit platform origin, operation background and advantages; Secondly, through the network survey, the paper study the operation mode and process of the existing well-known mainstream credit P2P sites, then the paper analyses and compares the operation mode of the transactions, loan management and the risk of the release of P2P credit platform。 Through case analysis of some recent issues of P2P credit platform and the comparative analysis of case classification, the paper obtains common cause of contemporary problems existing in the P2P credit platform; Finally through analysis of reasons of frequent P2P problem, the paper gives some suggestions to regulators, investors and credit P2P platform respectively, so that the domestic P2P credit industry can mature.

Through the investigation and analysis, the main operating mode and process of the current P2P credit platform can be included of pat credit model, yixin mode and another two models; According to the case analysis, P2P credit platform problems are classified into three categories: illegal fund-raising, running and the difficulty to cash; the reasons summed up are mismanagement and unclear regulation, aiming at provide a reference to the recommendations of problem of P2P credit.

Key words: P2P credit platform;Investigation and research;Internet Banking

目 录

摘要 I

ABSTRACT II

第一章 引言 1

1.1研究背景 1

1.2研究内容 1

1.3研究路径和方法 2

1.3.1本文拟采用的研究思路 2

1.3.2本文的研究方法 2

第二章 P2P信贷平台的应用现状 3

2.1 P2P信贷平台的起源 3

2.2 国内外P2P信贷平台环境 4

2.2.1 国内环境 4

2.2.2 国内外P2P信贷平台环境比较 4

2.3 P2P信贷平台的优势 7

2.3.1 资金运作快 7

2.3.2 对投资者的本息有保障 7

2.3.3 投资效率高 7

2.4 文献述评 8

第三章 国内P2P信贷平台的主要运营模式及其流程 9

3.1 拍拍贷模式 9

3.1.1如何撮合双方信息进行交易 9

3.1.2拍拍贷的贷后管理和风险释放 10

3.2 宜信模式 11

3.2.1 宜信如何撮合双方完成交易 11

3.2.2 宜信的贷后管理和风险释放 12

3.3上海国诚金融模式 12

3.4 小而美平台的业务模式 13

3.4.1草根平台老板的背景 13

3.4.2这类平台的危险与机会 13

第四章 国内P2P信贷平台存在的问题 15

4.1 非法集资案例 15

4.1.1 温州顺顺贷 15

4.1.2 广州盛融在线 16

4.2 跑路案例 16

4.2.1 上海百银金融 16

4.2.2 上海爱增宝 17

4.3 提现困难案例 17

4.3.1 广州民间财富 17

4.3.2 上海浩亚达e金融 18

4.4 案例分析 19

4.4.1 经营不善，无奈之举 19

4.4.2 监管不明，恶意诈骗 20

第五章 国内P2P信贷平台的发展趋势 22

5.1行业整体将继续高速发展 22

5.2将从单体产业发展为产业链、生态圈 22

5.3行业将逐渐完善相关政策 23

5.4 P2P信贷可能与本土小额借贷公司相结合 23

5.5 P2P信贷发展寻求多元化模式 23

第六章 针对国内P2P信贷平台问题的建议 25

6.1 监管及时介入 25

6.2 加强投资人风险意识 26

6.3 P2P平台应加强公司治理 27

6.4 发挥不同部门协调监管效应 28

结 语 30

参考文献 31

致谢 36

第一章 引言

1.1研究背景

P2P信贷平台为个人借贷和投资提供了一种新的平台，实质是金融脱媒。^[1]它拥有一系列的优点，包括消灭中间环节，大幅提升借贷效率，更灵活、更自由、更透明、选择更丰富，投资门槛低、借贷额度小、周期短、收益率更高，不仅解决了小微企业亟需资金、求贷无门的难题，还解决了老百姓投资渠道匮乏、理财无门的难题，应该受到政府的支持得到发展。

但是，由于我国没有明确的法律制度，P2P信贷以一种无序的状态运营着，更包含一些欺诈性平台。P2P信贷平台具有三项风险：

1. P2P信贷平台存在法律风险：P2P信贷平台当前运营没有法律根据。^[2]我国的P2P信贷平台在工商机构注册时填写的是中介企业或者是借贷咨询企业，但是它实际运营额业务却是金融性质业务，因为无法获取金融机构的经营资格，因此它随时都可能非法集资，从而被判倒闭。

2.P2P信贷平台在交易中存在信用风险：不能确定借贷人是否使用了真实的身份去借款。P2P信贷的交易流程是在线上完成的，尽管P2P信贷平台在私下调查了借贷人的信用，但是由于我国缺乏健全的个人征信体系，因此对于P2P信贷平台来说，很难分辨借贷人的信用信息可靠性，从而隐含较大的信用风险。

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