摘 要

近年来，随着互联网金融的快速发展，通过互联网途径的金融活动已经从最早的货币基金产品销售发展到各种金融服务纷纷普及的程度。其中，互联网融资授信服务作为传统借贷服务的线上化，具有门槛低、成本低、成功率高等特点而备受需要资金支持的小微创新性企业的欢迎。

然而，缺少商业银行参与的互联网授信模式始终无法满足小微企业的融资需要。基于此，建设银行推出了首个以商业银行为背景的电子商务平台——“善融商务平台”，给小微企业的融资方式提供了新的途径。善融商务平台作为大型商业银行依托的电子商务平台，可以当发挥出大型商业银行的优势，将商业银行的优势和互联网金融结合起来，形成自身的优势。善融商务平台在开展授信业务时，需要对需要资金支持企业的资质和资格建立一套合理的评定标准，以做出是否可以开展授信或开展多少授信额度的决定。

通过对善融商务模式的探索和信用企业授信模式的研究，通过以商业银行对互联网授信模式的支持，希望能对小微企业目前在互联网授信模式中遇到的困境寻找一条新的出路。

关键词：善融商务；小微企业；授信

ABSTRACT

In recent years, with the rapid development of Internet finance, through the Internet way of financial activities have been from the earliest monetary fund product sales to various financial services are the degree of popularity. Among them, the Internet financing credit service as a traditional lending services online, low threshold, low cost and high success rate and need financial support small innovative enterprise welcome.

However, the lack of commercial Banks' participation in the Internet credit line has never been enough to meet the needs of small and micro businesses. Based on this, the construction bank launched the first commercial bank as the background of the electronic commerce platform, "good financial business platform", for small micro enterprise financing way provides a new way. Good financial business platform as a large commercial bank based on e-commerce platform, can be a play the advantage of large commercial Banks, combined the advantages of commercial Banks and the Internet financial, form their own advantage. Good melt when business platform to carry out the credit business, need to support enterprise qualification and qualification to establish a reasonable evaluation criteria, to make whether can carry out credit or carry out how much credit decision.

Based on good business model to explore and study on the model of credit enterprise credit, by the commercial bank credit mode of the Internet support, hope to small micro enterprise at present in the Internet problems of credit model to find a new way.

Keywords：Shanrong Commerce；Small micro enterprise；credit

目录

1.研究背景及意义 1

1.1研究目的 1

1.2研究背景 2

1.2研究意义 3

2.善融商务信用模式分析 4

2.1 善融商务平台概况 4

2.2 善融商务平台营运分析 6

2.3善融商务平台与电商平台对比 6

2.4善融商务平台与网商贷平台的优缺点对比 7

3. 互联网金融模式下善融商务对小微企业授信模式分析 11

3.1 小微企业发展现状 11

3.2 小微企业融资难的成因 11

3.3 善融商务信用型企业的授信评级 12

3.4 善融商务授信模式相关风险控制 14

4.结论 15

1.研究背景及意义

1.1研究目的

随着互联网经济的快速发展和成熟，今年来，传统商业银行的营运成本不断升高，业务开展陷入泥潭。在这样的背景下，商业银行如何进行改革创新，如何发挥自身的优势，扬长避短，寻找在互联网经济下新的机遇就显得尤为重要。建设银行善融商务平台作为传统商业银行向互联网电商平台模式转型的先行者和实践者，该平台自2012年6月创立以来，不断完善和发展，不断创新，取得了非凡的成就。

善融商务的核心业务分为三个大类,B2C商城、B2B商城和“房e通”，其中B2B商城为企业之间起到了牵桥搭线的作用，然而企业的信用级别却是鱼龙混杂，特别是目前小微企业多数青睐以互联网途径进行经营和融资，在这样的背景下，对于建设银行善融商务B2B商城而言，如何正确的识别平台上参与企业的信用问题，如何提供不同等级的授信服务，建立合理有效的机制来进行评定成了当务之急。这一问题不仅仅是善融商务所要面对的问题，更是整个行业所要面对的问题。本文正是基于此问题，并以建设银行善融商务为例进行分析与研究。

1.2研究背景

互联网金融的快速发展，使得传统的金融格局受到了巨大的冲击。首先互联网金融较低的门槛限制，大大降低了信贷要求，在传统金融体系下，商业银行为了有效控制风险，减少呆账，商业银行往往在授信时采取“二八定律”，商业银行的多数利润来自与极少的客户，例如：在主板上市的中国建筑（601668）仅此一家就有高达2800亿的市值，约等于创业板40家上市公司的市值总和。商业银行信贷客户大多是此类大型企业，而且股份同样可以作为抵押担保品，以此获得贷款。而那些小微企业因为不具备这样的条件，所以很难获得正规的信贷服务，并长期处在不利的位置。然而，随着互联网金融的兴起，中小企业在不具备足额担保品或不具备担保品的情况下，依托大数据的分析，曾经的信誉记录，经营过程中的诚信程度，用户满意度等指标都可以成为获得互联网金融信贷的依据，曾经无法获得信贷服务的企业就此获得了前所未有的机遇。

其次，互联网金融的应用范围和推广范围相较与传统金融模式获得了空前的提高，一个地区的商业银行受固定存款利率、法定存款准备金等金融监管，使得各个不同的商业银行在开展金融服务时并没有实际性的特点和针对性的优惠，不仅中小企业获得贷款困难，商业银行的竞争在固定的金融模式下灵活性极低，发展方式雷同、单一。而互联网金融则巧妙的解决了这一问题，相比于银行的分级结构、总行、分行、支行、网点层层划分，互联网金融机构只需要一家“总行”可能就可以办理所有的业务，在上海注册运营的互联网金融机构可以办理来自四面八方的金融业务。此外，互联网金融可以在一定程度上平衡地区间发展的不平衡。例如：上海拥有集首批自贸区、中心城市等所有政策性的优惠政策，上海的众多企业，特别在农牧、食品、木业等行业比内地的同类企业在信贷上具备更大的优惠。然后随着互联网金融的不断发展和完善，越来越多原本不具备政策优惠的企业也可以享受有利的信贷政策。

再次，互联网金融机构在不具备商业银行完善风险控制体系的前提下，依然可以提供比商业银行更为优厚的信贷条件也得益于互联网金融机构相对低廉的成本。互联网金融机构不需要遍布城市街道的门店房租，不需要大量的职员，也不需要众多的设备。这些开支在商业银行中占了较大的比例，商业银行也正因为此而大大制约了自身的利润率和发展机会。成本的低廉同时允许了互联网金融机构相对较高的坏账，以牺牲部分的利润来吸引更多的用户。这样，在一边降低信贷标准的同时，一边扩大互联网金融机构的信贷规模，促进了双向的发展。

最后，小微企业在互联网金融快速膨胀的过程中也需要保持自己清晰的价值定位和发展方向。收益和风险永远同时存在，互联网金融带给了中小企业如沐春风般的资金支持的同时也造成了小微企业在风险控制方面的缺失，例如：盲目的扩大生产可能会导致产品的滞销、库存商品激增、仓储成本加剧，从而拖累企业的发展。

1.2研究意义

互联网金融的出现对传统金融行业不仅是经营策略的改变，更是对观念和结构的颠覆。曾经的金融大亨们必须舍弃固步自封的老方法，舍弃曾经给自己长期带来丰厚稳定利润的老思路。

作为商业银行转型互联网金融的先行者，建设银行善融商务平台自2012年6月成立以来，一直紧跟时代潮流，在商业银行的大背景下，开拓电商平台，将融资资金、信息流和物流整合统一，为客户提供全方位的服务。

建设银行（601939）2016年营业收入为6050.9亿RMB排名上市公司第九位，净利润则为2314.6亿RMB，排名上市公司第2位（东方财富Choice数据），利润率高达38%，在大金融板块排名第二。2016年度分红每股派发0.278RMB，年化利率4.6%，甚至高于同期货币基金收益。在坏账方面，建设银行2017年一季度不良贷款利率仅为1.25%，与同期持平，在五大行中最低（建设银行2017年一季报）。

由以上数据可以看出，建设银行在商业银行中基本面非常出色，发展潜力巨大。建设银行的善融商务平台也处在商业银行转型互联网业务的前沿。大型商业银行具有仅次于国家级的商业信用、合理的风险控制体系和充足的现金流。在互联网金融发展方面虽然起步较晚，但是却具备纯互联网金融公司不具备的条件。在互联网金融初期，商业银行并没有充分利用常年收集的用户数据，没有把数据运用与银行授信的运营中。当前的互联网金融授信机制基于的大数据分析，正是商业银行所具备的优势，善融商务平台自推出，到如今的不断完善，正是商业银行通过自身优势结合互联网金融融合发展。

企业在寻求信贷服务方面，同样希望与商业信用高的银行合作， 然后中小企业的信用状况良莠不齐，且信用等级难以评定。建设银行善融商务系统的开发和应用正是为了盘活中小企业融资现状，对待中小企业的融资需要一定要敞开大门。但是，过于透支信用，盲目扩大放贷规模，也会使善融商务的风险扩大，如果发生大规模违约风险，也势必会影响社会经济的正常运转。所以如何建立一套有效针对中小企业的授信机制，在众多的中小企业中，筛选出真正有潜力、有创新的企业，就显得至关重要。本文正是基于这一目的，从授信的模式和企业的基本状况分析，努力寻找一条合适的解决办法。

2.善融商务信用模式分析

2.1 善融商务平台概况

随着网络普及、电子商务快速发展、信贷模式推广等诸多因素的推动，互联网服务已经形成了完善的商品销售平台，咨询查询平台等。然后，互联网金融服务平台因受到经济政策、宏观基本面等影响，普通的互联网公司受制于政策因素、资金量不足、商业信用等级不足等困扰，无法形成有效的互联网金融授信模式。

中国建设银行作为中国大型商业银行，虽然在互联网金融方面起步较晚，但是潜力却是巨大的。“善融商务”的创建正是基于建设银行发展转型的需要，同时也为了响应国家“大众创业、万众创新”的宏大目标。中国建设银行善融商务以客户的需求为导向，以服务客户为宗旨，将小微企业金融服务作为支持实体经济的重要领域，关注经济转型催生的新技术、新产业、新业态，支持相关领域小微企业发展；并坚持以创新驱动转型发展，加强大数据、互联网技术在精准客户营销和精细风险管控中的应用。

为了有效服务善融商务平台的电子商务客户贷款服务，中国银行推出了“e贷款”系列产品，其中包括网络信息流类、网络物流类、网络资金流类、网络供应链类四大基本类型。“e贷款”在实际应用中具有网络增信、轻松准入、操作简便、高效快捷等特点，通过善融商务平台使用“e贷款”服务的电子商务用户可以简单、便捷的获得建设银行提供的融资服务。作为建设银行在互联网金融中的主要组成部分，“e贷款”的上线使中国电子商务借贷有了飞跃式的提升。

表1. 网络银行“e贷款”系列产品（建设银行网络银行服务）

2016年末，按照2011 年中小企业划型标准和银监会最新监管要求，建设银行境内小微企业贷款余额 14，418.92 亿元，较上年新增 1，640.13亿元，增幅12.83%；贷款客户3 08，923户，较上年新增 56，979 户；小微企业申贷获得率90.91%，较上年提高5.98 个百分点，达到“三个不低于”监管要求。通过推广新业务模式，优化预警工具，及时甄别高风险领域，小微企业贷款资产质量总体保持平稳。