摘 要

我国的经济处于高速发展阶段，由于国家政策的创业扶持，创业者的规模也在不断扩大，国内的小企业数量也在不断增加。很多小企业需要向小额贷款公司申请贷款，因为小额贷款公司在发展过程中的融资渠道过少，而由于贷款金额达不到商业银行的要求，所以也很难获得所需的发展资金，这是小额贷款公司在我国迅速发展的一个原因。而在互联网的冲击下，出现了互联网金融，很多小额贷款公司纷纷向线上转型，而互联网巨头也进军小额贷款行业，小额贷款出现很多新的商业模式。本文采用文献研究法，辅以理论研究法，对小额贷款和互联网金融进行了概述，研究互联网下小额贷款公司的商业模式，分析其中的优势和存在的风险，并且对于存在的风险提出改进意见。

关键词：小额贷款 互联网 商业模式

Abstract

In a stage of rapid development of economy in our country, due to the business support of national policy, the scale of the entrepreneurs are also growing, the domestic is also increasing the number of small businesses. Many small businesses need to micro-finance company to apply for a loan, because the small loan companies in the development process of the financing channels too little, but because of the loan amount could not reach the requirements of commercial Banks, so it is hard to obtain the necessary development funds, this is a small loan companies in one reason for the rapid development of our country. And under the impact of the Internet, the Internet financial, a lot of small loan companies are transforming to online, and Internet giant also enter the micro-finance industry, small loans to appear a lot of new business model. Study method in this paper, using literature study, supplemented by theory of micro-finance financial were summarized, and the Internet to study the Internet under the small loan company's business model, and analysis the advantages and risks, and put forward improvement opinion to the risks.

Keywords: micro-finance Internet business model

目录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1研究背景与研究目的及意义 1

1.1.1研究背景 1

1.1.2研究目的及意义 2

1.2国内外研究现状 2

1.2.1国内研究现状 2

1.2.2国外研究现状 2

第二章 互联网金融对小额贷款的影响 4

2.1小额贷款与互联网金融的概述 4

2.1.1小额贷款的概述 4

2.1.2互联网金融的概述 4

2.1.3互联网金融对小额贷款的冲击 4

2.2传统小额贷款的劣势 5

2.3传统小额贷款的机会 5

第三章 互联网下小额贷款公司商业模式的研究 6

3.1中介模式 6

图3.1中介模式 6

3.1.1盈利模式 6

3.1.3存在的问题 7

3.2债权转让模式 7

3.2.1盈利模式 7

3.2.3存在的问题 7

3.3担保模式 7

3.3.1盈利模式 8

3.3.2存在的问题 8

3.4阿里模式 8

3.4.1阿里小贷 8

3.4.2盈利模式 9

3.4.3存在的问题 9

第四章 互联网下小额公司的改进策略 10

4.1完善个人信用体系 10

4.2建立并完善信用评级机制 10

4.3加强法律法规的建设 10

4.4设计合理的风险分担机制 11

4.5规范平台 11

4.6加强行业自律 11

第五章 陆金所小额贷款案例分析 12

5.1陆金所的发展 12

5.2陆金所P2P业务模式分析 12

5.2.1担保模式与其它P2P网贷平台的对比 12

5.2.2债权转让模式与其它P2P网贷平台的对比 12

5.2.3陆金所P2P盈利方式 13

5.3陆金所P2P业务承受的风险 13

5.3.1 法律风险 13

5.3.2信用风险 14

5.3.3信息技术风险 14

5.4陆金所P2P网贷改进策略 14

5.4.1建立信用机制 14

5.4.2设立激励制度 15

5.4.3提高业务的开放度 15

第六章 结论 16

参考文献 17

致谢 18

第一章 绪论

1.1研究背景与研究目的及意义

1.1.1研究背景

自从我国2005在山西平遥开办试点小额贷款以来，小额贷款公司的数量以惊人的速度在不断增加，发展前景十分广阔。据央行发布的《2015年小额贷款公司数据统计》显示，到2015年12月底，全国共有小额贷款公司8910家，贷款余额9412亿元，人民币贷款减少20亿元。

表1-1 2012年-2015年全国小额贷款公司总数和贷款余额

由于互联网的冲击，传统小额贷款公司纷纷向线上转型，将原有的用户从线下发展到了线上，而互联网巨头的加入，也将大量的资金发展到线上。

根据第一网贷的数据显示，截止2015年，全国P2P网贷的贷款余额5582.20亿元，同比（较去年底1386.72亿元）增长302.55%。《关于促进互联网健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》等意见稿陆续出台，这在肯定了P2P网贷行业的同时又为这个行业指明了方向。2014年，京东推出了京东白条；2015年阿里巴巴集团推出了蚂蚁花呗，同年，蚂蚁花呗在双11开幕半小时交易额就达到了45亿。